农村小额信贷风险管理研究论文
重`庆`朝`天`门`医`院`0`2`3灬6`3`6灬6`2`8灬7`7.....面向融资弱势群体来开展的，但是，从目前我国农村小额信贷发展的现状来看，依然存在很多问题亟待解决，比如，融资渠道无力支撑可持续经营、业务种类单一、风险保障机制薄弱等，这些问题直接影响了我国农村小额信贷的可持续发展，因此，相关负责人应该不断总结以往的工作经验，同时政策支持多渠道融资，根据实际拓展业务范围，防控金融风险，只有这样，才能保证我国农村小额信贷的快速发展。1 我国农村小额信贷发展存在的问题 融资渠道无力支撑可持续经营从目前我国农村小额信贷发展的现状来看，农村小额信贷融资渠道单一，资金供给严重不足，尤其是对于贫困地区来说，业务量都达不到盈亏平衡点，很多业务都受到了严格的限制。与此同时，由于我国农村金融发展比较缓慢，金融供给总是与需求出现失衡的状态，虽然农村小额信贷在一定程度上解决了农民的贷款问题，但是，由于农民的生活水平比较差，自身没有充足的资金，很多商业银行等提供小额信贷产品的机构资金供给明显不足。 业务种类单一据相关调查显示，很多农村在小额信贷发展中的业务种类都比较单一，大部分的农贷机构都只能办理一般的存贷业务，贷款额度小，期限也短，而且很多农贷措施与农户需求也不匹配。目前，很多农贷机构在投放小额贷款时，一般贷款周期都会控制在一年之内，但是这样的贷款周期与农村产业结构很不搭配。随着我国人们生活水平的不断提高，农民对农产品加工等方面的货款需求越来越高，这些小额贷款已经不能适应农村的发展，因此，我国相关政府就应该不断发展大额信贷，来适应时代的发展需求。我国农村发展的项目主要是以养殖业和种植业为主，小额信贷主要是以商业银行、农村信用合作社为主，所以贷款投向结构比较单一。 政府过度干预，农村小额信贷机构风险增加一直以来，我国各级政府都过多的干预农村小额信贷问题，不断鼓励农村小额信贷的发展，但是这在一定程度上给农村小额信贷机构增加了很大的风险。很多农民都普遍认为农村小额信贷是我国政府的福利性政策，从而使得农村小额信贷的运作成本直线增长。除此之外，由于我国相关政府的不断干预，从而加大了农村信贷的资金缺口。最后，据相关调查显示，我国农村金融机构还缺乏完善的风险控制体系，无法对贷款申请风险进行有效识别，从而降低了投资项目的成功率。 法制监管不到位目前，我国相关法律还没有明确规定农村小额贷款的主体是谁，所以农村小额贷款的权利和责任并不明确。与此同时，针对我国农村信用治理来说，对那些小额贷款不守信用的人也没有追求相关的形势责任，而且银行也缺乏完善的内控机制。2 完善我国农村小额信贷发展的对策针对以上我国农村小额信贷发展存在的问题，我国相关部门就应该不断总结经验，完善农村小额信贷发展措施，并发展农业保险规避信用风险，建立和完善利率管理体系，从而促进我国农村小额信贷的稳定发展。 政策支持多渠道融资与国外发达国家相比，我国农村融资渠道还比较单一，所以我们应该借鉴一些国外发达国家融资经验，对弱势地区、弱势群体提供支持，培育一些小额信贷的借贷主体。首先，我国相关政府应该成立小额信用贷款风险补偿基金，不断减少投入成本，并且解决风险补偿问题。其次，还应该组建农村政策性保险公司，为农村小额信贷金融机构提供补偿业务。一直以来，我国相关政府总是过分地强调小额信贷的扶贫性质，没有充分认识到小额信贷商业性的重要性，这在很大程度上增大了农村融资的风险，因此，我国相关政府应该放宽融资手段，只有这样才能从根本上解决资金来源问题。 根据实际拓展业务范围我国农村小额信贷发展，其实就是国际小额信贷经验本土化与自主创新互相结合的过程。因此，为了不断完善我国农村小额信贷发展，我国相关部门就应该根据农村当地的实际情况来拓展业务范围。业务拓展涉及的内容比较多，其中包括小额贷款的目的、对象、额度等。小额贷款的目的主要是由最初的扶助贫困拓展至帮助农民致富奔小康;小额贷款的对象是由传统种养农户拓展至与农业相关的多种经营户;小额贷款的额度由3000 元至5000 元拓展至1 万元至30 万元，欠发达地区提高到1 万元至3 万元，发达地区一些省份的农村小额信用贷款额度已提高到10 万元至30 万元;小额贷款的主体主要是由农村合作金融机构拓展至所有银行业金融机构。另外，中小农村金融机构开始拓宽农村小额贷款用途包括的环节也比较多，比如支持农产品的加工、运输、生产等。 强化监督管理，防控金融风险我国相关部门要想不断强化监督管理，防控金融风险，就需要从以下两点着手做起。第一，要建立完善的农村小额信贷风险预警机制。农村小额信贷本身就存在一定的风险，只有建立了完善的农村小额信贷风险预警机制，才能从源头上减少农村小额信贷风险。对于农村小额信贷来说，经济档案显得也很重要，经济档案包含的内容比较多，比如：家庭情况、个人状况等。因此，我们应该重视信贷还款记录的跟进，针对不同的目标群体采用不同的贷款限定总额。同时，还应该建立特殊的风险防控备用金，以备不时之需，比如特大自然灾害等，从而减少经济损失。另外，农民要想减少风险，还可以与一些比较大的保险公司合作，例如中国人寿、中国平安等。第二，不断优化监管的方式方法。要想从根本上降低金融风险，我国相关部门就应该不断优化监管的方式方法，强化监督管理，比如财务安全风险评估等，从而减少金融风险。与此同时，还应该不断完善农村小额信贷信息统计系统，降低系统漏洞，实现信息资料的共享性。除此之外，相关部门还应该不断强化农民的金融风险防范意识，让他们能够充分认识到小额信贷发展的重要性，从而达到降低金融风险的目的。 建立和完善利率管理体系在农村小额信贷中，利率是影响其稳定发展的重要因素。只有保证了利率的合理性，才能有效补偿资金成本、管理费用等的贷款损失。与一般的商业银行贷款相比，小额信贷有很多缺点，包括成本高、额度小。通常情况下，商贷都是需要抵押物的，但是，小额信贷就不需要有抵押物，纯粹是信用贷款，这样的贷款在很大程度上提高了贷款的风险性。目前，从我国农村信贷的现状来看，一般都是在五万元范围内，所以不能用一般银行对较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。因此，我国相关政府就应该根据农村当地的实际情况来提高小额贷款利率，不断放宽利率浮动的范围。另外，我国相关政府还应该建立完善的小额贷款利率自主浮动机制，对客户经理的贷款权进行明确，从而不断提高利率管理水平。最后，对那些与农民有关的畜牧业、农产品加工业等项目适当的延长还款期限，从而促进我国农业的可持续发展。 加快农业产业化建设，促进小额信贷的可持续发展我国相关部门还应该重视农业产业化建设，不断推进农业产业化建设发展，从而促进小额信贷的可持续发展。首先,小额信贷公司、农业合作化组织、农户三者应该紧密地结合在一起，将信贷资金投向加入农业合作化组织的农户，保证信贷资金的安全，减少小额信贷风险，不断提升小额信贷的生命力。其次，还应该不断创新信贷产品，针对农村不同产业发展的资金需求,开发“整贷零还”不同类型的小额信贷产品,从而不断发展小额信贷。3 结束语综上所述，随着我国社会经济的快速发展，农村小额信贷也在不断发展，但是农村小额信贷在发展的过程中依然存在很多问题亟待解决，因此，相关部门就应该充分认识到农村小额信贷的重要性，不断总结工作经验，建立和完善利率管理体系，并不断强化监督管理，防控金融风险，从而促进我国农村小额信贷的可持续发展。的彻底改造，如果不培育新型的组织化的农业产业主体，那么现代农业生产技术、现代农业服务体系、现代农村金融体系、现代乡村治理和公共品供给体系等，都很难与农村对接，我国的农业现代化和新农村建设也将成为一纸空谈。1 农业及农村经济发展状况农村经济稳步发展，农民收入继续增加。税费改革取消农业税、粮食补贴资金的发放到位，进一步减轻了农民负担，调动了农民种粮的积极性。农业科技含量明显提高，农业结构调整初显成效。一是农业适用技术推广应用面扩大，地膜覆盖、配方施肥、秸秆综合利用，机械精播面积继续扩大;二是优质农产品比重上升，种植结构进一步优化，发展优质专用粮食基地、实施订单农业，蔬菜、瓜类、油料等经济作物面积不断扩大，普通粮食作物继续萎缩;三是优质畜产品明显增加;四是林果业发展迅速，经济林、用材林、生态林面积大幅度增加。农村基础设施建设进一步加强。近年来，加快了沼气养猪，乡村道路，人畜饮水，节水灌溉和农田水平基础设施建设。非公有制经济快速发展，结构趋于多元化。对外推介力度不断加强，投资环境不断优化，优惠政策不断落实。劳务输出不断扩大，劳务经济成为新的增长点。通过外出务工就业信息发布、农民工技能培训和中介服务，引导农民工有序流转，提高农民择业能力水平。外出务工已成为农民增收的重要渠道，拓展了农民外部增收空间，对农民增收贡献率较大。农民负担明显减轻。完成了土地延包政策，农村税费改革进行顺利，取得阶段性成效。农村各项社会事业投入力度加大，促进了农村经济、社会协调发展。对农村教育科技卫生文化等事业经费加大，逐步缩小了城乡社会事业发展的差距;开展了农村合作医疗，改善农村医疗条件。“文明村镇”、“文明户”创建、“科技下乡”活动的开展，在农村形成了科学、文明、健康的生活方式，移风易俗，蔚然成风。2 农村经济面临的主要问题 农村和农业结构矛盾依然突出，农业产业化程度不高。表现在：思想不解放、保守，在需求资金项目上希望政府给予扶助，“等、靠、要”思想严重;二是种植结构单一，科技扶持的力度不够，农产品附加值低，市场竞争力不强;三是林牧业在农业总产值中比重不高，农村二、三产业发展缓慢，主导产业优势没有发挥，导致农民经济发展农民收入增幅较慢。 基层债务负担重，是制约经济发展的一个重要因素。财政收入减少，造成对农村经济和社会事业的支出减少。各村失去了原来的村提留收入，又没有创收渠道导致对发展经济投入资金减少，农村经济负重前行。 农资涨价过快，农民由于农资价格上涨负担加重，在一定程度上使中央的涉农优惠政策打了折扣。 劳务输出整体素质不高。 农村社会事业投入不足。农村教育投入不够，农民科技知识和精神文化生活缺乏。3 大力发展农村经济的对策 加快农业结构调整步伐，推进农业产业化进程。全面建设小康社会，重点在农业，焦点在农村。民不富则乡不兴，因此必须以增加农民收入为核心，进一步加大农业结构调整力度，强力推进农业产业化经营。一是立足本地区实际，发挥区域优势，以市场需求为向导，发展高效农业和特色农业，把优势农产品做大作强，增强市场竞争力，扩大经济作物种植面积，压低品质差市场滞销粮食作物种植面积，促进种植结构进一步优化。二是以规模化养殖为重点，加快优质农产品生产加工基地建设，增加农民收入的重要途径，要大力发展规模经营，优化区域布局，搞好农产品深加工，吸引农村富余劳动力从事畜牧养殖，增强企业辐射带动能力。 加大招商引资力度，推进工业化进程。工业化是振兴区域经济的必经之路，实现跨越式发展的跳板。一方面要把发展非公有制经济作为振兴经济的突破口，坚持放心放手原则，鼓励、支持个体、民营等经济在数量、规模、效益上取得突飞猛进的发展。另一方面要加大招商引资力度。进一步优化经济发展环境，改善投资条件，整顿和规范市场秩序，创造良好的政策、法制、服务和舆论环境。在资金、技术、人才等方面给予企业支持，拓宽企业融资渠道，解决企业在发展中遇到的困难和问题，促进非公有制经济沿着健康的道路发展。第三、要围绕发展壮大优势产业做文章，用先进技术提高传统产业，帮助其上档次上水平，尽快打造竞争力强的骨干企业，形成优势，提高竞争力。 强力推进城镇化，加快城乡一体化进程。“三农”问题，一直是困扰经济发展、社会公平、实现现代化的核心之一。“三农”问题的解决，其根本出路在于减少农民的数量，实现农村富裕劳动力向城镇转移。城镇化有利于工业产业聚集，有利于服务行业成长，有利于农村劳动力转移。同时，城镇化为工业化载体，为农业产业化创造条件，城镇化进程的快慢，直接影响着经济发展的速度和质量。使乡镇企业和城镇规划有机结合起来，发挥集体作用和辐射作用，综合利用资源，提高经济效益。 做好对外劳务输出工作，培育新的经济增长点。牢固树立抓劳务输出就是抓经济，抓劳务输出就是抓增收，抓劳务输出就是抓就业，抓劳务输出就是抓开放的观念。加强市场建设，提供信息服务。加强技术培训，提高务工人员的素质和劳务技能，提高其就业增收能力;加强教育引导，保证有序流动。加强外出人员回乡创业引导，就近消化转移农村富裕劳动力。 促进经济发展，农民增收，落实农村的各项政策。一是加强农村各项事业建设投入力度。二是通过工业化、农业现代化、城镇化等，实现经济的多元化，广开创收渠道，化解基层债务，增加财政收入，加大对经济发展的投入力度，调动干群干事创业的积极性。加大对农资市场的监管力度，完善农资流通渠道，降低农资价格，切实给农民减负。稳定农村土地承包关系，落实涉农优惠政策，保障农民合法权益，保持社会大局稳定。4 尽快转变农业经营体制是核心问题近期，中共中央和国务院发布了一系列重要涉农文件，都涉及到农业经济微观基础改造的核心命题。党的十八大提出要大力发展农民专业合作和股份合作，培育新型经营主体。中央农村工作会议提出，要着力培养新型经营主体，既注重引导一般农户提高集约化、专业化水平，又扶持联户经营、专业大户、家庭农场;着力发展多种形式的新型农民合作组织和多元服务主体，通过提高组织化程度实现与市场的有效对接。“一号文件”提出，着力构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系，培育和壮大新型农业生产经营组织，充分激发农村生产要素潜能，要构建农业社会化服务新机制，大力培育发展多元服务主体。应该说，我国农业和农村发展已经到了一个重要的转折点上，我国农业经营体制将面临改革开放后确立联产承包责任制之后的第二次飞跃与转变。新型农业生产经营主体的构建不是一朝一夕的过程，而将是一个较长的历史进程，同时也是一个复杂的系统工程。新型农业生产经营主体的构建有赖于农村市场的发育和完善，这里面包括劳动力市场、资本市场、物流市场、信息市场、技术市场、土地市场等，如此才能实现要素的合理流动和有效配置，才能促进农业生产经营主体的建立并促进它们之间的交易效率。一个现代化农场、合作经济组织或规模化种植养殖大户，如何快速实现高素质劳动力的雇佣，如何进行有效的融资以获得资金支持，如何将原材料和最终产品进行有效的运输和供给，如何快速获取有价值的市场信息，如何进行有效的技术推广和技术交易，如何在保护农民产权和利益的前提下进行有效的土地流转等，都会极大影响这些新型农业经营主体的经营绩效，决定它们的生死存亡。市场制度的发育，不是一蹴而就的事情，需要长期的发育，也需要政府进行长期的制度激励和政策扶持。在这些市场要素和市场机制发育的过程中，也存在着大量的商业机会，各种劳动力中介组织、技术推广和研究机构、物流和信息供应商、农村金融机构、土地确权和评估中介等，都会获得大量的市场机会，从而分享农村变革带来的大规模红利。金融体系在农村新型生产经营组织的构建中扮演着重要角色。为此，必须建立一个规模多层次、产权多元化、机构多类型、服务广覆盖、财务可持续的现代农村金融制度，从而为新型农村生产经营组织的培育提供强有力的资金支持。近年来，政府对农业的支持力度不断加大，在产业结构调整和农业产业化、农村城镇化等方面做出了很大努力，“三农”问题再次成为全党、全国工作的重中之重，在农村经济获得长足发展的同时，农民增收、经济发展、提高农业生产能力也再次获得新的机遇。加快工业化、城镇化、农业产业化，统筹社会各项事业发展是全面建设小康社会的根本途径，也是从根本上解决“三农”问题，发展农村经济的必由之路，促进农村经济快速健康
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农村农户小额信贷研究论文
业论文提纲 一、 论文题目 《贵州农村小额信贷扶贫现状分析研究》 二、 论题观点来源 自己写 三、 基本观点 分析研究贵州农村小额信贷扶贫现状与贵州农村经济的发展，以及贵州农村小额信贷的发展，研究小额信贷在贵州的扶贫效率。 四、论文结构 1、小额信贷的由来； 2、小额信贷的世界发展趋势； ①格莱珉模式:穷人的银行 最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行 3、小额信贷在中国及贵州发展现状 ①农村近几年经济发展状况 ②农村经济结构分析； ③农村人口总体素质 4、 小额信贷在贵州农村的扶贫现状 5、小额信贷对贵州扶贫的重要意义； ①小额贷款政策实施至今，起到了多大的作用。为农村经济增长做了多大的贡献 6、小额信贷扶贫在贵州存在的问题、以及对贵州农村的影响 7、小额信贷在贵州分析对策研究。 五、参考文献：
理论上, 通过对贵州省农村小额信贷扶贫现状的分析，结合所学理论知识，分析其中存在问题探讨小额信贷政策措拖建议，从理论上完善贵州小额信贷现行理论结构。 实践上，小额信贷通过扶贫解决贫困地区农村农民的温饱问题，帮助贫困农民自力更生摆脱贫困，推动贵州各地方农村城市的经济发屏，促进整个社会精神生活与物质生活的进步。 并结合本人对农村状况的了解与调查，就此分析贵州小额信贷扶贫现状，希望就此提出一些可行性的建议。
农村信用社小额信贷研究论文
循化县农村信用社农户小额贷款存在问题及对策如下：1、存在的问题有以下几点：信贷环境不理想。的资本，面对信用社小额信贷该出手时就出手，而且是越多越好，但是他们却不考虑个人的还贷能力，以至于到还贷之时，就开始东奔西跑，四处躲债。农户信用意识淡薄只是造成这一现象的一方面原因，国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。如国家对债权人保护不足、对债务人约束欠缺等等，从而造成欠款户的赖债心理，更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。2、贷款管理水平低小额信用贷款业务的经营主体，其无论是在硬件设施，还是员工素质以及管理水平上都处于较低层次，因此，并不能有效地进行持续的小额信贷业务从而造成了贷款管理难到位。一是欠缺一套合理、有效的评定方法，从而无法对农户的个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行合理评定。而当前的方法由于它的主观性、随意性较大，对农户档案的填写较为粗糙，并不能有效地应对各种坏账。准备。3、缺乏有效风险分担机制。款的发放与还款，影响了收益的取得，这就需要农信社建立良好的风险补偿机制。对于当前的农信社来说，恰恰是需要改进的地方。由于农业投入效益低下，同时面对各种自然因素、市场因素的影响。4、解决的对策：优化农村信用环境偏低，农民对小额信贷的具体业务、贷款要求、偿还水平等认识不清，此外，对于农民一些错误的认识和诸如跟风借款等错误的做法，农信社的信贷人员既要耐心的做好宣传解释工作，还要充分利用各种媒体的宣传作用，如利用电视、报刊等，让农民了解农村小额信用贷款的初衷以及各种利害关系，只有他们积极配合农村信用社的工作，才能实现互利共赢的局面。21世纪的中国是一个法制化的国家，我们需要跟进时代步伐，加强法制化建设。对于加强农村经济金融建设的立法工作，应该尽快出台相关保护农村合作金融的法律法规。例如针对农村信用社的实际状况，出台的《合作金融法》通过一系列法律法规的实施，加大司法、执法力度，加大了对失信行为的惩罚，提高了欠贷者的违约成本，进而为农村信用社的生存和发展创造了良好的信用环境。5、加强农村信用社自身建设而在现实生活当中，各级农村信用社的管理人员就存在着用一只脚走路的情况，即他们实践经验丰富，但理论基础不扎实。因此，应该加强对管理人员的理论。基础知识学习，用更好的理论指导他们的实践，让他们学会用两只脚走路。同时，应该建立必要的激励机制，调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同的需求，我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务，真正从农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。6、加强农村信用社自身建设而在现实生活当中，各级农村信用社的管理人员就存在着用一只脚走路的情况，即他们实践经验丰富，但理论基础不扎实。因此，应该加强对管理人员的理论。基础知识学习，用更好的理论指导他们的实践，让他们学会用两只脚走路。同时，应该建立必要的激励机制，调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同的需求，我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务，真正从农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。
不好意思，不太清楚。
随着中国金融体系逐渐市场化、国际化，尤其是银行体制改革的逐步深入，城市信用社的生存空间受到多方挤压而日益狭小，加上法律、政策和自身体制等方面限制，城市信用社的经营现状不容乐观。小额农贷作为农村信用社的品牌信贷业务之一，在有效解决农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用，成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。到底小额农贷是否真如大家看到的那样有效?它是否也存在问题? 为了弄清楚这些问题,希望通过这次调查,发现小额农贷的现状并发掘改进方法.一、开展小额农贷款取得的成效小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果。(一)满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村信用社信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。(二)小额农贷的发放密切了社群、社政关系。小额农贷的投放，要求信贷人员走村到户，了解农户的信用状况、资产情况和种养情况，掌握农户靠什么生存，吃什么饭，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系，极大提高了农民的信用意识，“守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化，良好的农村信用氛围正在形成。与此同时，基层村组干部的参与，给了他们充分的信任，使他们感觉到农村信用社对他们的重视，从而对农村信用社的形象、作用有了更清楚的认识，构筑了一种信任、平等、互助、合作的社群、社政关系。二、小额农贷发放、管理中存在的问题(一)是满足率低。据调查，至少有30%的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60%—70%。(二)是品种单一。贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款.(三)是流动性比较差, 逾期率高，回收难度大。近二年信用社小额农贷收回率分别为、，都没有达到规定标准。主要原因一是部分农户借款后外出务工，到期后不及偿还；二是农户抗风险能力不强，或因受灾或子女上学，影响到期偿还贷款；三是部分农户信用观念淡薄，存在还账等待观望，甚至有逃废债务的现象.(四)是小额农贷在程序掌握上还不够严谨。小额农贷是在基于农户经济状况调查、信用等级评定并发证、凭证直接办理贷款等基础上发放的贷款，虽说是信用贷款，但其中联结的每一个过程都对贷款的按期回流产生影响，一旦对程序中的每一个过程处置不严、不实，就会造成贷款的不良并将诱发道德风险的产生。(五)是小额农贷款的“五包”责任制难以落实。小额农贷款调查人是第一责任人，但在实际工作中，由于信贷人员或内退或乡镇交流或在本社内异地划片管理，其在原包村的小额农贷款在移交后，容易出现情况熟悉的贷款有人接交，已到期贷款接交人不愿意接交，若贷款形成损失，是追究原调查责任人还是追究现管理责任人，在实际操作中，责任出现相互扯皮现象。 针对以上在调查中发现的问题,有如下四条加强小额农贷管理的意见和建议:(一) 发放小额农贷应重点围绕三个层次，实施三大战略。一是围绕农村农户及各类种养专业大户，实施农户信贷上门发放战略。农村农户及各类种养专业大户大都以土地经营为基础，散居在农村各个村组，信用社要主动上门服务，把贷款送到农户手中，充分信用社体现心贴心的服务，手握手的承诺。二是围绕城镇个体经营户实施员工责任发放战略。城镇个体经营户、农村务工经营户、农产品加工贩运大户是农村信用社拓展小额农贷市场不可或缺的“黄金客户”，都有资金流动性强，不易监管的特点。在服务方面，应充分发挥员工的作用，实施员工责任发放，将对这些“黄金客户”的贷款责任落实给农村信用社责任心强、无违规放款、有担保能力的内部员工，由其办理小额农贷，并对所发放的贷款承担保证担保责任，实行“五包”，即包放、包管、包收、包效、包赔。三是围绕中小民营企业实施专项发放战略。县域经济民营化后，一批有效益、前景看好的中小民营企业脱颖而出，对于中小民营企业所需流动资金，可实施专项发放战略，由信用社派专人参与企业生产销售的全过程，既可为资金相对富裕的农村信用社培植良好的信贷载体，又可成为农村信用社效益的“蓄水池”。 (二)加强规范操作，确保推广各环节的工作质量。小额农贷在实施过程中，每一步操作要分别落实责任人，保证程序到位，管理到位，发现问题及时调整和解决。要以流程图的形式公开贷款条件、程序和相关办法，做到简明易懂，一目了然。对农户的评级、授信、发证、放贷、收贷收息等环节的工作要增强透明度，要建立和完善农户信用贷款档案管理，家庭经济状况发生变化要及时更新，各级农村信用社要创造条件尽快实行微机管理和信息共享，并探索建立农村社会资信体系。信贷员要定点定贷，即确定农贷管辖片区和全年农贷净放计划、清收计划，并向农户发放便民联系卡，有事能及时联系。（三）适时调整信贷投向、投量，投放渠道和期限结构 随着农村经济的发展，农业多元化、集约化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。因此，农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。1. 把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置，打破过去“春贷秋收”模式，按照产业周期、性质和特点，放宽农民小额贷款还贷时间。2. 逐渐增加信贷投量数额，扩大发放范围，放宽贷款额度限制。3. 根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。(四)加强信贷员队伍建设。这是确保农户小额信用贷款可持续发展的保证。农户小额信用贷款涉及千家万户，管理繁杂，工作量大，做好农户小额信用贷款工作，需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和艰苦的工作作风。信贷员要坚持不懈地学习新知识，接受新知识，掌握新技能，不断提高自身的政治素质和业务素质，只有这样，才能科学地把握农户小额信用贷款的投向和投量，才能为农户提供高效优质的金融服务，才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。(五)建立农户小额信用贷款责任管理考核制度。农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款，但农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度。要防止两种倾向，一种是认为小额信用贷款属于“包放、包收”贷款，要实行贷款损失全额赔偿；另一种是认为小额信用贷款是“政策性”贷款，贷款损失不必追究赔偿责任。以上两种观点都是不恰当的，农户信用贷款存在着事实风险，但通过强化管理可以降低和控制贷款风险。因此，对农户小额信用贷款确定一个适当的不良贷款比例，应参照本地区农户小额信用贷款的不良贷款平均比例确定相应的不良贷款考核指标，实行超指标比例赔偿、低于指标比例适当奖励的办法，以调动信贷员管好贷款的积极性。
一.随着中国金融体系逐渐市场化、国际化,尤其是银行体制改革的逐步深入,城市信用社的生存空间受到多方挤压而日益狭小,加上法律、政策和自身体制等方面限制,城市信用社的经营现状不容乐观。小额农贷作为农村信用社的品牌信贷业务之一,在有效解决农民贷款难,支持“三农”经济发展,提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用,成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。二.到底小额农贷是否真如大家看到的那样有效?它是否也存在问题?为了弄清楚这些问题,希望通过这次调查,发现小额农贷的现状并发掘改进方法.一、开展小额农贷款取得的成效三.小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点,自推出后,受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞,也得到了各方的满意,取得了多赢的效果。
农发行信贷风险管理研究论文
当前，农商银行必须及时清醒、冷静总结、分析疫情下面临的信贷风险困境，如何化解风险，探讨合规路径，促进高质量发展，是农商银行当下尤为值得关注的重点。
当前农商银行信贷风险遭受的影响
受自然条件的影响。 农商银行信贷业务主要是支持农业经济发展。农户和小微企业获得的贷款资金，大多投入到种植业、养殖业中。与非农产业不同，农业生产具有较多的生产周期，从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。除此之外，农业生产具有较大的风险，生产过程的每一个环节，都容易受到自身的影响和制约，从播种、养殖到收获整个过程都处于风险之中。因此，当借款者无法取得预期的收入时，就容易出现逾期风险。
受投资获利能力的影响。 农户及小微企业属于一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，未能选择较好的投资方向。这无疑会影响贷款投资的获利能力，在客观上也增加了还款能力不足的可能性。同时他们信用意识比较淡泊，这些问题也将转化为一定的信用风险。
受行业风险加剧的影响。 近年来，受世界经济大环境的影响，国际和国内制造业市场需求下降，供大于求、市场恶意竞争、生产大于销售、利润水平下降。不少中小企业附于大企业做配套，总是受他人控制经营，自身发展空间不大，财务成本又高，稍有不慎就面临亏损局面，导致行业风险形成。
受企业违约风险加大的影响。 疫情发生前后，企业经营出现困难，财务状况逐渐恶化，违约风险不断增大，银行势必会收缩信贷，甚至要求企业提前还款，这一举动往往会导致企业资金链紧张甚至断裂，反过来又进一步加剧了企业的经营困境，加大了企业违约风险，从而形成恶性循环。在这种情况下银行信贷资产质量不断下降，不良贷款余额及不良贷款率持续反弹，关注类贷款上升明显，银行信用风险不断加大。
受连锁性风险逐增的影响。 企业互保引发的担保圈风险愈发突出，引起银行连锁收贷、压贷，任何一家关联企业都难以独善其身。因为参加互保的中小企业，一般都是行业内上下游企业，担保圈危机将加剧其经营困境，甚至导致其出现生存危机。
受道德风险骤升的影响。 企业经营者，尤其是中小企业经营者个人信用与企业资信密不可分，甚至直接决定了企业风险的大小。在经济下行期，由于经济环境的变化，企业生存会面临诸多不利和困难，当企业经营者个人诚信意识淡薄或存在道德缺失的情况时，风险极易发生。
农商银行信贷风险防控的对策
进一步建立健全信贷制度。 一要创新信贷服务理念。受疫情影响，农商银行的发展必须要打破传统的思维定势，要切实做好把经营管理由粗放型向精细化转变，把信贷业务由内部运作向“阳光操作”转变，把经营理念由被动服务向主动营销转变，把客户经理管理由一般约束向从严管理转变等工作。要不断提高信贷新产品的研发能力，改变过分强调抵押、质押的担保方式，采用联保式、多形式、差异化、替代式的担保模式，在控制风险的前提下满足客户的多样化需求，不断创新手段、快捷方式、优质服务来赢得市场、赢得客户、赢得先机。二要健全信贷制度。对现有的制度进行一次全面梳理，通过修订完善，制定一套适应现代市场经济发展、规范和指导信贷工作、能有效防范和化解各类风险的信贷管理长效机制。从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及客户经理资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。
进一步构建防控管理体系。 一要完善管控体系建设。通过构建科学规范的贷款管控体系，实现制度创新、机制创新、管理创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，使信贷管理理念由人治向制度治理转变，有力提升信贷风险防控水平。贷款管控体系围绕解决基层惧贷心理、强化内控执行、提高操作人员生产力、薪酬引导、增加客户经理人员、有效利用客户信息、合理下达贷款投放指标等方面具体展开，能够有效地解决贷款管理工作中不规范、不到位、不科学等问题，从源头上防范贷款风险。二要树立风险管理意识。风险管理的根本目的是要在风险可控与可承受的前提下实现业务快速发展与收益的最大化。树立全员风险防控意识。通过教育和引导，使全体员工树立人人关心风险、人人防范风险、事事考虑成本与效益的理念。建立全面风险管理机制，按照“统一管理、分级授权”的原则，落实责任分工，建立各负其责的风险管理架构，降低决策风险。加大合规风险问责力度。建立“违规积分”制度，将个人违规与机构违规、干部提拔、员工转岗、机构内部考评等方面进行有机结合。
进一步采取多种激励措施。 一要推行客户经理等级管理。按照客户经理的管理规模、技能考试、工作业绩以及各级部门的考核评价，科学确定客户经理等级，明确准入和退出机制，对优秀的员工提高等级待遇，对业绩差的通过薪酬手段迫使其主动转岗。通过对全员各流程岗位梳理，尽量精简后台人员，充实客户经理队伍，同时强化客户经理培训，提升学习效果。二要提高薪酬机制激励作用。建立科学的激励约束机制，促使客户经理不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。进一步提高绩效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉开薪酬梯队差距，有效调动员工的工作积极性和创造性。
进一步完善地方金融体系。 加快建立风险补偿机制，完善现代企业管理制度，区分政策性业务和市场化业务，切实帮助那些不能从正规金融渠道获得资金的中小企业融资。加强内部制度建设，深入推动农商银行“小额”、“分散”经营，鼓励其业务主要投向“涉农”行业，发挥小额贷款手续简便、快捷的优点，为需要快速融通资金的中小微企业、商户和个人提供信贷支持。
进一步创新金融服务方式。 进一步增强服务地方经济发展的责任，加大对地方经济发展的支持力度。本着资金取之于地方用之于地方的原则, 建立县域银行新吸收存款主要用于当地发放贷款的机制；要紧紧围绕客户需要，加快“适销对路”的信贷产品创新，深入企业调查摸底、评级授信，帮助企业渡过难关；发挥金融优势，着力为企业搞好综合化服务。
进一步优化金融生态环境。 加强政、银、企三者之间的沟通、交流与合作，建立定期联席例会和协调沟通机制，多部门协同，对一些政府引进的新项目，大力培植有效信贷载体，突出发展和推介一批符合产业政策、市场发展前景好、资金投入产出比高的优质产业项目，为银行贷款投放和企业融资创造对接平台。着力打造诚信环境，进一步创建信用村镇、信用企业和信用户，打击逃废银行债务行为，多部门化解金融风险。通过政、银、企三方共同努力，建立起互信互惠、互利共赢、高质量发展的合作平台和工作机制。
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
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[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
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理论上, 通过对贵州省农村小额信贷扶贫现状的分析，结合所学理论知识，分析其中存在问题探讨小额信贷政策措拖建议，从理论上完善贵州小额信贷现行理论结构。 实践上，小额信贷通过扶贫解决贫困地区农村农民的温饱问题，帮助贫困农民自力更生摆脱贫困，推动贵州各地方农村城市的经济发屏，促进整个社会精神生活与物质生活的进步。 并结合本人对农村状况的了解与调查，就此分析贵州小额信贷扶贫现状，希望就此提出一些可行性的建议。