网络金融与电子支付论文论文4000字
网上支付的几个问题 随着网络经济时代的到来和电子商务的悄然兴起，网上银行NetworkBank业务已备受各商业银行的关注。如何在网上银行业务中实现网上支付，使电子商务中信息流、资金流、物流有机结合，实现真正意义上的电子商务，是发展网上银行业务应考虑的首要问题。强大的网络规模、快捷的物资配送是电子商务发展的基础，安全的网上支付则是电子商务发展的关键。本文拟就这个问题作一粗略探讨，与读者朋友商榷。 一、网上支付是发展电子商务的关键 任何商品交易或劳务供应，不管是否有相应的物流，但其资金清算这一基本环节是必不可少的。只有完成了资金的清算，交易才算最终完成。在我国目前的银行体制下，交易双方的资金清算是通过票据、信用卡等支付工具或信电汇等结算方式，借助邮政、电子汇兑或电子联行来实现的。这种传统的清算方式在时效性和便捷性方面很难满足电子商务中在线交易的需求。 在电子商务中，企业对企业BtoB、企业对消费者BtoC、消费者对消费者CtoC进行交易时，双方可能互不相识。商家直接上网销售，消费者直接上网购物，在线订货，在线购物，网上支付货款，商品交易的过程完全在网络环境下的虚拟市场完成。在这里，支付过程和支付手段完全电子化。由于电子商务下的市场是构建在网络上的虚拟市场，因而极具扩张性。上网商家可利用互联网将商品信息传播到世界各地，推介产品，宣传企业形象，实现快捷方便的在线订货，加速生产周期，减少流通环节，降低生产成本。电子商务展现给世人的是对传统商务、传统支付、传统物流大变革的未来商务，也为金融业提供了全新的服务领域。 我国电子商务正处于初始发展阶段，目前制约电子商务发展的三大难题是网络基础建设、商品配送和网上支付。网络基础建设、商品配送即信息流、物流的问题是电子商务从业者所要解决的问题，而资金流——即实时的网上支付问题则是银行所要解决的问题。因为没有网上支付的电子商务只是一种单纯的电子商情或电子合同，而非真正意义上的电子商务，所以电子商务的发展有赖于银行的参与，有赖于网上支付的实现。目前在美国，出现了纯粹的网上银行——美国安全第一网络银行，开展了全新的网络银行业务。我国的中国银行、建设银行、招商银行也纷纷推出了网上查询、网上理财、网上支付等网上银行业务，中国工商银行也于近日推出了BtoB的网上支付业务。但我国银行的网上支付业务开展不普及，局限较多，不能跨行支付，网上支付工具单一。国内一些商家在网上建立了网上商城，开展了网上购物，但所受理的付款方式却还是一些传统的付款方式，如上海的“8848网上超市”，就接受包括邮政汇款、货到付款、现金付款、信用卡等多种付款。电子商务的兴起和发展，呼唤便捷安全的网上支付。 二、支付网关建设是实现网上支付的核心 互联网是公用网，银行网是内部网，银行内部网所传输的信息非公用信息，需要加密传输，且具有与互联网不同的数据格式，因而在银行内部网与互联网之间需要建立一个连接的桥梁，以实现支付信息在不同网络之间的传输。起到连接桥梁作用的这组服务器就是支付网关PaymentG要实现网上支付，支付网关建设是基础，也是核心。在这里，支付网关所起的主要作用是完成银行内部网与互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网的安全。其功能是将消费者在互联网上传来的支付交易数据包进行分析处理，并按照银行支付系统或行内系统的通讯协议将数据重新打包，发送给银行进行资金清算，同时接收自银行支付系统或行内系统传回来的处理结果，转换为互联网的数据格式并加密，通过互联网通知商家和个人。实际上支付网关所起到的是数据转换与处理中心的作用。 目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统，正在建设的有中国国家现代支付系统。这些系统的建设和运作，为建立支付网关、实现网上支付打下了良好的基础。但如此众多的支付系统，其报文标准和数据格式必不相同，对支付网关数据格式的转换将产生一定的影响。因此，在支付网关建设中，亟需央行进行统一组织和协调，统筹规划，统一安排，避免重复投资和重复建设。 建设支付网关，必然涉及到网上交易的安全问题。当前网上支付的安全协议有SET和SSL两种。SET安全电子交易安全标准主要通过公开密钥加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等以保证支付信息的加密传输和支付过程的完整，其特点是银行和商家之间是背靠背的，商家只能得到消费者的订购信息，银行只能获得支付信息；而SSL安全套接层安全协议是采用公开密钥和私有密钥两种方法对支付信息进行加密传输，确保计算机会话过程满足现实需要的安全性。在国际上，这两种网络安全协议哪一种是未来发展方向目前尚未定论，但SSL协议的运用推广相对较好。在国内，开展网上银行业务的银行对安全标准的选择也不一致，中国银行网上支付的安全协议采用的是SET标准，而建设银行、招商银行采用的是SSL协议。因此，在统筹支付网关建设时，必须考虑兼容两种协议，银行网络的拓展也应考虑与互联网的兼容。 发展网上支付的几个问题 来自: 第一范文网 三、实现网上支付的必要条件 支付网关建设是实现网上支付的核心环节，但仅仅建立了支付网关，并不足以实现网上支付，实现网上支付还有赖于发展网上支付工具和建立安全认证中心，网上支付工具、安全认证及支付网关共同构成网上支付的必要条件。 网上支付工具。网上支付过程及手段的电子化，决定了网上支付工具的电子化，因而网上支付工具实际上是电子支付工具。就目前而言，网上电子支付工具主要包括电子支票、电子现金、信用卡等。 电子支票是在现有支票的基础上产生的，是将现有支票要素电子化的支付工具。电子支票采用数字化签名做背书，以支付密码来验证付款，付款后产生的贷记支付指令通过银行支付系统，如电子联行系统、行内电子汇兑系统、大额实时支付系统等加密传输给收款银行。电子现金是数字化形式的现金货币，包括智能卡形式的支付卡和数字方式的现金文件。电子现金虽要开发电子现金系统才能使用，但无需与银行的系统相连，因而具有灵活使用、方便快捷的优点。信用卡则是我国目前广泛使用的支付工具。随着贷记卡的发行和全国POS网络的建立，信用卡功能日臻完善，交易量也直线增长。信用卡在电子商务中的运用，则是用户在互联网上发送信用卡号和密码给银行，由发卡银行进行验证后在线支付。 安全认证。在电子商务中，商家、客户、银行之间的交易是在网络上进行的，大家互不相见，如何保证对方身份的真实确切和两两之间交易的不可抵赖性，是电子商务中的一个重要问题。而通过建立安全认证中心，对交易各方的身份进行认证并发放电子安全证书，可以在交易过程中确认交易方的身份，保证交易的不可否认。安全认证包括SET的安全认证和非SET的安全认证。目前中国人民银行已着手组织建立我国金融业的安全认证中心，有的地区也正着手建立安全认证中心，这将会造成重复建设和资源的浪费，出现交叉认证问题。 虚拟银行柜台。网上银行业务有两种模式，一种是纯粹的网上银行业务，一种是在现有银行业务基础上的网上延伸。我国银行目前的网上银行业务大多是现有银行业务的网上延伸。不论是纯粹的网上银行业务还是现有银行业务的网上延伸，银行都需要设立虚拟银行柜台，利用网络连接客户，使客户足不出户就可办理支付等银行业务。这种银行与客户的连接，有利用专线网连接的，也有利用互联网连接的，专线网连接直接、安全，但成本高，难于扩展；互联网连接成本低，易于扩展，但要解决好安全问题。 总之，发展网上支付，涉及到方方面面的工作，需要统筹规划，统一组织和协调。中国人民银行总行应在支付网关建设、认证中心建设及网上支付工具方面制定总体规划和有关技术标准，避免重复投资，重复建设，先建后统。同时应出台网上银行业务的原则指引，规范管理网上银行业务，并尽快解决数字签名在电子支付指令中的法律地位问题，以利于我国银行网上支付业务的健康发展。
电子货币的发展及在电子商务中的应用摘要：随着网络技术的发展，电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。文章从电子货币概念出发，不仅分析了它的发展情况，而且针对电子商务的业务流程，对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。关键词：电子货币 网络金融 电子商务随着计算机技术的发展，与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类: 一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一——电子货币在电子商务中的适用性进行分析与研究。一、电子货币的基本概念及主要形式1电子货币的基本概念。电子货币作为当代最新的货币形式，从20 世纪70 年代产生以来，其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换，电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存成本低，流通费用低，标准化成本低，使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题，具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行，早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。2电子货币的主要形式。电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡 和数字方式的货币文件。前者主要用于网下的支付，后者用于网上的支付。电子现金，它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex卡除了拥有现金的特性以外，同时还具有一个比现金更优良的特点，即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步，网上金融服务开展较少，电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。E - Cash 是由Digicash 开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店进行购物。二、电子货币的发展 电子货币的发展概况。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用，一是可以最大限度地取代现金的发行，使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在，银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全高效，而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时，世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计，网上金融业务在2004 年占传统金融业务量的10 %～20 % ，其中美国的网上金融业务发展最快，欧洲国家也在大力发展; 在亚洲，新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称，该国将力争于2008年全部改用电子化货币，货币将包括一种“电子数字脉冲”，发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上，然后发射脉冲信号进行支付活动，届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出，电子货币的应用范围将越来越广，推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。 我国电子货币的发展情况。从总体上讲，我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚，尚处于起步阶段，网上金融服务开展较少，电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一直到20 世纪90 年代中后期，随着金融体制改革的深化，银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。在我国，目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡，是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”，与国外相比，银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速，到2001 年6 月底，全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达 3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元，仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元，比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点 9 万个，商户约10 万户;各金融机构共安装自动柜员机 9 万台，销售终端 4 万台。 电子货币的发展趋势。目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测，美国在近十年内可能有12 %～15 %的交易将以电子方式进行，并且该发展趋势仍将不断加快。2000 年有约10 %的人用电子货币进行商业交易。在我国，也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见，电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展，支付方式也会趋于简单化和统一化，电子货币必然有更广阔的发展前景。三、电子货币在电子商务中的应用面对已经到来的数字化时代，随着金融电子化和Internet 的迅猛发展，网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势。电子货币系统是电子商务活动的基础，只有正确认识电子货币的优势，建立和完善电子货币系统，才能真正开展电子商务活动。1电子商务流程的简单描述。电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版，电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业服务。在电子商务过程中，消费者和商家(即买卖双方) 将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络，电子商务网络便会根据消费者的要求，寻找相关信息并提供给消费者多种买卖选择。一旦消费者确认，电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。同时，为保证交易过程的安全，认证机构对在互联网上交易的买卖双方进行认证，确认其真实身份。电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。电子货币与电子商务。电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。在电子商务中，网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都发挥着重要的、不可缺少的作用。其中，作为支付工具的电子货币应用的深度和广度直接影响到电子商务的发展。我们通过电子商务的流程可以看到，电子商务不仅包括商品流、信息流、物流，同时也涵盖了资金流的范畴。在支付过程中，不可避免地需要通过网络进行货币支付或资金流转，利用电子货币可以安全、灵活地把货币采用匿名的形式存储在自己的硬盘上，并在支付过程中使用。它将消费者和商家(买卖双方) 与银行联系在一起，消费者可以在有关银行开立账户，在需要使用电子货币的时候，可以安装相应的软件或预存现金，但消费者与商家洽谈好以后，签定订货合同，就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。其中认证机构保证了交易过程的安全。应用中出现的问题及解决方案。电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能，促进了企业营销结构、营销方式、结算方式的创新;而方便、快捷、轻松的购物方式，也将极大地刺激消费，扩大需求，给零售商带来了无限商机;同时，由于实施开放式的网络经营，大大加剧了市场竞争，促使企业为市场提供优质价廉的商品、优质高效的服务。在电子商务中，使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比有许多的优势。首先，在同样的空间内，电子货币可以存储的面值是无限的;而传统货币面值是有限的。其次，电子货币受时空的限制比较小，能够通过通讯系统在短时间内进行远距离传递。第三，电子货币可以采用计算机进行管理，弥补了传统货币管理成本高的缺憾。第四，电子货币的匿名性比传统货币要强，避免了面对面的交易。另外，作者还认为，电子货币与传统的货币相比具有信息承载量比较大的优点。通过在交易过程中使用电子货币，商家、厂家以及消费者都能够从中得到比传统交易方式更多的信息。例如，商家可以在网络上迅速、及时地统计热销产品的销售量，可以通过用户注册信息准确地看出参加浏览或购买的用户资料，甚至可以通过电话、电子邮件的形式进行后续的市场调查，以便提供更加便利的服务。同时消费者也可以获得快捷的反馈信息以及完善的售后服务。但是，就目前而言，作为支付工具的电子货币应用于电子商务仍然存在一些缺陷。在这一问题上，普遍存在着很多观点。比如，安全问题、网络基础设施建设不完善、电子商务的发展还不很成熟、系统可靠性、安全性以及数字认证技术等，这些问题的出现都将会对电子货币的发展产生极大的影响。要使电子货币能够迅速、健康的发展，必须尽快解决出现的这些问题。不仅要加强网络基础设施的建设，提高互联网络的普及率;同时要积极发展电子商务，进而带动电子货币的发展;另外，也要尽快出台并且完善相应的法律、法规，给网络安全提供相应的法律保障，规范网上交易程序，正确使用数字证书。另外，作者通过对电子货币的研究，认为电子货币的产生和应用对传统的价值经济学和货币银行学提出了新的挑战。未来的发展，将会由于电子货币的应用，使得中央银行不能再通过调节货币的发行量这一手段来调节市场经济，新的价值经济学、货币银行学将会产生，通货膨胀、通货紧缩也将会有新的诠释，以适应未来网络经济的发展。电子货币将会形成一门全新的学科，冲击经济金融界的传统理论、理念。四、结束语拓展电子货币的业务是经济发展的必然要求。随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速发展，货币金融体系电子化的实现将是一个必然趋势。目前，与信息技术有关的电子商贸、电子商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起，使得原先的计算机应用系统、管理系统、贸易体系结构已经跟不上时代的发展和需求。相信在不久的将来，在电子商务不断发展的带动下，电子货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。参考文献: 余旭涛，沙济彰 电子货币的技术问题 河海大学常州分校学报，2005 (1) 翟凤荣 电子货币与电子支付 价值工程，2004 (5) 白静 试论电子货币及其在我国的发展 甘肃理论学刊，2005 (5) 陈红 电子货币发展情况初探 广西金融研究， 许小勇 电子货币的发展及其风险防范 浙江金融，2003 (2)
电子支付产业链 市场火爆，前景难测 电子支付企业的活跃，代表着数字化支付的巨大需求正在显现。“有手机便能支付”“有Email便能收付款”“你敢用，我就敢赔”……支付难题在今年突然变成了强大的市场机会。 年初阿里巴巴CEO马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上放言：“2005年将是中国电子商务的安全支付年。”半年后的7月11日，全球最大的电子支付公司PayPal便高调进入中国，在上海建立其全球第14个本地化网站“贝宝”，直接对阵马云旗下淘宝网的“支付宝”。1亿网民、5亿手机用户、8亿张银行卡，2005年，由电子支付企业领衔的热潮席卷国内电子商务界。 “有Email便能收付款”的口号由PayPal带到国内。PayPal成立于1998年底，它将用户的信用卡账号与其Email地址绑定，使网上用户只需通过Email地址便可以安全、便捷地收付款。PayPal很快就“混出了头”，一年多后便登陆纳斯达克，2002年更是被eBay以15亿美元的股票收购。目前PayPal已经拥有全球56个国家的7890万用户，2005年第二季度处理的支付总额达到65亿美元。 与此同时，国内也迅速涌现了一大批各类支付公司，比如类Paypal模式的上海快钱公司、专注移动支付的上海捷银(smartpay)公司、卧薪尝胆三年又重新出山的北京Yeepay公司等。一时间，以“pay”为名字后缀的支付公司让人看得眼花缭乱。 群雄争霸 电子支付不是个新概念。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩展不同行业的中小型商户参与网上交易，并非银行的强项，况且银行自身也没有足够的动力去发展主业外的业务。 于是非银行类的企业开始介入支付领域。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。“但这种模式的价值未来会越来越小，它只是个通道而不是平台的角色，不可能根据商家的需求量身定制服务。”业内人士对此表示忧虑，“一旦商家和银行直连，这种模式会因为附加值低而最容易被抛弃。” 不少人认为通道型支付公司的问题在于“用户”的概念不强，而自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司，比如eBay易趣、淘宝网、慧聪网等，纷纷自建支付平台，将支付模式推向第二个阶段。早在PayPal进入中国之前，2004年10月，eBay易趣便联合国内多家金融机构推出其诚信支付工具“安付通”。而淘宝网则早在2003年便推出“支付宝”，并成立专门的支付公司来运作。无论是支付宝还是贝宝，都提出了“你敢用，我就敢赔”的口号，对买卖双方实行全额赔付。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。但无论是贝宝还是支付宝，作为支付平台来讲，服务于母公司主营业务是其第一要义，其发展也取决于母公司平台的大小。“对我们来讲，不管客户使用贝宝还是其他支付工具，只要他愿意在eBay易趣上来交易就好。”廖光宇坦言贝宝的使命。尽管贝宝和支付宝都表示，其支付平台向所有的客户开放，但由于交易信息的敏感性，某家电子商务公司控股的支付平台，不太可能被其他同行采用。 独立的第三方支付公司大批涌现便不足为奇。有第三方垫付模式，即支付公司为买家垫付资金，或如99bill、Yeepay等公司设立虚拟账户的模式。通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质(当然这些虚拟资金也是要用人民币来充值的)完成网上交易款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。 从支付手段上看，国内的第三方电子支付公司，已经形成了网上支付、电话支付和移动支付多手段的结合。用户可以选择通过拨打固定电话、通过借记卡或者手机短信的形式进行支付。 复杂的竞合 虽然国内支付公司在模式和手段上纷繁多样，但事实上，电子支付公司只是产业链上的一个环节而已，电子支付产业参与主体众多，涉及到银行、客户、商家、系统开发商、电子支付平台服务商、数字认证服务提供机构等。 “中国移动有移动梦网，我们要以YeePay平台作为支撑，以适合用户的服务作为切入点，把银行拉进来，把商家拉进来，组建‘银行梦网’。”YeePay公司CEO唐彬笑称。但在“银行梦网”的链条上，银行是否也占据着类似移动运营商的位置呢？ “银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。就目前或今后较长一段时间来看，在网上支付过程中，非银行的企业支付公司从事的支付业务，最终都将通过银行的支付网关完成，并且由银行来进行结算。事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。 但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。“目前银行尚处于跑马圈地的阶段，商业银行的主要收入还来自于存贷差，等有一天网上支付成为银行重要的收入来源时，银行便会过来抢夺商户。”某商业银行内部人士如此评论。 对手机支付公司来讲，移动运营商和商业银行的系统对接，也会导致第三方支付公司的价值缩水。“就手机支付来讲，韩国的电信运营商便是和银行直接合作的。如果市场大到一定程度，试想一旦中国移动和中国工商银行的后端业务系统直接对接，任何第三方支付公司就不存在了。”上海快钱公司CEO关国光这样说道。 但事实是，除了大商户以外，并非所有公司都能做到直接和银行连接，而某一家银行又不可能满足客户对于多种银行卡的消费需求。因此，目前联合多家银行，扩展众多商户的第三方支付平台依然有生存的空间。虽然贝宝和支付宝分别依靠强大的母公司背景，在国内市场磨刀霍霍，但独立第三方公司似乎并不为之所动，“我们的触角可以达到他们达不到的地方。” 第三方支付公司、银行、商家等电子支付产业链上的各个环节，相互之间既合作又竞争，但各自之间又表现为合同关系，形成一个复杂的合同群，只是在产业不同的发展阶段，各自拥有不同分量的谈判砝码而已。 夹缝中生存 虽然理论上，如果银行和商户直连，会使很多提供支付通道的公司前途黯淡。但“我们的空间就在于做银行做不了或无暇做的事情。”首信公司总裁汪旭表示，细分市场的机会依然很大。 “对于银行开设的便民业务，如缴水费、电费等，有人算过一笔账，接收一个人的服务银行便亏损2元钱。”汪旭认为，公用事业缴费虽然零散、繁杂，但却给支付公司带来很多机会。在上海，人们只要通过捷银公司的支付平台，发送手机短信便可以缴纳水煤电费了。 首信公司的主要业务还来自于政府部门对个人的业务，如教育收费。自从国家教育部取消柜台交易之后，研究生考试报名费排长队的现象便一去不返，目前北京市研究生报名便可通过首信易支付进行网上报名。去年首信公司20%的收入来源于教育收费。社区电子商务也是首信公司的未来发展方向，社区电子商务可使人们只需打个电话支付便可享受上门的家政服务、家电维修、小件搬运等160多项社区服务。 数字类产品也是支付公司角逐的一个重要领域。比如游戏点卡、电信充值卡、上网卡等产品，由于产品本身没有实体，交易实时，最适合网上支付。2004年，在上海环讯、首信、银联电子支付公司的收入中，游戏点卡收入占40%，而后两者也都达到了30%。而今年才开始正式运营支付平台的云网、上海快钱、北京YeePay都纷纷将数字类产品作为积极拓展的重要领域。除了游戏点卡以外，新兴的网络游戏虚拟物品交易，也开始进入各家支付公司的视野，eBay和淘宝都专门设立虚拟交易的专区进行交易。而当前美国最大的虚拟物品交易公司IGE中国公司也正在和支付宝商谈合作，一旦合作成功，IGE的交易量将占到支付宝交易量的1/10。 对于移动支付来讲，独立的无线互联网门户成为他们的新目标。“目前无线互联网门户或者手机商城，交易完成后缺乏支付渠道，这个市场是非常大的。”上海捷银公司CEO沈国伟表示，目前正在和一些WAP门户谈合作。“很多SP公司找我们谈手机支付的合作，因为他们觉得以前太依赖于移动运营商，坏账多，成本太高。但通过银行网络，成本很低，而且服务更到位。所以在三年之后，银行梦网对移动梦网在某种程度上分庭抗礼，这是很正常的，也是应该发生的。”YeePay公司CEO唐彬说。 大批第三方支付公司的出现和壮大，还会对以航空机票为主的旅游行业、数字出版行业、远程教育行业的支付产生变革性的影响。“以后人们乘出租车、交停车费等小额支付，只要对手机号码进行充值，便可以不用带现金和银行卡了。”上海捷银CEO沈国伟表示，捷银会坚持按照“有手机便能支付”的路子走下去。
这是我从另一位朋友那里粘贴过来的 是他的毕业论文 你可以参考一下 电子货币的发展及在电子商务中的应用 摘要：随着网络技术的发展，电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。文章从电子货币概念出发，不仅分析了它的发展情况，而且针对电子商务的业务流程，对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。 关键词：电子货币 网络金融 电子商务 随着计算机技术的发展，与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类: 一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一——电子货币在电子商务中的适用性进行分析与研究。 一、电子货币的基本概念及主要形式 1电子货币的基本概念。 电子货币作为当代最新的货币形式，从20 世纪70 年代产生以来，其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换，电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存成本低，流通费用低，标准化成本低，使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题，具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行，早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。 2电子货币的主要形式。 电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡 和数字方式的货币文件。前者主要用于网下的支付，后者用于网上的支付。 电子现金，它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex卡除了拥有现金的特性以外，同时还具有一个比现金更优良的特点，即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步，网上金融服务开展较少，电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。 E - Cash 是由Digicash 开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店进行购物。 二、电子货币的发展 电子货币的发展概况。 电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用，一是可以最大限度地取代现金的发行，使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。 目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在，银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全高效，而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时，世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计，网上金融业务在2004 年占传统金融业务量的10 %～20 % ，其中美国的网上金融业务发展最快，欧洲国家也在大力发展; 在亚洲，新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称，该国将力争于2008年全部改用电子化货币，货币将包括一种“电子数字脉冲”，发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上，然后发射脉冲信号进行支付活动，届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出，电子货币的应用范围将越来越广，推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。 我国电子货币的发展情况。 从总体上讲，我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚，尚处于起步阶段，网上金融服务开展较少，电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一直到20 世纪90 年代中后期，随着金融体制改革的深化，银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。 在我国，目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡，是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”，与国外相比，银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速，到2001 年6 月底，全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达 3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元，仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元，比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点 9 万个，商户约10 万户;各金融机构共安装自动柜员机 9 万台，销售终端 4 万台。 电子货币的发展趋势。 目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测，美国在近十年内可能有12 %～15 %的交易将以电子方式进行，并且该发展趋势仍将不断加快。2000 年有约10 %的人用电子货币进行商业交易。在我国，也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见，电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展，支付方式也会趋于简单化和统一化，电子货币必然有更广阔的发展前景。 三、电子货币在电子商务中的应用 面对已经到来的数字化时代，随着金融电子化和Internet 的迅猛发展，网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势。电子货币系统是电子商务活动的基础，只有正确认识电子货币的优势，建立和完善电子货币系统，才能真正开展电子商务活动。 1电子商务流程的简单描述。 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版，电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业服务。在电子商务过程中，消费者和商家(即买卖双方) 将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络，电子商务网络便会根据消费者的要求，寻找相关信息并提供给消费者多种买卖选择。一旦消费者确认，电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。同时，为保证交易过程的安全，认证机构对在互联网上交易的买卖双方进行认证，确认其真实身份。电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。 电子货币与电子商务。 电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。在电子商务中，网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都发挥着重要的、不可缺少的作用。其中，作为支付工具的电子货币应用的深度和广度直接影响到电子商务的发展。我们通过电子商务的流程可以看到，电子商务不仅包括商品流、信息流、物流，同时也涵盖了资金流的范畴。在支付过程中，不可避免地需要通过网络进行货币支付或资金流转，利用电子货币可以安全、灵活地把货币采用匿名的形式存储在自己的硬盘上，并在支付过程中使用。它将消费者和商家(买卖双方) 与银行联系在一起，消费者可以在有关银行开立账户，在需要使用电子货币的时候，可以安装相应的软件或预存现金，但消费者与商家洽谈好以后，签定订货合同，就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。其中认证机构保证了交易过程的安全。 应用中出现的问题及解决方案。 电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能，促进了企业营销结构、营销方式、结算方式的创新;而方便、快捷、轻松的购物方式，也将极大地刺激消费，扩大需求，给零售商带来了无限商机;同时，由于实施开放式的网络经营，大大加剧了市场竞争，促使企业为市场提供优质价廉的商品、优质高效的服务。 在电子商务中，使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比有许多的优势。首先，在同样的空间内，电子货币可以存储的面值是无限的;而传统货币面值是有限的。其次，电子货币受时空的限制比较小，能够通过通讯系统在短时间内进行远距离传递。第三，电子货币可以采用计算机进行管理，弥补了传统货币管理成本高的缺憾。第四，电子货币的匿名性比传统货币要强，避免了面对面的交易。另外，作者还认为，电子货币与传统的货币相比具有信息承载量比较大的优点。通过在交易过程中使用电子货币，商家、厂家以及消费者都能够从中得到比传统交易方式更多的信息。例如，商家可以在网络上迅速、及时地统计热销产品的销售量，可以通过用户注册信息准确地看出参加浏览或购买的用户资料，甚至可以通过电话、电子邮件的形式进行后续的市场调查，以便提供更加便利的服务。同时消费者也可以获得快捷的反馈信息以及完善的售后服务。 但是，就目前而言，作为支付工具的电子货币应用于电子商务仍然存在一些缺陷。在这一问题上，普遍存在着很多观点。比如，安全问题、网络基础设施建设不完善、电子商务的发展还不很成熟、系统可靠性、安全性以及数字认证技术等，这些问题的出现都将会对电子货币的发展产生极大的影响。要使电子货币能够迅速、健康的发展，必须尽快解决出现的这些问题。不仅要加强网络基础设施的建设，提高互联网络的普及率;同时要积极发展电子商务，进而带动电子货币的发展;另外，也要尽快出台并且完善相应的法律、法规，给网络安全提供相应的法律保障，规范网上交易程序，正确使用数字证书。 另外，作者通过对电子货币的研究，认为电子货币的产生和应用对传统的价值经济学和货币银行学提出了新的挑战。未来的发展，将会由于电子货币的应用，使得中央银行不能再通过调节货币的发行量这一手段来调节市场经济，新的价值经济学、货币银行学将会产生，通货膨胀、通货紧缩也将会有新的诠释，以适应未来网络经济的发展。电子货币将会形成一门全新的学科，冲击经济金融界的传统理论、理念。 四、结束语 拓展电子货币的业务是经济发展的必然要求。随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速发展，货币金融体系电子化的实现将是一个必然趋势。目前，与信息技术有关的电子商贸、电子商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起，使得原先的计算机应用系统、管理系统、贸易体系结构已经跟不上时代的发展和需求。相信在不久的将来，在电子商务不断发展的带动下，电子货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。 参考文献: 余旭涛，沙济彰 电子货币的技术问题 河海大学常州分校学报，2005 (1) 翟凤荣 电子货币与电子支付 价值工程，2004 (5) 白静 试论电子货币及其在我国的发展 甘肃理论学刊，2005 (5) 陈红 电子货币发展情况初探 广西金融研究，2004 许小勇 电子货币的发展及其风险防范 浙江金融，2003 (2) 他的最后评价是良 你可以借鉴一下
网络金融与电子支付论文
电子支付产业链 市场火爆，前景难测 电子支付企业的活跃，代表着数字化支付的巨大需求正在显现。“有手机便能支付”“有Email便能收付款”“你敢用，我就敢赔”……支付难题在今年突然变成了强大的市场机会。 年初阿里巴巴CEO马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上放言：“2005年将是中国电子商务的安全支付年。”半年后的7月11日，全球最大的电子支付公司PayPal便高调进入中国，在上海建立其全球第14个本地化网站“贝宝”，直接对阵马云旗下淘宝网的“支付宝”。1亿网民、5亿手机用户、8亿张银行卡，2005年，由电子支付企业领衔的热潮席卷国内电子商务界。 “有Email便能收付款”的口号由PayPal带到国内。PayPal成立于1998年底，它将用户的信用卡账号与其Email地址绑定，使网上用户只需通过Email地址便可以安全、便捷地收付款。PayPal很快就“混出了头”，一年多后便登陆纳斯达克，2002年更是被eBay以15亿美元的股票收购。目前PayPal已经拥有全球56个国家的7890万用户，2005年第二季度处理的支付总额达到65亿美元。 与此同时，国内也迅速涌现了一大批各类支付公司，比如类Paypal模式的上海快钱公司、专注移动支付的上海捷银(smartpay)公司、卧薪尝胆三年又重新出山的北京Yeepay公司等。一时间，以“pay”为名字后缀的支付公司让人看得眼花缭乱。 群雄争霸 电子支付不是个新概念。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩展不同行业的中小型商户参与网上交易，并非银行的强项，况且银行自身也没有足够的动力去发展主业外的业务。 于是非银行类的企业开始介入支付领域。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。“但这种模式的价值未来会越来越小，它只是个通道而不是平台的角色，不可能根据商家的需求量身定制服务。”业内人士对此表示忧虑，“一旦商家和银行直连，这种模式会因为附加值低而最容易被抛弃。” 不少人认为通道型支付公司的问题在于“用户”的概念不强，而自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司，比如eBay易趣、淘宝网、慧聪网等，纷纷自建支付平台，将支付模式推向第二个阶段。早在PayPal进入中国之前，2004年10月，eBay易趣便联合国内多家金融机构推出其诚信支付工具“安付通”。而淘宝网则早在2003年便推出“支付宝”，并成立专门的支付公司来运作。无论是支付宝还是贝宝，都提出了“你敢用，我就敢赔”的口号，对买卖双方实行全额赔付。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。但无论是贝宝还是支付宝，作为支付平台来讲，服务于母公司主营业务是其第一要义，其发展也取决于母公司平台的大小。“对我们来讲，不管客户使用贝宝还是其他支付工具，只要他愿意在eBay易趣上来交易就好。”廖光宇坦言贝宝的使命。尽管贝宝和支付宝都表示，其支付平台向所有的客户开放，但由于交易信息的敏感性，某家电子商务公司控股的支付平台，不太可能被其他同行采用。 独立的第三方支付公司大批涌现便不足为奇。有第三方垫付模式，即支付公司为买家垫付资金，或如99bill、Yeepay等公司设立虚拟账户的模式。通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质(当然这些虚拟资金也是要用人民币来充值的)完成网上交易款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。 从支付手段上看，国内的第三方电子支付公司，已经形成了网上支付、电话支付和移动支付多手段的结合。用户可以选择通过拨打固定电话、通过借记卡或者手机短信的形式进行支付。 复杂的竞合 虽然国内支付公司在模式和手段上纷繁多样，但事实上，电子支付公司只是产业链上的一个环节而已，电子支付产业参与主体众多，涉及到银行、客户、商家、系统开发商、电子支付平台服务商、数字认证服务提供机构等。 “中国移动有移动梦网，我们要以YeePay平台作为支撑，以适合用户的服务作为切入点，把银行拉进来，把商家拉进来，组建‘银行梦网’。”YeePay公司CEO唐彬笑称。但在“银行梦网”的链条上，银行是否也占据着类似移动运营商的位置呢？ “银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。就目前或今后较长一段时间来看，在网上支付过程中，非银行的企业支付公司从事的支付业务，最终都将通过银行的支付网关完成，并且由银行来进行结算。事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。 但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。“目前银行尚处于跑马圈地的阶段，商业银行的主要收入还来自于存贷差，等有一天网上支付成为银行重要的收入来源时，银行便会过来抢夺商户。”某商业银行内部人士如此评论。 对手机支付公司来讲，移动运营商和商业银行的系统对接，也会导致第三方支付公司的价值缩水。“就手机支付来讲，韩国的电信运营商便是和银行直接合作的。如果市场大到一定程度，试想一旦中国移动和中国工商银行的后端业务系统直接对接，任何第三方支付公司就不存在了。”上海快钱公司CEO关国光这样说道。 但事实是，除了大商户以外，并非所有公司都能做到直接和银行连接，而某一家银行又不可能满足客户对于多种银行卡的消费需求。因此，目前联合多家银行，扩展众多商户的第三方支付平台依然有生存的空间。虽然贝宝和支付宝分别依靠强大的母公司背景，在国内市场磨刀霍霍，但独立第三方公司似乎并不为之所动，“我们的触角可以达到他们达不到的地方。” 第三方支付公司、银行、商家等电子支付产业链上的各个环节，相互之间既合作又竞争，但各自之间又表现为合同关系，形成一个复杂的合同群，只是在产业不同的发展阶段，各自拥有不同分量的谈判砝码而已。 夹缝中生存 虽然理论上，如果银行和商户直连，会使很多提供支付通道的公司前途黯淡。但“我们的空间就在于做银行做不了或无暇做的事情。”首信公司总裁汪旭表示，细分市场的机会依然很大。 “对于银行开设的便民业务，如缴水费、电费等，有人算过一笔账，接收一个人的服务银行便亏损2元钱。”汪旭认为，公用事业缴费虽然零散、繁杂，但却给支付公司带来很多机会。在上海，人们只要通过捷银公司的支付平台，发送手机短信便可以缴纳水煤电费了。 首信公司的主要业务还来自于政府部门对个人的业务，如教育收费。自从国家教育部取消柜台交易之后，研究生考试报名费排长队的现象便一去不返，目前北京市研究生报名便可通过首信易支付进行网上报名。去年首信公司20%的收入来源于教育收费。社区电子商务也是首信公司的未来发展方向，社区电子商务可使人们只需打个电话支付便可享受上门的家政服务、家电维修、小件搬运等160多项社区服务。 数字类产品也是支付公司角逐的一个重要领域。比如游戏点卡、电信充值卡、上网卡等产品，由于产品本身没有实体，交易实时，最适合网上支付。2004年，在上海环讯、首信、银联电子支付公司的收入中，游戏点卡收入占40%，而后两者也都达到了30%。而今年才开始正式运营支付平台的云网、上海快钱、北京YeePay都纷纷将数字类产品作为积极拓展的重要领域。除了游戏点卡以外，新兴的网络游戏虚拟物品交易，也开始进入各家支付公司的视野，eBay和淘宝都专门设立虚拟交易的专区进行交易。而当前美国最大的虚拟物品交易公司IGE中国公司也正在和支付宝商谈合作，一旦合作成功，IGE的交易量将占到支付宝交易量的1/10。 对于移动支付来讲，独立的无线互联网门户成为他们的新目标。“目前无线互联网门户或者手机商城，交易完成后缺乏支付渠道，这个市场是非常大的。”上海捷银公司CEO沈国伟表示，目前正在和一些WAP门户谈合作。“很多SP公司找我们谈手机支付的合作，因为他们觉得以前太依赖于移动运营商，坏账多，成本太高。但通过银行网络，成本很低，而且服务更到位。所以在三年之后，银行梦网对移动梦网在某种程度上分庭抗礼，这是很正常的，也是应该发生的。”YeePay公司CEO唐彬说。 大批第三方支付公司的出现和壮大，还会对以航空机票为主的旅游行业、数字出版行业、远程教育行业的支付产生变革性的影响。“以后人们乘出租车、交停车费等小额支付，只要对手机号码进行充值，便可以不用带现金和银行卡了。”上海捷银CEO沈国伟表示，捷银会坚持按照“有手机便能支付”的路子走下去。
网上支付的几个问题 随着网络经济时代的到来和电子商务的悄然兴起，网上银行NetworkBank业务已备受各商业银行的关注。如何在网上银行业务中实现网上支付，使电子商务中信息流、资金流、物流有机结合，实现真正意义上的电子商务，是发展网上银行业务应考虑的首要问题。强大的网络规模、快捷的物资配送是电子商务发展的基础，安全的网上支付则是电子商务发展的关键。本文拟就这个问题作一粗略探讨，与读者朋友商榷。 一、网上支付是发展电子商务的关键 任何商品交易或劳务供应，不管是否有相应的物流，但其资金清算这一基本环节是必不可少的。只有完成了资金的清算，交易才算最终完成。在我国目前的银行体制下，交易双方的资金清算是通过票据、信用卡等支付工具或信电汇等结算方式，借助邮政、电子汇兑或电子联行来实现的。这种传统的清算方式在时效性和便捷性方面很难满足电子商务中在线交易的需求。 在电子商务中，企业对企业BtoB、企业对消费者BtoC、消费者对消费者CtoC进行交易时，双方可能互不相识。商家直接上网销售，消费者直接上网购物，在线订货，在线购物，网上支付货款，商品交易的过程完全在网络环境下的虚拟市场完成。在这里，支付过程和支付手段完全电子化。由于电子商务下的市场是构建在网络上的虚拟市场，因而极具扩张性。上网商家可利用互联网将商品信息传播到世界各地，推介产品，宣传企业形象，实现快捷方便的在线订货，加速生产周期，减少流通环节，降低生产成本。电子商务展现给世人的是对传统商务、传统支付、传统物流大变革的未来商务，也为金融业提供了全新的服务领域。 我国电子商务正处于初始发展阶段，目前制约电子商务发展的三大难题是网络基础建设、商品配送和网上支付。网络基础建设、商品配送即信息流、物流的问题是电子商务从业者所要解决的问题，而资金流——即实时的网上支付问题则是银行所要解决的问题。因为没有网上支付的电子商务只是一种单纯的电子商情或电子合同，而非真正意义上的电子商务，所以电子商务的发展有赖于银行的参与，有赖于网上支付的实现。目前在美国，出现了纯粹的网上银行——美国安全第一网络银行，开展了全新的网络银行业务。我国的中国银行、建设银行、招商银行也纷纷推出了网上查询、网上理财、网上支付等网上银行业务，中国工商银行也于近日推出了BtoB的网上支付业务。但我国银行的网上支付业务开展不普及，局限较多，不能跨行支付，网上支付工具单一。国内一些商家在网上建立了网上商城，开展了网上购物，但所受理的付款方式却还是一些传统的付款方式，如上海的“8848网上超市”，就接受包括邮政汇款、货到付款、现金付款、信用卡等多种付款。电子商务的兴起和发展，呼唤便捷安全的网上支付。 二、支付网关建设是实现网上支付的核心 互联网是公用网，银行网是内部网，银行内部网所传输的信息非公用信息，需要加密传输，且具有与互联网不同的数据格式，因而在银行内部网与互联网之间需要建立一个连接的桥梁，以实现支付信息在不同网络之间的传输。起到连接桥梁作用的这组服务器就是支付网关PaymentG要实现网上支付，支付网关建设是基础，也是核心。在这里，支付网关所起的主要作用是完成银行内部网与互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网的安全。其功能是将消费者在互联网上传来的支付交易数据包进行分析处理，并按照银行支付系统或行内系统的通讯协议将数据重新打包，发送给银行进行资金清算，同时接收自银行支付系统或行内系统传回来的处理结果，转换为互联网的数据格式并加密，通过互联网通知商家和个人。实际上支付网关所起到的是数据转换与处理中心的作用。 目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统，正在建设的有中国国家现代支付系统。这些系统的建设和运作，为建立支付网关、实现网上支付打下了良好的基础。但如此众多的支付系统，其报文标准和数据格式必不相同，对支付网关数据格式的转换将产生一定的影响。因此，在支付网关建设中，亟需央行进行统一组织和协调，统筹规划，统一安排，避免重复投资和重复建设。 建设支付网关，必然涉及到网上交易的安全问题。当前网上支付的安全协议有SET和SSL两种。SET安全电子交易安全标准主要通过公开密钥加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等以保证支付信息的加密传输和支付过程的完整，其特点是银行和商家之间是背靠背的，商家只能得到消费者的订购信息，银行只能获得支付信息；而SSL安全套接层安全协议是采用公开密钥和私有密钥两种方法对支付信息进行加密传输，确保计算机会话过程满足现实需要的安全性。在国际上，这两种网络安全协议哪一种是未来发展方向目前尚未定论，但SSL协议的运用推广相对较好。在国内，开展网上银行业务的银行对安全标准的选择也不一致，中国银行网上支付的安全协议采用的是SET标准，而建设银行、招商银行采用的是SSL协议。因此，在统筹支付网关建设时，必须考虑兼容两种协议，银行网络的拓展也应考虑与互联网的兼容。 发展网上支付的几个问题 来自: 第一范文网 三、实现网上支付的必要条件 支付网关建设是实现网上支付的核心环节，但仅仅建立了支付网关，并不足以实现网上支付，实现网上支付还有赖于发展网上支付工具和建立安全认证中心，网上支付工具、安全认证及支付网关共同构成网上支付的必要条件。 网上支付工具。网上支付过程及手段的电子化，决定了网上支付工具的电子化，因而网上支付工具实际上是电子支付工具。就目前而言，网上电子支付工具主要包括电子支票、电子现金、信用卡等。 电子支票是在现有支票的基础上产生的，是将现有支票要素电子化的支付工具。电子支票采用数字化签名做背书，以支付密码来验证付款，付款后产生的贷记支付指令通过银行支付系统，如电子联行系统、行内电子汇兑系统、大额实时支付系统等加密传输给收款银行。电子现金是数字化形式的现金货币，包括智能卡形式的支付卡和数字方式的现金文件。电子现金虽要开发电子现金系统才能使用，但无需与银行的系统相连，因而具有灵活使用、方便快捷的优点。信用卡则是我国目前广泛使用的支付工具。随着贷记卡的发行和全国POS网络的建立，信用卡功能日臻完善，交易量也直线增长。信用卡在电子商务中的运用，则是用户在互联网上发送信用卡号和密码给银行，由发卡银行进行验证后在线支付。 安全认证。在电子商务中，商家、客户、银行之间的交易是在网络上进行的，大家互不相见，如何保证对方身份的真实确切和两两之间交易的不可抵赖性，是电子商务中的一个重要问题。而通过建立安全认证中心，对交易各方的身份进行认证并发放电子安全证书，可以在交易过程中确认交易方的身份，保证交易的不可否认。安全认证包括SET的安全认证和非SET的安全认证。目前中国人民银行已着手组织建立我国金融业的安全认证中心，有的地区也正着手建立安全认证中心，这将会造成重复建设和资源的浪费，出现交叉认证问题。 虚拟银行柜台。网上银行业务有两种模式，一种是纯粹的网上银行业务，一种是在现有银行业务基础上的网上延伸。我国银行目前的网上银行业务大多是现有银行业务的网上延伸。不论是纯粹的网上银行业务还是现有银行业务的网上延伸，银行都需要设立虚拟银行柜台，利用网络连接客户，使客户足不出户就可办理支付等银行业务。这种银行与客户的连接，有利用专线网连接的，也有利用互联网连接的，专线网连接直接、安全，但成本高，难于扩展；互联网连接成本低，易于扩展，但要解决好安全问题。 总之，发展网上支付，涉及到方方面面的工作，需要统筹规划，统一组织和协调。中国人民银行总行应在支付网关建设、认证中心建设及网上支付工具方面制定总体规划和有关技术标准，避免重复投资，重复建设，先建后统。同时应出台网上银行业务的原则指引，规范管理网上银行业务，并尽快解决数字签名在电子支付指令中的法律地位问题，以利于我国银行网上支付业务的健康发展。
金融行业与电子商务 电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的业务模式已不能适应需要。银行业为了在未来的网络经济环境中求得生存并取得竞争优势，它们努力在信息技术上投入巨资并极力推出自己的互联网金融服务。网上银行的发展给商业银行传统业务模式和服务方式带来了巨大的变革，要求银行对内部管理和运营机制进行战略性的调整。服务方式的变革给客户带来了便利，同时，银行可以根据客户的需要提供定制的客户化服务。从前以银行为中心的服务供给制正转变成以客户为中心的服务需求制，这是银行经营理念的根本性变革。银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。
互联网技术也改变了银行独占资金支付的格局，为客户提供了更多的选择。现在更加进步的是以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有有序的发展已不再局限于我网上的电子商务交易，而是延伸到传统的水电暖缴费、信用卡还款等。以支付宝、微信、财付通为代表的第三方移动支付占到支付市场的八成， 已经超过银联和银行的网银支付的总量，极大的影响了传统银行的支付结算业务，改变了传统金融业态。
网络金融与电子支付论文2000字
我是学电子商务专业的，上周才刚刚答完辩，这篇论文，导师给我的成绩是良。电子货币的发展及在电子商务中的应用摘要：随着网络技术的发展，电子货币作为基于网络的支付结算工具正以前所未有的速度发展。文章从电子货币概念出发，不仅分析了它的发展情况，而且针对电子商务的业务流程，对其在电子商务中的应用进行了重点研究。最后提出了应用过程中出现的问题及解决方案。关键词：电子货币 网络金融 电子商务随着计算机技术的发展，与电子商务相关的电子支付工具越来越多。这些支付工具大致可以分为三类: 一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等;还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款( EFT) 、电子划款等。本文将针对电子支付的工具之一——电子货币在电子商务中的适用性进行分析与研究。一、电子货币的基本概念及主要形式1电子货币的基本概念。电子货币作为当代最新的货币形式，从20 世纪70 年代产生以来，其应用形式越来越广泛。电子货币是一种在网上电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行的金融电子信息交换，电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存成本低，流通费用低，标准化成本低，使用成本低等优势。尤适宜于小金额的网上采购。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题，具有很大的发展潜力。美国的Mark Twain 银行是美国第一家提供电子货币业务的银行，早在1996 年4 月就获得了一万个电子货币客户。2电子货币的主要形式。电子货币有两种主要形式:智能卡形式的支付卡 和数字方式的货币文件。前者主要用于网下的支付，后者用于网上的支付。电子现金，它的主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。Mondex卡除了拥有现金的特性以外，同时还具有一个比现金更优良的特点，即是它能安全地通过电子管道(如电话、因特网等) 来作为人对人、人对商家、人对银行的远距转值。我国的电子商务正在起步，网上金融服务开展较少，电子货币系统的建设进展缓慢。Mondex 是目前最接近于现金的电子货币。E - Cash 是由Digicash 开发的在线交易用的数字货币。它是一种数据形式流通的货币。把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店进行购物。二、电子货币的发展 电子货币的发展概况。电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用，一是可以最大限度地取代现金的发行，使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在，银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全高效，而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时，世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计，网上金融业务在2004 年占传统金融业务量的10 %～20 % ，其中美国的网上金融业务发展最快，欧洲国家也在大力发展; 在亚洲，新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称，该国将力争于2008年全部改用电子化货币，货币将包括一种“电子数字脉冲”，发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上，然后发射脉冲信号进行支付活动，届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出，电子货币的应用范围将越来越广，推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。 我国电子货币的发展情况。从总体上讲，我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚，尚处于起步阶段，网上金融服务开展较少，电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一直到20 世纪90 年代中后期，随着金融体制改革的深化，银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。在我国，目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡，是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的“中银卡”，与国外相比，银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速，到2001 年6 月底，全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达 3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元，仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元，比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点 9 万个，商户约10 万户;各金融机构共安装自动柜员机 9 万台，销售终端 4 万台。 电子货币的发展趋势。目前电子货币的发展十分迅速。据专家预测，美国在近十年内可能有12 %～15 %的交易将以电子方式进行，并且该发展趋势仍将不断加快。2000 年有约10 %的人用电子货币进行商业交易。在我国，也有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。可见，电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展，支付方式也会趋于简单化和统一化，电子货币必然有更广阔的发展前景。三、电子货币在电子商务中的应用面对已经到来的数字化时代，随着金融电子化和Internet 的迅猛发展，网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势。电子货币系统是电子商务活动的基础，只有正确认识电子货币的优势，建立和完善电子货币系统，才能真正开展电子商务活动。1电子商务流程的简单描述。电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式。整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版，电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业服务。在电子商务过程中，消费者和商家(即买卖双方) 将自己的各类供求意愿按照一定的格式输入电子商务网络，电子商务网络便会根据消费者的要求，寻找相关信息并提供给消费者多种买卖选择。一旦消费者确认，电子商务就会协助完成合同的签定、分类、传递和款项收付等全套业务。同时，为保证交易过程的安全，认证机构对在互联网上交易的买卖双方进行认证，确认其真实身份。电子商务实质上形成了一个虚拟的市场交换场所。电子货币与电子商务。电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。在电子商务中，网上银行、在线电子支付和数据加密、电子签名等方面都发挥着重要的、不可缺少的作用。其中，作为支付工具的电子货币应用的深度和广度直接影响到电子商务的发展。我们通过电子商务的流程可以看到，电子商务不仅包括商品流、信息流、物流，同时也涵盖了资金流的范畴。在支付过程中，不可避免地需要通过网络进行货币支付或资金流转，利用电子货币可以安全、灵活地把货币采用匿名的形式存储在自己的硬盘上，并在支付过程中使用。它将消费者和商家(买卖双方) 与银行联系在一起，消费者可以在有关银行开立账户，在需要使用电子货币的时候，可以安装相应的软件或预存现金，但消费者与商家洽谈好以后，签定订货合同，就可以使用相应的电子货币支付所购买商品的费用。其中认证机构保证了交易过程的安全。应用中出现的问题及解决方案。电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能，促进了企业营销结构、营销方式、结算方式的创新;而方便、快捷、轻松的购物方式，也将极大地刺激消费，扩大需求，给零售商带来了无限商机;同时，由于实施开放式的网络经营，大大加剧了市场竞争，促使企业为市场提供优质价廉的商品、优质高效的服务。在电子商务中，使用电子货币进行支付与传统的货币支付方式相比有许多的优势。首先，在同样的空间内，电子货币可以存储的面值是无限的;而传统货币面值是有限的。其次，电子货币受时空的限制比较小，能够通过通讯系统在短时间内进行远距离传递。第三，电子货币可以采用计算机进行管理，弥补了传统货币管理成本高的缺憾。第四，电子货币的匿名性比传统货币要强，避免了面对面的交易。另外，作者还认为，电子货币与传统的货币相比具有信息承载量比较大的优点。通过在交易过程中使用电子货币，商家、厂家以及消费者都能够从中得到比传统交易方式更多的信息。例如，商家可以在网络上迅速、及时地统计热销产品的销售量，可以通过用户注册信息准确地看出参加浏览或购买的用户资料，甚至可以通过电话、电子邮件的形式进行后续的市场调查，以便提供更加便利的服务。同时消费者也可以获得快捷的反馈信息以及完善的售后服务。但是，就目前而言，作为支付工具的电子货币应用于电子商务仍然存在一些缺陷。在这一问题上，普遍存在着很多观点。比如，安全问题、网络基础设施建设不完善、电子商务的发展还不很成熟、系统可靠性、安全性以及数字认证技术等，这些问题的出现都将会对电子货币的发展产生极大的影响。要使电子货币能够迅速、健康的发展，必须尽快解决出现的这些问题。不仅要加强网络基础设施的建设，提高互联网络的普及率;同时要积极发展电子商务，进而带动电子货币的发展;另外，也要尽快出台并且完善相应的法律、法规，给网络安全提供相应的法律保障，规范网上交易程序，正确使用数字证书。另外，作者通过对电子货币的研究，认为电子货币的产生和应用对传统的价值经济学和货币银行学提出了新的挑战。未来的发展，将会由于电子货币的应用，使得中央银行不能再通过调节货币的发行量这一手段来调节市场经济，新的价值经济学、货币银行学将会产生，通货膨胀、通货紧缩也将会有新的诠释，以适应未来网络经济的发展。电子货币将会形成一门全新的学科，冲击经济金融界的传统理论、理念。四、结束语拓展电子货币的业务是经济发展的必然要求。随着不断加快的经济全球化进程以及信息技术的快速发展，货币金融体系电子化的实现将是一个必然趋势。目前，与信息技术有关的电子商贸、电子商务、基于安全数据交换协议的各类网上购物系统、供应链管理以及网络营销等活动的不断兴起，使得原先的计算机应用系统、管理系统、贸易体系结构已经跟不上时代的发展和需求。相信在不久的将来，在电子商务不断发展的带动下，电子货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。参考文献: 余旭涛，沙济彰 电子货币的技术问题 河海大学常州分校学报，2005 (1) 翟凤荣 电子货币与电子支付 价值工程，2004 (5) 白静 试论电子货币及其在我国的发展 甘肃理论学刊，2005 (5) 陈红 电子货币发展情况初探 广西金融研究， 许小勇 电子货币的发展及其风险防范 浙江金融，2003 (2)
网上支付的几个问题 随着网络经济时代的到来和电子商务的悄然兴起，网上银行NetworkBank业务已备受各商业银行的关注。如何在网上银行业务中实现网上支付，使电子商务中信息流、资金流、物流有机结合，实现真正意义上的电子商务，是发展网上银行业务应考虑的首要问题。强大的网络规模、快捷的物资配送是电子商务发展的基础，安全的网上支付则是电子商务发展的关键。本文拟就这个问题作一粗略探讨，与读者朋友商榷。 一、网上支付是发展电子商务的关键 任何商品交易或劳务供应，不管是否有相应的物流，但其资金清算这一基本环节是必不可少的。只有完成了资金的清算，交易才算最终完成。在我国目前的银行体制下，交易双方的资金清算是通过票据、信用卡等支付工具或信电汇等结算方式，借助邮政、电子汇兑或电子联行来实现的。这种传统的清算方式在时效性和便捷性方面很难满足电子商务中在线交易的需求。 在电子商务中，企业对企业BtoB、企业对消费者BtoC、消费者对消费者CtoC进行交易时，双方可能互不相识。商家直接上网销售，消费者直接上网购物，在线订货，在线购物，网上支付货款，商品交易的过程完全在网络环境下的虚拟市场完成。在这里，支付过程和支付手段完全电子化。由于电子商务下的市场是构建在网络上的虚拟市场，因而极具扩张性。上网商家可利用互联网将商品信息传播到世界各地，推介产品，宣传企业形象，实现快捷方便的在线订货，加速生产周期，减少流通环节，降低生产成本。电子商务展现给世人的是对传统商务、传统支付、传统物流大变革的未来商务，也为金融业提供了全新的服务领域。 我国电子商务正处于初始发展阶段，目前制约电子商务发展的三大难题是网络基础建设、商品配送和网上支付。网络基础建设、商品配送即信息流、物流的问题是电子商务从业者所要解决的问题，而资金流——即实时的网上支付问题则是银行所要解决的问题。因为没有网上支付的电子商务只是一种单纯的电子商情或电子合同，而非真正意义上的电子商务，所以电子商务的发展有赖于银行的参与，有赖于网上支付的实现。目前在美国，出现了纯粹的网上银行——美国安全第一网络银行，开展了全新的网络银行业务。我国的中国银行、建设银行、招商银行也纷纷推出了网上查询、网上理财、网上支付等网上银行业务，中国工商银行也于近日推出了BtoB的网上支付业务。但我国银行的网上支付业务开展不普及，局限较多，不能跨行支付，网上支付工具单一。国内一些商家在网上建立了网上商城，开展了网上购物，但所受理的付款方式却还是一些传统的付款方式，如上海的“8848网上超市”，就接受包括邮政汇款、货到付款、现金付款、信用卡等多种付款。电子商务的兴起和发展，呼唤便捷安全的网上支付。 二、支付网关建设是实现网上支付的核心 互联网是公用网，银行网是内部网，银行内部网所传输的信息非公用信息，需要加密传输，且具有与互联网不同的数据格式，因而在银行内部网与互联网之间需要建立一个连接的桥梁，以实现支付信息在不同网络之间的传输。起到连接桥梁作用的这组服务器就是支付网关PaymentG要实现网上支付，支付网关建设是基础，也是核心。在这里，支付网关所起的主要作用是完成银行内部网与互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网的安全。其功能是将消费者在互联网上传来的支付交易数据包进行分析处理，并按照银行支付系统或行内系统的通讯协议将数据重新打包，发送给银行进行资金清算，同时接收自银行支付系统或行内系统传回来的处理结果，转换为互联网的数据格式并加密，通过互联网通知商家和个人。实际上支付网关所起到的是数据转换与处理中心的作用。 目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统，正在建设的有中国国家现代支付系统。这些系统的建设和运作，为建立支付网关、实现网上支付打下了良好的基础。但如此众多的支付系统，其报文标准和数据格式必不相同，对支付网关数据格式的转换将产生一定的影响。因此，在支付网关建设中，亟需央行进行统一组织和协调，统筹规划，统一安排，避免重复投资和重复建设。 建设支付网关，必然涉及到网上交易的安全问题。当前网上支付的安全协议有SET和SSL两种。SET安全电子交易安全标准主要通过公开密钥加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等以保证支付信息的加密传输和支付过程的完整，其特点是银行和商家之间是背靠背的，商家只能得到消费者的订购信息，银行只能获得支付信息；而SSL安全套接层安全协议是采用公开密钥和私有密钥两种方法对支付信息进行加密传输，确保计算机会话过程满足现实需要的安全性。在国际上，这两种网络安全协议哪一种是未来发展方向目前尚未定论，但SSL协议的运用推广相对较好。在国内，开展网上银行业务的银行对安全标准的选择也不一致，中国银行网上支付的安全协议采用的是SET标准，而建设银行、招商银行采用的是SSL协议。因此，在统筹支付网关建设时，必须考虑兼容两种协议，银行网络的拓展也应考虑与互联网的兼容。 发展网上支付的几个问题 来自: 第一范文网 三、实现网上支付的必要条件 支付网关建设是实现网上支付的核心环节，但仅仅建立了支付网关，并不足以实现网上支付，实现网上支付还有赖于发展网上支付工具和建立安全认证中心，网上支付工具、安全认证及支付网关共同构成网上支付的必要条件。 网上支付工具。网上支付过程及手段的电子化，决定了网上支付工具的电子化，因而网上支付工具实际上是电子支付工具。就目前而言，网上电子支付工具主要包括电子支票、电子现金、信用卡等。 电子支票是在现有支票的基础上产生的，是将现有支票要素电子化的支付工具。电子支票采用数字化签名做背书，以支付密码来验证付款，付款后产生的贷记支付指令通过银行支付系统，如电子联行系统、行内电子汇兑系统、大额实时支付系统等加密传输给收款银行。电子现金是数字化形式的现金货币，包括智能卡形式的支付卡和数字方式的现金文件。电子现金虽要开发电子现金系统才能使用，但无需与银行的系统相连，因而具有灵活使用、方便快捷的优点。信用卡则是我国目前广泛使用的支付工具。随着贷记卡的发行和全国POS网络的建立，信用卡功能日臻完善，交易量也直线增长。信用卡在电子商务中的运用，则是用户在互联网上发送信用卡号和密码给银行，由发卡银行进行验证后在线支付。 安全认证。在电子商务中，商家、客户、银行之间的交易是在网络上进行的，大家互不相见，如何保证对方身份的真实确切和两两之间交易的不可抵赖性，是电子商务中的一个重要问题。而通过建立安全认证中心，对交易各方的身份进行认证并发放电子安全证书，可以在交易过程中确认交易方的身份，保证交易的不可否认。安全认证包括SET的安全认证和非SET的安全认证。目前中国人民银行已着手组织建立我国金融业的安全认证中心，有的地区也正着手建立安全认证中心，这将会造成重复建设和资源的浪费，出现交叉认证问题。 虚拟银行柜台。网上银行业务有两种模式，一种是纯粹的网上银行业务，一种是在现有银行业务基础上的网上延伸。我国银行目前的网上银行业务大多是现有银行业务的网上延伸。不论是纯粹的网上银行业务还是现有银行业务的网上延伸，银行都需要设立虚拟银行柜台，利用网络连接客户，使客户足不出户就可办理支付等银行业务。这种银行与客户的连接，有利用专线网连接的，也有利用互联网连接的，专线网连接直接、安全，但成本高，难于扩展；互联网连接成本低，易于扩展，但要解决好安全问题。 总之，发展网上支付，涉及到方方面面的工作，需要统筹规划，统一组织和协调。中国人民银行总行应在支付网关建设、认证中心建设及网上支付工具方面制定总体规划和有关技术标准，避免重复投资，重复建设，先建后统。同时应出台网上银行业务的原则指引，规范管理网上银行业务，并尽快解决数字签名在电子支付指令中的法律地位问题，以利于我国银行网上支付业务的健康发展。
互联网技术也改变了银行独占资金支付的格局，为客户提供了更多的选择。现在更加进步的是以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有有序的发展已不再局限于我网上的电子商务交易，而是延伸到传统的水电暖缴费、信用卡还款等。以支付宝、微信、财付通为代表的第三方移动支付占到支付市场的八成， 已经超过银联和银行的网银支付的总量，极大的影响了传统银行的支付结算业务，改变了传统金融业态。
网络金融与电子支付论文范文
有没有消费类电子产品
可以去参考（电子商务评论）这本刊物
复制完整地址下载我国电子商务推荐策略的比较分析余力，刘鲁，罗掌华-系统工程理论与实践，2004-04-24(8)-pdf电子商务发展与中介效率的博弈论分析邵兵家，吴俊-重庆大学学报:社会科学版，2002
网上支付的几个问题 随着网络经济时代的到来和电子商务的悄然兴起，网上银行NetworkBank业务已备受各商业银行的关注。如何在网上银行业务中实现网上支付，使电子商务中信息流、资金流、物流有机结合，实现真正意义上的电子商务，是发展网上银行业务应考虑的首要问题。强大的网络规模、快捷的物资配送是电子商务发展的基础，安全的网上支付则是电子商务发展的关键。本文拟就这个问题作一粗略探讨，与读者朋友商榷。 一、网上支付是发展电子商务的关键 任何商品交易或劳务供应，不管是否有相应的物流，但其资金清算这一基本环节是必不可少的。只有完成了资金的清算，交易才算最终完成。在我国目前的银行体制下，交易双方的资金清算是通过票据、信用卡等支付工具或信电汇等结算方式，借助邮政、电子汇兑或电子联行来实现的。这种传统的清算方式在时效性和便捷性方面很难满足电子商务中在线交易的需求。 在电子商务中，企业对企业BtoB、企业对消费者BtoC、消费者对消费者CtoC进行交易时，双方可能互不相识。商家直接上网销售，消费者直接上网购物，在线订货，在线购物，网上支付货款，商品交易的过程完全在网络环境下的虚拟市场完成。在这里，支付过程和支付手段完全电子化。由于电子商务下的市场是构建在网络上的虚拟市场，因而极具扩张性。上网商家可利用互联网将商品信息传播到世界各地，推介产品，宣传企业形象，实现快捷方便的在线订货，加速生产周期，减少流通环节，降低生产成本。电子商务展现给世人的是对传统商务、传统支付、传统物流大变革的未来商务，也为金融业提供了全新的服务领域。 我国电子商务正处于初始发展阶段，目前制约电子商务发展的三大难题是网络基础建设、商品配送和网上支付。网络基础建设、商品配送即信息流、物流的问题是电子商务从业者所要解决的问题，而资金流——即实时的网上支付问题则是银行所要解决的问题。因为没有网上支付的电子商务只是一种单纯的电子商情或电子合同，而非真正意义上的电子商务，所以电子商务的发展有赖于银行的参与，有赖于网上支付的实现。目前在美国，出现了纯粹的网上银行——美国安全第一网络银行，开展了全新的网络银行业务。我国的中国银行、建设银行、招商银行也纷纷推出了网上查询、网上理财、网上支付等网上银行业务，中国工商银行也于近日推出了BtoB的网上支付业务。但我国银行的网上支付业务开展不普及，局限较多，不能跨行支付，网上支付工具单一。国内一些商家在网上建立了网上商城，开展了网上购物，但所受理的付款方式却还是一些传统的付款方式，如上海的“8848网上超市”，就接受包括邮政汇款、货到付款、现金付款、信用卡等多种付款。电子商务的兴起和发展，呼唤便捷安全的网上支付。 二、支付网关建设是实现网上支付的核心 互联网是公用网，银行网是内部网，银行内部网所传输的信息非公用信息，需要加密传输，且具有与互联网不同的数据格式，因而在银行内部网与互联网之间需要建立一个连接的桥梁，以实现支付信息在不同网络之间的传输。起到连接桥梁作用的这组服务器就是支付网关PaymentG要实现网上支付，支付网关建设是基础，也是核心。在这里，支付网关所起的主要作用是完成银行内部网与互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网的安全。其功能是将消费者在互联网上传来的支付交易数据包进行分析处理，并按照银行支付系统或行内系统的通讯协议将数据重新打包，发送给银行进行资金清算，同时接收自银行支付系统或行内系统传回来的处理结果，转换为互联网的数据格式并加密，通过互联网通知商家和个人。实际上支付网关所起到的是数据转换与处理中心的作用。 目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统，正在建设的有中国国家现代支付系统。这些系统的建设和运作，为建立支付网关、实现网上支付打下了良好的基础。但如此众多的支付系统，其报文标准和数据格式必不相同，对支付网关数据格式的转换将产生一定的影响。因此，在支付网关建设中，亟需央行进行统一组织和协调，统筹规划，统一安排，避免重复投资和重复建设。 建设支付网关，必然涉及到网上交易的安全问题。当前网上支付的安全协议有SET和SSL两种。SET安全电子交易安全标准主要通过公开密钥加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等以保证支付信息的加密传输和支付过程的完整，其特点是银行和商家之间是背靠背的，商家只能得到消费者的订购信息，银行只能获得支付信息；而SSL安全套接层安全协议是采用公开密钥和私有密钥两种方法对支付信息进行加密传输，确保计算机会话过程满足现实需要的安全性。在国际上，这两种网络安全协议哪一种是未来发展方向目前尚未定论，但SSL协议的运用推广相对较好。在国内，开展网上银行业务的银行对安全标准的选择也不一致，中国银行网上支付的安全协议采用的是SET标准，而建设银行、招商银行采用的是SSL协议。因此，在统筹支付网关建设时，必须考虑兼容两种协议，银行网络的拓展也应考虑与互联网的兼容。 发展网上支付的几个问题 来自: 第一范文网 三、实现网上支付的必要条件 支付网关建设是实现网上支付的核心环节，但仅仅建立了支付网关，并不足以实现网上支付，实现网上支付还有赖于发展网上支付工具和建立安全认证中心，网上支付工具、安全认证及支付网关共同构成网上支付的必要条件。 网上支付工具。网上支付过程及手段的电子化，决定了网上支付工具的电子化，因而网上支付工具实际上是电子支付工具。就目前而言，网上电子支付工具主要包括电子支票、电子现金、信用卡等。 电子支票是在现有支票的基础上产生的，是将现有支票要素电子化的支付工具。电子支票采用数字化签名做背书，以支付密码来验证付款，付款后产生的贷记支付指令通过银行支付系统，如电子联行系统、行内电子汇兑系统、大额实时支付系统等加密传输给收款银行。电子现金是数字化形式的现金货币，包括智能卡形式的支付卡和数字方式的现金文件。电子现金虽要开发电子现金系统才能使用，但无需与银行的系统相连，因而具有灵活使用、方便快捷的优点。信用卡则是我国目前广泛使用的支付工具。随着贷记卡的发行和全国POS网络的建立，信用卡功能日臻完善，交易量也直线增长。信用卡在电子商务中的运用，则是用户在互联网上发送信用卡号和密码给银行，由发卡银行进行验证后在线支付。 安全认证。在电子商务中，商家、客户、银行之间的交易是在网络上进行的，大家互不相见，如何保证对方身份的真实确切和两两之间交易的不可抵赖性，是电子商务中的一个重要问题。而通过建立安全认证中心，对交易各方的身份进行认证并发放电子安全证书，可以在交易过程中确认交易方的身份，保证交易的不可否认。安全认证包括SET的安全认证和非SET的安全认证。目前中国人民银行已着手组织建立我国金融业的安全认证中心，有的地区也正着手建立安全认证中心，这将会造成重复建设和资源的浪费，出现交叉认证问题。 虚拟银行柜台。网上银行业务有两种模式，一种是纯粹的网上银行业务，一种是在现有银行业务基础上的网上延伸。我国银行目前的网上银行业务大多是现有银行业务的网上延伸。不论是纯粹的网上银行业务还是现有银行业务的网上延伸，银行都需要设立虚拟银行柜台，利用网络连接客户，使客户足不出户就可办理支付等银行业务。这种银行与客户的连接，有利用专线网连接的，也有利用互联网连接的，专线网连接直接、安全，但成本高，难于扩展；互联网连接成本低，易于扩展，但要解决好安全问题。 总之，发展网上支付，涉及到方方面面的工作，需要统筹规划，统一组织和协调。中国人民银行总行应在支付网关建设、认证中心建设及网上支付工具方面制定总体规划和有关技术标准，避免重复投资，重复建设，先建后统。同时应出台网上银行业务的原则指引，规范管理网上银行业务，并尽快解决数字签名在电子支付指令中的法律地位问题，以利于我国银行网上支付业务的健康发展。
网络金融与电子支付论文题目
学术堂整理了十五个关于金融学本科毕业论文的选题供大家进行参考： 我国货币政策最终目标的调整 [提示] 此题的论点在于，必须对我国目前的货币政策最终目标进行调整，在论述过程中，可以介绍过去我国对货币政策目标的讨论，以及《中华人民共和国人民银行法》出台的背景通过论述经济金融形势的新变化，得出调整的方向和目标。 我国货币政策最终目标与财政政策目标的协调 [提示] 可以通过论述我国20世纪90年代中期控制通货膨胀的政策措施以及20世纪90年代末期防范通货紧缩的政策措施，来论述货币政策与财政政策在目标上的协调。 我国货币政策中间目标的选取 [提示] 此题可以包括如下内容：货币政策中间目标的重要性；选择货币政策中间目标的主要依据；从理论上来说有哪些中间目标可供选择；西方国家在货币政策方面的实践；我国在货币政策方面的实践；我国目前的货币政策的中间目标及其选择原因；货币政策具体实施过程中应注意的问题。 利率应成为我国货币政策的中间目标 [提示] 我国目前货币政策的中间目标；这一目标现存的问题；利率作为中间目标的好处及条件；我国目前的状况已达到利率作为中间目标的要求；如何为中间目标的调整做好准备。 货币供应量作为货币政策中间目标的终结 [提示] 货币供应量曾经普遍作为中间目标的事实；经济金融形势的变化、金融科技的发展为货币供应量继续作为中间目标带来的困难；其他可供选择的中间目标。 我国应继续将货币供应量作为主要中间目标 [提示] 西方国家纷纷放弃货币供应量作为中间目标的事实；西方国家放弃这一中间目标的原因；鉴于我国目前的状况，我国应继续将货币供应量为主要中间目标；对货币供应量中间目标进行改进。 发挥再贴现政策的作用，改善宏观金融调控 [提示] 可以结合目前票据业务蓬勃发展态势，对我国中央银行再贴现政策的进一步发展进行论述，主要侧重对再贴现政策的功能、重要性、目前的条件等进行论述。 进一步拓展我国公开市场业务的对策 [提示] 我国目前的公开市场业务概况；存在的主要问题；公开市场业务的重要性，进一步拓展公开市场业务的对策（如进一步促进国库券市场的发展）等。 我国存款准备金政策的进一步改革 [提示] 1998年存款准备金制度改革以后所取得的主要进步，目前存在的主要问题及这些问题的影响；对进一步改革的建议；相应准备条件。 衡量货币政策松紧程度的指标选择 [提示] 要建立衡量货币政策松紧程度的指标体系，在选取指标时，需要考虑其可测性、客观性、及时性等要求。 转轨时期中国货币政策的特点 [提示] 主要从中国目前经济转轨时期的特征出发，对货币政策的特殊性进行概括和总结，最好能与西方成熟市场经济国家的货币政策进行对比。 转轨时期中国货币政策目标的确定 [提示] 相对于前一题来说，范围要小一些，主要侧重于货币政策目标的论述。可以参考东欧、前苏联国家的经验教训。 转轨时期中国货币政策工具的选择 [提示] 主要针对中国转轨时期的特点，提出选择货币政策工具应该考虑的主要因素（如传导机制、对传导体的要求等），可供选择的主要工具，对目前情况下我国货币政策工具组合的建议。 中国与美国（或其他国家）货币政策的区别（及其启示） [提示] 通过比较，论述两者之间的特点，并从中得出启示。 通货膨胀机制与通货紧缩机制的比较（及其启示） [提示] 通过论述通货膨胀与通货紧缩的机制，说明货币与经济发展之间的关系和矛盾。可以结合我国的实际情况，说明货币运行的惯性、经济运行的惯性，并得出货币管理的经验教训。
电子商务的选题有很多，你先看下，有没有用。浅析网上认证与交易权益保护 企业信息化与电子商务的关系 浅论电子合同成立与电子合同的效力关系 电子商务企业的管理模式探讨 浅论电子商务中消费者权益保护问题 关于电子商务中隐私权保护问题的思考 实施b-c电子商务的问题与对策 关于电子商务环境下的品牌建立的思考 电子商务环境下的促销手段探讨 网络广告的现状及发展策略 电子邮件营销及其策略 关于电子商务诚信体系构建的思考 中小企业开展网络营销的策略 网络营销在中小企业的应用 电子商务网站推广策略 xx企业电子商务网络建设探析 电子商务税收问题研究 xx企业物流成本控制与核算研究 不同类型企业实施电子商务的比较与分析 电子商务网站系统安全问题的探讨 电子商务对物流管理的影响 xx地区中小企业电子商务的现状分析 中外网上支付系统模式比较研究 电子商务环境下第三方物流企业业务模式的研究 b2b配送网络建立模式探索 网络营销消费者心理和行为探析 论网络市场及其特征与功能 论电子商务下企业组织与行为的变迁 电子商务诚信问题研究 论政府在电子商务中的作用 我国电子商务用户的基本特点分析 中国农村电子商务发展探析 电子商务下的个性化需求问题研究 电子商务中消费者权益保护问题研究 网上零售行业消费者行为研究 电子商务环境下的专业物流公司的管理 连锁超市的电子商务模式研究 电子商务环境下中小企业局域网的规划与建设 网上拍卖的现状与发展趋势 电子商务的支付问题研究 试论电子商务与企业竞争力 阿里巴巴网站经营模式的启示 电子商务时代的新型市场结构分析 电子商务对现代企业管理的影响 传统企业开展电子商务的风险分析 从电子商务的在线支付谈我国网上银行的现状与未来 我国移动电子商务发展的问题分析与对策 旅游电子商务发展的对策研究 电子商务对现代企业管理的影响及对策研究 电子商务网上支付安全问题探讨 降低企业物流成本的措施探讨 第三方物流的利弊分析与企业物流模式选择 流通企业的现代物流模式探讨 大型零售企业物流模式探讨 我国金融服务业运用电子商务的研究 电子商务在旅游行业的应用 电子商务在证券行业的应用 电子商务在保险行业的应用 电子商务在国际贸易中的应用 我国电子政务的应用及发展情况研究 我国c2c市场调查与分析 我国b2b市场调查与分析 我国b2c市场调查与分析 电子支付工具的应用与分析 电子商务网站盈利模式调查与分析 网络零售市场调查与分析 中小企业实施电子商务的安全对策 网站管理与维护初探 网上交易安全问题探讨 网络营销在中小企业的应用 网络广告的现状及发展趋势 xxx网上商店的营销策略(要求结合某一网站或网店的具体情况) xxx网上商店的
电子支付产业链 市场火爆，前景难测 电子支付企业的活跃，代表着数字化支付的巨大需求正在显现。“有手机便能支付”“有Email便能收付款”“你敢用，我就敢赔”……支付难题在今年突然变成了强大的市场机会。 年初阿里巴巴CEO马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上放言：“2005年将是中国电子商务的安全支付年。”半年后的7月11日，全球最大的电子支付公司PayPal便高调进入中国，在上海建立其全球第14个本地化网站“贝宝”，直接对阵马云旗下淘宝网的“支付宝”。1亿网民、5亿手机用户、8亿张银行卡，2005年，由电子支付企业领衔的热潮席卷国内电子商务界。 “有Email便能收付款”的口号由PayPal带到国内。PayPal成立于1998年底，它将用户的信用卡账号与其Email地址绑定，使网上用户只需通过Email地址便可以安全、便捷地收付款。PayPal很快就“混出了头”，一年多后便登陆纳斯达克，2002年更是被eBay以15亿美元的股票收购。目前PayPal已经拥有全球56个国家的7890万用户，2005年第二季度处理的支付总额达到65亿美元。 与此同时，国内也迅速涌现了一大批各类支付公司，比如类Paypal模式的上海快钱公司、专注移动支付的上海捷银(smartpay)公司、卧薪尝胆三年又重新出山的北京Yeepay公司等。一时间，以“pay”为名字后缀的支付公司让人看得眼花缭乱。 群雄争霸 电子支付不是个新概念。从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、移动银行业务和网上交易。这个阶段，银行无疑是网上支付的主导力量，但如何扩展不同行业的中小型商户参与网上交易，并非银行的强项，况且银行自身也没有足够的动力去发展主业外的业务。 于是非银行类的企业开始介入支付领域。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，就像一个插线板一样，前后分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。“但这种模式的价值未来会越来越小，它只是个通道而不是平台的角色，不可能根据商家的需求量身定制服务。”业内人士对此表示忧虑，“一旦商家和银行直连，这种模式会因为附加值低而最容易被抛弃。” 不少人认为通道型支付公司的问题在于“用户”的概念不强，而自身拥有庞大的用户群体的大型电子商务公司，比如eBay易趣、淘宝网、慧聪网等，纷纷自建支付平台，将支付模式推向第二个阶段。早在PayPal进入中国之前，2004年10月，eBay易趣便联合国内多家金融机构推出其诚信支付工具“安付通”。而淘宝网则早在2003年便推出“支付宝”，并成立专门的支付公司来运作。无论是支付宝还是贝宝，都提出了“你敢用，我就敢赔”的口号，对买卖双方实行全额赔付。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，突出解决交易中的安全问题，容易形成消费者忠诚。但无论是贝宝还是支付宝，作为支付平台来讲，服务于母公司主营业务是其第一要义，其发展也取决于母公司平台的大小。“对我们来讲，不管客户使用贝宝还是其他支付工具，只要他愿意在eBay易趣上来交易就好。”廖光宇坦言贝宝的使命。尽管贝宝和支付宝都表示，其支付平台向所有的客户开放，但由于交易信息的敏感性，某家电子商务公司控股的支付平台，不太可能被其他同行采用。 独立的第三方支付公司大批涌现便不足为奇。有第三方垫付模式，即支付公司为买家垫付资金，或如99bill、Yeepay等公司设立虚拟账户的模式。通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质(当然这些虚拟资金也是要用人民币来充值的)完成网上交易款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。 从支付手段上看，国内的第三方电子支付公司，已经形成了网上支付、电话支付和移动支付多手段的结合。用户可以选择通过拨打固定电话、通过借记卡或者手机短信的形式进行支付。 复杂的竞合 虽然国内支付公司在模式和手段上纷繁多样，但事实上，电子支付公司只是产业链上的一个环节而已，电子支付产业参与主体众多，涉及到银行、客户、商家、系统开发商、电子支付平台服务商、数字认证服务提供机构等。 “中国移动有移动梦网，我们要以YeePay平台作为支撑，以适合用户的服务作为切入点，把银行拉进来，把商家拉进来，组建‘银行梦网’。”YeePay公司CEO唐彬笑称。但在“银行梦网”的链条上，银行是否也占据着类似移动运营商的位置呢？ “银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。就目前或今后较长一段时间来看，在网上支付过程中，非银行的企业支付公司从事的支付业务，最终都将通过银行的支付网关完成，并且由银行来进行结算。事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。 但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。“目前银行尚处于跑马圈地的阶段，商业银行的主要收入还来自于存贷差，等有一天网上支付成为银行重要的收入来源时，银行便会过来抢夺商户。”某商业银行内部人士如此评论。 对手机支付公司来讲，移动运营商和商业银行的系统对接，也会导致第三方支付公司的价值缩水。“就手机支付来讲，韩国的电信运营商便是和银行直接合作的。如果市场大到一定程度，试想一旦中国移动和中国工商银行的后端业务系统直接对接，任何第三方支付公司就不存在了。”上海快钱公司CEO关国光这样说道。 但事实是，除了大商户以外，并非所有公司都能做到直接和银行连接，而某一家银行又不可能满足客户对于多种银行卡的消费需求。因此，目前联合多家银行，扩展众多商户的第三方支付平台依然有生存的空间。虽然贝宝和支付宝分别依靠强大的母公司背景，在国内市场磨刀霍霍，但独立第三方公司似乎并不为之所动，“我们的触角可以达到他们达不到的地方。” 第三方支付公司、银行、商家等电子支付产业链上的各个环节，相互之间既合作又竞争，但各自之间又表现为合同关系，形成一个复杂的合同群，只是在产业不同的发展阶段，各自拥有不同分量的谈判砝码而已。 夹缝中生存 虽然理论上，如果银行和商户直连，会使很多提供支付通道的公司前途黯淡。但“我们的空间就在于做银行做不了或无暇做的事情。”首信公司总裁汪旭表示，细分市场的机会依然很大。 “对于银行开设的便民业务，如缴水费、电费等，有人算过一笔账，接收一个人的服务银行便亏损2元钱。”汪旭认为，公用事业缴费虽然零散、繁杂，但却给支付公司带来很多机会。在上海，人们只要通过捷银公司的支付平台，发送手机短信便可以缴纳水煤电费了。 首信公司的主要业务还来自于政府部门对个人的业务，如教育收费。自从国家教育部取消柜台交易之后，研究生考试报名费排长队的现象便一去不返，目前北京市研究生报名便可通过首信易支付进行网上报名。去年首信公司20%的收入来源于教育收费。社区电子商务也是首信公司的未来发展方向，社区电子商务可使人们只需打个电话支付便可享受上门的家政服务、家电维修、小件搬运等160多项社区服务。 数字类产品也是支付公司角逐的一个重要领域。比如游戏点卡、电信充值卡、上网卡等产品，由于产品本身没有实体，交易实时，最适合网上支付。2004年，在上海环讯、首信、银联电子支付公司的收入中，游戏点卡收入占40%，而后两者也都达到了30%。而今年才开始正式运营支付平台的云网、上海快钱、北京YeePay都纷纷将数字类产品作为积极拓展的重要领域。除了游戏点卡以外，新兴的网络游戏虚拟物品交易，也开始进入各家支付公司的视野，eBay和淘宝都专门设立虚拟交易的专区进行交易。而当前美国最大的虚拟物品交易公司IGE中国公司也正在和支付宝商谈合作，一旦合作成功，IGE的交易量将占到支付宝交易量的1/10。 对于移动支付来讲，独立的无线互联网门户成为他们的新目标。“目前无线互联网门户或者手机商城，交易完成后缺乏支付渠道，这个市场是非常大的。”上海捷银公司CEO沈国伟表示，目前正在和一些WAP门户谈合作。“很多SP公司找我们谈手机支付的合作，因为他们觉得以前太依赖于移动运营商，坏账多，成本太高。但通过银行网络，成本很低，而且服务更到位。所以在三年之后，银行梦网对移动梦网在某种程度上分庭抗礼，这是很正常的，也是应该发生的。”YeePay公司CEO唐彬说。 大批第三方支付公司的出现和壮大，还会对以航空机票为主的旅游行业、数字出版行业、远程教育行业的支付产生变革性的影响。“以后人们乘出租车、交停车费等小额支付，只要对手机号码进行充值，便可以不用带现金和银行卡了。”上海捷银CEO沈国伟表示，捷银会坚持按照“有手机便能支付”的路子走下去。
我是13年毕业的金融学专业学生，如果你没有思路，只想写一篇随便过了的话，我建议你不要写实证分析，写一些现状问题描述，做一些数据的统计和简单分析，最后得出结论和改进办法就可以了。题目给你一些参考：一、中国金融改革与金融深化我国中小企业融资难问题中国金融体制改革现状、困境、对策上市公司的独立董事制与中国的现行企业制度改革利率市场化问题探讨我国金融机构的组织结构再造中国金融体系的改革方向我国商业银行改革与发展问题中国信用制度的缺失与建设个人理财业务发展的问题和对策中国政策性金融的理论与实践论建立我国金融机构市场退出机制问题中国金融电子化的发展趋势与问题中国农村信用社发展的方向与模式探讨非银行金融机构问题研究二、国际金融与汇率问题人民币自由兑换问题研究当前人民币汇率问题研究中国资本市场开放问题研究中国资本外逃问题研究银行股外资并购问题研究；中国国际收支的调节政策与调节机制中国国际储备的规模管理与营运管理全球化经济发展趋势与香港联系汇率制问题人民币汇率机制与香港的联系汇率制中国金融业的发展趋势论内部经济均衡和外部经济均衡的政策搭配人民币有效汇率与贸易收支数量关系研究 中国利用外资发展战略与策略三、金融风险与监管问题1．次贷危机下中国金融安全所面临的挑战及对策2．论银行不良资产的化解问题3．金融创新与金融监管问题研究4．电子银行的监管问题研究5．论金融机构自律或金融机构的内部控制6．实施信贷风险分类方法的若干思考7．商业银行信贷风险管理与防范8．实施资产负债管理中的问题与对策 我国银行信用卡信用风险管理现状及存在问题分析开放背景下我国金融监管体制改革研究我国商业银行信用风险内部评级体系的构建商业银行操作风险的防范我国网络银行的风险管理研究银行信用风险评估中的非财务分析住房抵押贷款的风险分析及管理方法的研究16，金融监管的成本与效益分析四、投资制度与资本市场1．中国证券市场问题研究2．开发金融创新产品与完善金融市场3．中国资本市场的发展4．QFII与QDII制度研究中国票据市场发展与完善6．各类金融衍生品在我国的发展研究7．我国资本市场的有效性实证分析8．CAPM的实用性分析9．认股权证( 或可转债)定价理论的实证研究投资银行在资本市场中的功能投资银行组织模式比较与选择中国衍生证券市场建立与发展银行上市后股权结构与绩效的相关关系研究五、信托、资产证券化与投资基金我国信托投资业的改革与发展我国信贷资产证券化的动因分析我国信托公司业务模式的探讨风险投资基金的发展问题研究我国理财市场的现状、问题及对策证券投资基金的绩效评价研究中国投资基金运行中的问题及解决措施；投资基金发展趋势研究；主权基金运作的国际经验及对我国的启示开放式基金融资研究社会保障基金的投资问题探讨六、货币理论与货币政策当前货币当局金融宏观调控的目标和政策选择虚拟货币对货币流通秩序的影响分析通货膨胀对当前投资领域的影响利率调整与央行的宏观金融政策当前我国货币流通状况研究公开市场业务与我国国债市场的完善论利率在宏观调控政策的作用我国货币政策工具的调整与选择通货膨胀的表现与对策我国货币政策最终目标与财政政策目标的协调我国货币政策中间目标的选取利率结构的调整与经济结构的调整我国的利率弹性问题研究我国利率传导机制的优化提高商业银行在利率传导中的效果久期模型在利率风险管理中的运用通缩问题的原因及对策研究利率工具和汇率工具在当前我国宏观经济调控中的应用七、国际货币与汇率制度欧元在今后国际储备中的地位分析21世纪国际货币体系改革探讨欧元；美元；日元的汇率走势及对世界经济和中国经济的影响加强IMF在国际金融危机中的作用全球货币体系与亚洲货币合作前景日本金融自由化及启示发展中国家金融自由化评析八、国际金融市场1．国际金融市场的发展与监管问题研究2．跨国并购的发展及经济全球化的影响3．美元汇率波动对全球金融市场的影响4．国际商业银行发展的新思路5．国际金融危机的预警与防范机制 当前世界金融发展的形势与动态研究这些都是我当初学校给的题目参考和范围，希望采纳。