余华相关论文文献
往事如歌，在人生的旅途中，尽管有过坎坷，有过遗憾，却没有失去青春的美丽。相信自己，希望总是有的，让我们记住那句话：错过了太阳，我不哭泣，否则，我将错过月亮和星辰。
1、在word的末尾处，手动输入余华的活着，点击上方的编号格式，为它们添加编号。2、在正文中，找到引用来的内容，将鼠标的光标放在它的末尾。3、在word的上方，找到“引用”按钮，点击它进入引用功能区。4、在引用功能区里，找到“交叉引用”按钮，点击它。5、在新界面里，选择对应的文献后，点击下方的插入按钮。6、完成引用后，在引用内容的末尾，按住ctrl键再单击编号，就可以跳转到文献名称的位置，引用完成。
正如一条颠簸在大海中的航船，始终会在浪尖与谷地起伏一样，前行在写作之路上的作家们的创作状态无疑不可能稳定如一。余华也不例外。如果仔细分析，就会发现余华在1995年前后，也就他在那篇《活着》的创作前期，余华的文学创作进入了一个很微妙的时期。首先，我们跨越对经过和原因的猜测和臆断，把目光直接投向1997年，我们会发现余华在那一年做出的一个对中国先锋文坛不啻为一个噩耗的决定：放弃先锋试验。然后我们再回眸身后。这时候就会发现，那实际上在1995年就已经是注定的事情了。这一年，另外两个著名的年轻作家苏童，莫言也作出了类似的决定。余华的告别先锋小说的宣言是："我现在是一个关注现实的作家"而这时恰恰是他继《活着》之后，另外一个长篇小说《许三观卖血记》杀青不久。那么就让我们稍微关注一下这后一部被作者声称为"关注现实"的作品。实际上，它与余华早期作品之间相当明显的变化。或者说，我们会惊异地发现这篇文章与余华早期的《在细雨中呼喊》完全是两种样子。那么我们再把目光转回到1995年，就会发现余华的唯一兼有现实主义文学和先锋小说特征的作品，就是那篇轰动一时的《活着》。这样说来，《活着》应该是余华创作的一个过渡。《活着》是余华创作的一个分水岭。一方面我们可通过《活着》继续一个真理：写作是需要天赋的。余华在自己的创作风格转型期间完成了一部伟大的作品。同时，也因为另外一个真理，"写作是不能完全依靠天赋的"，余华的先锋性写作在经过了十多个年头后，于1995年左右的时候彻底陷入了低潮。事实上，这在中国文坛还是具有一定广泛性的。1980年以后露面的作者中，都曾经被先锋的这样的标签贴过，不过他们在90年代前后，悄然进入了他们曾经不屑的主流文学。当然余华等少数几人坚持的时间甚至还要更久一些。从这个角度说，《活着》是作者在自己进行先锋性文本创新枯竭的时候，寻求出来的一条出路。不过作者自己恐怕不同意这样的观点。从作品本身看，尤其是在作品的前半部分流露出来的很大的随意性可以看出，《活着》不是一部在构思完全成熟后才开始创作的作品。余华有可能象孩子信手涂鸦一般写下一个开头（这个开头如果对照余华的自身经历的话，会发现惊人的真实性，事实上，当一个游手好闲的人是余华写作的最初动因）。作者在将这个作品雕琢之前，可能称不上是在创作。在余华的创作陷入低迷的时候，写作其实仅仅是一种习惯而已。《活着》是一篇在随意中完成的小说，对于读者和作者而言，与所有好作品一样，是一种偶拾，或者是一个运气。《活着》是一篇读起来让人感到沉重的小说。那种只有阖上书本才会感到的隐隐不快，并不是由作品提供的故事的残酷造成的。毕竟，作品中的亡家，丧妻，失女以及白发人送黑发人这样的故事并不具备轰动性。同时，余华也不是一个具有很强煽动能力的作家，实际上，渲染这样的表达方式是余华一直所不屑的。余华所崇尚的只是叙述，用一种近乎冰冷的笔调娓娓叙说一些其实并不正常的故事。而所有的情绪就是在这种娓娓叙说的过程中中悄悄侵入读者的阅读。这样说来，《活着》以一种渗透的表现手法完成了一次对生命意义的哲学追问。在后来的相当长一段时间内，以现实主义为标榜的中国主流文学评论，对《活着》给予了尖锐的批判。例如：认为作者将主人公富贵最终的活着类比为一种类似牲畜一般的生存，并予以唾弃。但是，随着时间的推移，市场，尤其是当海外市场对《活着》给予了高度的评论评价后，有关《活着》的另外一些见解渐渐出现。例如：《活着》是繁花落尽一片萧瑟中对生命意义的终极关怀；富贵的命运昭示着人类苦苦追寻一切不过虚妄而已，结尾那个与富贵同行的老牛暗示一个另高贵的人难以接受的事实：其实人真的只是一种存在，它和万物一样并无意义。追寻，探究的本质不过是一个大笑话而已等等。事实上，后一种可能是非常大的，因为余华在冰冷中叙述残酷是他的拿手好戏。他就象一个熟练的外科医生慢条斯理地将生活的残酷本质从虚假仁道中剥离出来一样，《活着》用一种很平静，甚至很缓慢的方式，将人们在阅读可能存在的一个又一个向好的方向发展的幻想逐个打碎。这样就会有一个结局：人们就对此书留下深刻了印象。因为阅读是一次心理的恐惧经历。实际上，这又暗示了中国文学的另外一个事实：以现实主义做口号的现实主义其实是最不敢面对现实的。比如：本质上，人活着本身除了活着以外，并无任何意义。那么如果一定要赋予意义的话，那么唯一可以算作意义的，恐怕只有活着本身了。《活着》的伟大感可能恰恰源于这里。也正因如此，《活着》就明确了一个内容，活着在一般理解上是一个过程，但是，活着本质上其实是一种静止的状态。余华想告诉读者：生命中其实是没有幸福或者不幸的，生命只是活着，静静地活着，有一丝孤零零的意味。《活着》：活着……寇延丁(12月6日12:20)以哭的方式笑，在死亡的伴随下活着。作者余华这样解释“活着”：活着，在我们中国的语言里充满了力量，它的力量不是来自于叫喊，也不是来自于进攻，而是忍受，去忍受生命赋予我们的责任，去忍受现实给予我们的幸福和苦难、无聊和平庸。所以《活着》的主人公徐福贵在谈到死去的亲人的时候，“眼睛里流出了奇妙的神色，分不清是悲伤，还是欣慰。”徐福贵活着，好像就是为了看着身边的人一个个死去。在这出关于残亡的戏剧上演之前，他夜以继日地吃喝嫖赌，终于在一夜之间由阔少爷变成一文不名的穷光蛋，而他的父亲，在亲手处理掉所有的田产之后，死于由老宅迁到茅屋的当天。破败前的少爷不懂得伤心而破败后的福贵没资格伤心，因为他已经成了佃农，佃种着曾经属于自己的五亩田地。此后的日子里，他亲手埋葬了自己的儿子、女儿、妻子、女婿和年仅7岁的外孙苦根。他身边的人一个个死去了，而他却没有这种“幸运”，他只能活着，因为这是他的命运，一头牛在犁完所有该犁的地之前，一个人在挑足他应挑的担子之前，上天是不会让他的生命提前逃离的。在失去了其他的亲人之后，福贵与苦根相依为命，他们共同的心愿就是攒钱买一头牛。钱终于攒够的时候，苦根却已经死了。福贵一人买回了牛。那本来是一头正要被宰杀的濒死的老牛，它已经干了很多活受了很多罪，就算不杀它恐怕也活不长了，但是，因为不愿看着老牛在哭，早已不再会哭的福贵买下了它。起个名字也叫福贵。一过10年，“两个老不死的”———徐福贵和老牛福贵———居然都没有死，他们活着。福贵赶着福贵去犁田，在吆喝福贵的时候嘴里也喊着所有死去亲人的名字，好像他们也都是些驾着轭正在埋头犁田的牛。生活就是人生的田地，每一个被播种的苦难都会成长为一个希望。他们就是我们自己的驭手，不管身上承受着什么，不管脖子上套着什么，不管肩上负载着什么。
余华相关论文开题报告
本科论文题目为“从《兄弟》专业多少字 代做
在毕业论文的写作过程中，指导教师一般都要求学生编写提纲。从写作程序上讲，它是作者动笔行文前的必要准备;从提纲本身来讲，它是作者构思谋篇的具体体现。所谓构思谋篇，就是组织设计毕业论文的篇章结构。因为毕业论文的写作不像写一首短诗、一篇散文、一段札记那样随感而发，信手拈来，用一则材料、几段短语就表达一种思想、一种感情;而是要用大量的资料，较多的层次，严密的推理来展开论述，从各个方面来阐述理由、论证自己的观点。因此，构思谋篇就显得非常重要，于是必须编制写作提纲，以便有条理地安排材料、展开论证。有了一个好的提纲，就能纲举目张，提纲挚领，掌握全篇论文的基本骨架，使论文的结构完整统一;就能分清层次，明确重点，周密地谋篇布局，使总论点和分论点有机地统一起来;也就能够按照各部分的要求安排、组织、利用资料，决定取舍，最大限度地发挥资料的作用。有些学生不大愿意写提纲，喜欢直接写初稿。如果不是在头脑中已把全文的提纲想好，如果心中对于全文的论点、论据和论证步骤还是混乱的，那么编写一个提纲是十分必要的，是大有好处的，其好处至少有如下三个方面：第一，可以体现作者的总体思路。提纲是由序码和文字组成的一种逻辑图表，是帮助作者考虑文章全篇逻辑构成的写作设计图。其优点在于，使作者易于掌握论文结构的全局，层次清楚，重点明确，简明扼要，一目了然。第二，有利于论文前后呼应。有一个提纲，可以帮助我们树立全局观念，从整体出发，在检验每一个部分所占的地位、所起的作用，相互间是否有逻辑联系，每部分所占的篇幅与其在全局中的地位和作用是否相称，各个部分之间的比例是否恰当和谐，每一字、每一句、每一段、每一部分是否都为全局所需要，是否都丝丝入扣、相互配合，成为整体的有机组成部分，都能为展开论题服务。经过这样的考虑和编写，论文的结构才能统一而完整，很好地为表达论文的内容服务。第三，有利于及时调整，避免大返工。在毕业论文的研究和写作过程中，作者的思维活动是非常活跃的，一些不起眼的材料，从表面看来不相关的材料，经过熟悉和深思，常常会产生新的联想或新的观点，如果不认真编写提纲，动起笔来就会被这种现象所干扰，不得不停下笔来重新思考，甚至推翻已写的从头来过;这样，不仅增加了工作量，也会极大地影响写作情绪。毕业论文提纲犹如工程的蓝图，只要动笔前把提纲考虑得周到严谨，多花点时间和力气，搞得扎实一些，就能形成一个层次清楚、逻辑严密的论文框架，从而避免许多不必要的返工。另外，初写论文的学生，如果把自己的思路先写成提纲，再去请教他人，人家一看能懂，较易提出一些修改补充的意见，便于自己得到有效的指导。
是自己原创写的了，来我
论文余额宝参考相关文献
你这问的太深奥了！
支付宝对新经济模式的影响论文
在学习、工作生活中，大家都跟论文打过交道吧，论文一般由题名、作者、摘要、关键词、正文、参考文献和附录等部分组成。写起论文来就毫无头绪？以下是我精心整理的支付宝对新经济模式的影响论文，欢迎阅读与收藏。
支付宝对新经济模式的影响论文
摘要: 社会经济的发展以及网络技术的发展，有力推动了我国电子商务市场的发展。支付宝作为一种方便、快捷和安全的网络支付手段，能够为买卖双方和银行之间提供技术保障和信用担保，有效满足交易双方的信用需求。支付宝在一定程度上弥补了银行服务的部分空白，对新经济模式的发展产生了重要的影响。本文就关于支付宝对新经济模式发生产生的具体影响进行深入分析和探讨。
关键词: 支付宝;新经济模式;发展;具体影响
对于网上交易而言，其难点主要就是如何保障网上支付的可靠性和安全性，而支付宝的出现能够有效解决这一问题。一般而言，支付宝既不属于银行，也不属于交易双方，其不仅能够对交易中损失的一方提供等额的赔偿，还能够及时监控交易后的支付情况［1］。支付宝具有自身独特的优势，在电子商务中发挥着十分重要的作用，能够极大影响新经济模式的发展。
1、支付宝概述
1．1支付宝的发展
支付宝作为当前网络支付的主要手段，首先在淘宝网中推出，并于2004年从淘宝网中独立，其在2012年用户已超过8亿，交易峰值达到200亿。支付宝与大多数商家进行合作，其服务的范围涉及较为广泛，包括B2C、航旅机票以及生活理财等方面，能够对电子商务交易中出现的资金安全问题加以解决。
1．2支付宝与网络支付的关系
支付宝作为资金支付平台，其受银行的监管，主要是在安全的网络环境中进行交易，有效保障交易双方的利益，但是其属于相对独立的机构。对于支付宝的模式而言，买家主要是在网络上选购自身满意的商品之后，利用第三方提供的账户，在相应的平台上支付货款［2］。同时第三方通知买家将商品加以发送出去，买家收货后加以验货，合格后通过第三方将货款转发至买家账户中，从而保证交易的顺利完成。而网络支付属于电子支付形式，其是在互联网的基础上借助网上银行系统，确保买卖双方的金融交换，有效实现卖方、金融机构和买方之间的清算、流转和现金支付等。
2、支付宝对新经济模式发展产生的具体影响
2．1支付宝的发展状况
对于支付宝的发展状况而言，其主要表现在两个方面:一是支付宝的影响力不断增强。苏宁易购和网上1号店等均能够进行支付宝的同名登录活动，支付宝用户在这些网站上进行购物时，可通过支付宝账户直接登录，这样既能够促进支付宝优化数量的增加，还能对网站的注册环节加以省略。随着支付宝影响力的增强，其在市场中占据的份额比重日趋增大，并在市场经济的发展中具有重要作用。二是余额宝对银行的冲击作用。对于用户转入资金而言，余额宝的资金收益要明显高于银行，并且其收益率也超过银行的活期存款，能够保证用户随时消费，具有一定的便捷性和灵活性。基于余额宝的优势，其降低了银行的资金业务量，并且因支付宝的快捷操作，大部分银行客户开始将资金转入到支付宝中，影响了银行的业务。
2．2支付宝带来的挑战
首先冲击了传统经营模式。由于支付宝技术的不断发展，电子商务物力和人力等成本越来越低，商品的几个也趋于透明化，极大冲击了传统的经营模式。一般情况下，人们在现实中对产品进行选购时，往往会在网上对产品的信息加以搜索，而网上产品的价格与成本价较为接近，这会使得传统经营者压力增加，降低传统经营模式的盈利［3］。因此传统企业可以积极宣传自身品牌，利用网络营销手段降低成本，将传统经营模式和电子商务模式相结合，从而实现自身的长远发展。其次不利于法律的完善。支付宝作为一种网络支付手段，其主要是借助网络平台实现卖方、中介和卖方之间的资金流通，而在这个过程中网络安全尤为重要。如果hacker入侵了中介平台，将可能泄露客户的相关资料，使得客户产生一定的经济损失，同时账户的盗用也会对个人财产和个人隐私的安全造成严重威胁。因此相关支付平台应积极引进专业技术人才，对国家出台的相关政策加以配合，遵守相关的法律法规。同时支付平台用户应设置具有较高安全系数的密码，禁止登陆可能影响支付账户和电脑安全性的网站，不能下载具有威胁性的软件，这样才能有效保障支付账号的安全。虽然我国出台了《电子支付指引》等一系列法规，但是网络支付仍然存有不足，因此我国应健全相关的法律法规，严惩涉事人员和涉事hacker。最后减少了市场实际的货币资金。由于支付宝具有安全性和高效性的特点，人们开始通过网络手段进行购物，这在一定程度上增加了电子支付的资金量，减少了现金流通量，降低了基础货币的地位。基于这种现状，国家应颁布和实施新的货币政策，有效防止因基础货币衰减而产生的经济危机。
2．3支付宝推动了新经济模式的发展
支付宝推动了新经济模式的发展，其可以从以下三个方面加以了解:一是促进了网络电子银行的发展。支付宝通过与网络实体电子银行进行合作，利用支付宝平台，有效实现支付宝和银行之间的转账，并借助余额宝中的银行接口，积极与网上银行进行资金的交易。支付宝的`使用，能够对银行的结构加以优化，改变银行的服务模式。二是开创了新型的网络支付模式。支付宝能够对交易双方进行全方位记录，从而预防交易中诚信缺失现象的出现，为资金纠纷问题提供有效的参考依据。随着支付宝等额理赔制度的推行，在一定程度上提高了B2B营销模式在新经济模式中的地位与作用，提升了支付宝的诚信度，促进了电子商务的长远发展。三是有利于电子商务的发展。支付宝具有增值服务功能，能够为用户的支付业务和退款业务提供便利条件，便于交易双方的系统分析和适时查询，提高电子商务的诚信度，促进电子商务的可持续发展。同时支付宝也对网络媒体宣传、网络销售等营销模式产生了深远的影响。
综上所述，支付宝的应用虽然极大冲击了传统的经济模式，减弱了其优势，但是其能够开创新型的网络支付模式，促进了网络电子银行和电子商务的良好发展。随着我国相关法律制度的不断健全和完善，电子商务的发展将更为规范化和制度化，有利于实现我国社会经济的持续稳定发展。
拓展阅读： 支付宝支付的调研报告范文
一、支付宝的介绍：
支付宝（alipay），即浙江支付宝网络技术有限公司，由阿里巴巴公司于2004年创办。支付宝网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，其致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。后来，为顺应市场发展的需要，支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司。
支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一大步。
目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。
二、支付宝的申请过程
一、登录支付宝网站
1、进入支付宝网站，点击"注册"按钮，如果图片有不显示的，请刷新一下。
2、输入注册信息，请按照页面中的要求如实填写，否则会导致您的支付宝账户无法正常使用。注意：支付宝账户分为个人和公司两种类型，请根据自己的需要慎重选择账户类型。公司类型的支付宝账户一定要有公司银行账户与之匹配。
3、正确填写了注册信息后，点击"确认注册"，支付宝会自动发送一封激活邮件到您注册时填写的邮箱中。
4、登录邮箱，点击邮件中的激活链接，激活您注册的支付宝账户。
5、激活成功，支付宝注册成功，即可体验网上安全交易的乐趣。
二、登录淘宝网站
1、进入淘宝网（）主页后，点击淘宝首页右上角蓝色字体的"免费注册",页面显示新会员注册页面，根据提示填写基本信息，包括：会员名、密码、邮箱等信息，其中*号为必填项目。
2、淘宝激活以后，系统会自动生成一个支付宝账户，点击"登录支付宝"，激活您注册的支付宝账户。
3、或者登录淘宝的注册邮箱，点击邮件中的激活链接，激活您注册的支付宝账户。
4、点击激活链接，进入支付宝网站页面，输入与注册淘宝账户时设置的登录密码，点击登录。
5、输入注册信息，请按照页面中的要求如实填写，否则会导致您的支付宝账户无法正常使用。
6、点击"保存并立即启用支付宝账户"以后即激活成功。
三、支付宝的购物操作流程：
1、成交以后，买家将款项付给支付宝；卖家这时候拿不到钱的。
2、支付宝会通知卖家：买家已付款，等待卖家发货；
3、卖家发货，并将发货凭证通知支付宝；支付宝会通知买家：卖家已发货，等待买家确认，并将发货凭证号码告诉买家；
4、买家收到货，无误，向支付宝确认收货，并同意支付宝将款项转给卖家。这时候，卖家才能收到货款。
如果买家收不到货，或者货品跟描述不符，他就可以向支付宝申请退款，结束交易。这样，就避免了买家上当的陷阱。
四、支付宝的业务优势
“支付宝卡通”就是将您的支付宝账户与银行卡连通，不需要开通网上银行，就可直接在网上付款，并且享受支付宝提供的“先验货，再付款”的担保服务。一个账户可申请多个支付宝卡通，还可以在支付宝网站上查询银行卡中的余额。支付宝卡通的优势：
1、简单：付款只需1个密码，不需要开通网上银行；
2、安全：账户证书和手机短信实时通知账户资金变动；
3、开店：开通激活后，当天就能在淘宝开店，实现您创业的梦想；
4、方便：单笔付款限额最高达5000元；在支付宝网站随时查询银行卡内余额。
5、实时提现：开通招行卡通，实时提现，随提随到。
6、费用低廉：相对于其他的银行卡，邮政的银行卡都是免年费，免卡费的！对于＂多卡族＂而言绝对是有吸引力的！右图为邮政与淘宝合作的银行卡！
五、调查总结
通过利用网络资源和各种文献资料开展针对支付宝的使用及业务流程的研究与调查，使我更加深入的对支付宝有了全面的了解。作为国内领先的独立第三方支付平台，支付宝始终以“信任”作为产品和服务的核心，这样不断以技术的创新带动信用体系完善的理念和价值观，不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一大步。
可以这么说，支付宝交易是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。
摘 要 ：互联网金融和金融互联网是目前包括我国在内的市场经济体的新兴业态，越来越多的金融产品创新发生，并且不断冲击着原有的金融监管体系和互联网社会。以华尔街为代表的金融行业从业者不断地创造出适应于社会发展需要、投资者需求的各种各样的金融产品。当世界进入到互联网时代之后，乘着互联网技术的东风，互联网金融蓬勃发展起来。互联网金融可以泛指一切运用互联网技术、运用互联网虚拟社区来实现传统资金中介作用的行为。就我国来说，互联网金融的创新主要出现在以下领域：第一，支付方式；第二，金融产品；第三，产品销售渠道；第四，金融机构本身。相比较传统金融行业来说，互联网金融的风险体现在三个方面：第一，互联网金融监管的发展无法跟上互联网金融的发展脚步；第二，互联网金融风险与传统金融机构相比只多不少；第三，中国的金融市场化程度较低，互联网金融向纵深发展的动力不足。而我国目前面临着传统金融监管效率不高，互联网金融监管盲点颇多的尴尬局面。为此应当建立起以兼顾效率与公平、安全；兼顾市场与国家；兼顾金融因素与互联网因素；借鉴成熟监管经验；严守监管底线思维等原则，设置互联网金融监管的具体规则。余额宝——作为我国目前最新、最火热的`互联网金融创新，其法律性质应当是一种新型的互联网基金。余额宝改写了中国基金业的发展方向，改变了金融产品的销售方式和功能内容，并且给传统金融业注入互联网因素。所以尽管余额宝还面临着货币基金的市场风险、互联网的安全风险等等一系列风险，但是我们还是应该要宽容、甚至扶持它的发展。为此，应当设置适用于余额宝的存款保险制度；纳入金融消费者权益保护基金；选择备付金银行，计提风险准备金，并且同时需要加强我国社会信用管理体系 。本文除引言与结语外共分四章。
第一章论述了金融创新和互联网之间的关系，主要论述了互联网成为了金融创新的一个加速器，互联网也是金融发展的一个全新领域。通过互联网技术和互联网思维，金融创新可以独立于传统的金融行业发生。主要论述了金融创新的概念和特点以及互联网金融的特征和互联网金融的参与主体。值得注意的是互联网金融参与的主体应当进行划分，主要区分为三类：从事互联网金融的互联网企业，从事互联网金融的金融企业以及从事互联网金融的互联网金融企业。
第二章论述了中国的互联网金融的现状，包括互联网金融创新的模式归纳、互联网金融的风险特征，以及监管的一般理论和国外经验。本章节重点论述了互联网金融的风险特征，这些特征构成了我国互联网金融监管的特定对象。
第三章论述了我国目前的互联网金融监管的体系，重点分析了我国目前的法律困境与制度障碍、现阶段金融监管现状，提出我国建立互联网金融监管机制的五大原则和具体机制设计。
最后一个章以余额宝的发展现状和监管作为内容，主要考察了余额宝的发展历程和法律属性，通过对于余额宝创新能力的分析，结合上文论述的互联网金融监管体制的具体构建，提出了余额宝的法律规制建议。
关键词： 互联网 金融创新 监管 法律规制
Abstract
Internet of Finance is a new industry among the world including China. A large numberof financial products have occurred through financial innovation, and have begun to impactthe existing financial regulatory system and all the Internet community. Wall Street, therepresentative of the financial industry, constantly create these wide ranges of financialproducts for the demands of investors and improve the social development. When the worldgoes into the age of the Internet, the Internet of Finance flourishes. Internet of Finance meansevery action which can play the role of financial intermediary through Internet technology. InChina, there are four kinds of Internet of Finance: the method of payment; the financialproducts; product sales channels; the financial institutions themselves. Compared totraditional financial industry, the risks of Internet of Finance lie in those fields: first, theregulatory can’t keep up with the pace of Internet of Finance; Second , the Internet of Financerisks are bigger than traditional ones; third, the development in China is slow. The country iscurrently facing the dilemma which means traditional financial regulatory is not so effective,and there is a vacuum of Internet of Finance regulatory. In order to end this situation, weshould build a regulatory system, based on the principles including efficiency and fairness,safety, bottom line of thinking, etc.
Yu E Bao, a money-market fund promoted by Alipay rewrites the development directionof China's fund industry, changes the way of financial products sales, and injects Internetfactors into the traditional financial sector. We should take it more carefully and make aseries of regulatory which includes some details and some kind of Macro regulations.
In addition to this introduction and conclusion altogether is divided four chapters.
The first chapter discusses the relationship between financial innovation and the Internet,mainly discusses the Internet becomes an accelerator of financial innovation, a new field inthe Internet is financial development. Through the Internet technology and Internet thinking,financial innovation can be independent of the traditional financial industry. Mainly discussesthe concept and characteristics of financial innovation and financial characteristics of theInternet and the Internet financial participation main body. Notable is the subject of Internetfinancial participation should be divided, divided into three major categories: engaged inInternet Financial Internet enterprise, engaged in Internet financial financial enterprises andengaged in Internet Financial Internet financial enterprises.
The second second chapter discusses the Chinese Internet financial status, riskcharacteristics, including the Internet financial innovation pattern of Internet financialsupervision, as well as the general theory and foreign experience. This chapter mainlydiscusses the risk characteristics of the Internet financial, the characteristics of the particularobject of Internet financial supervision in china.
The third chapter discusses China's current Internet financial supervision system,analyzes the legal dilemma and institutional obstacles, the present financial supervision, putsforward five principles of design to establish the Internet financial supervision mechanism ofour country and the specific mechanism.
The last chapter in the development and regulation of balance treasure as content,mainly inspects the development process and legal attribute of balance treasure, through theanalysis of balance treasure innovation ability, combining the concrete construction discussedabove Internet financial supervision system, puts forward suggestions of legal regulation ofbalance treasure.
Keywords: Internet Financial innovation Supervision Legal supervision
目 录
摘 要
Abstract
1 引 言
选题背景和研究意义
选题背景
研究意义
国内外研究现状
国内研究现状
国外研究现状
研究方法及创新点
研究方法和思路
本文可能的创新点
2 金融创新和互联网金融
金融创新概述
金融创新的概念
金融创新的特点
创新金融产品的财产性质
互联网金融概述
互联网金融的概念
互联网金融的参与主体
互联网金融与传统金融的区别
3 我国的互联网金融
互联网创新的模式
支付方式
金融产品
营销渠道
金融机构
我国互联网金融的风险特征
互联网金融监管无法跟上互联网金融的发展
互联网金融风险比传统金融机构更大
互联网金融向纵深发展的动力不足
金融监管一般理论
创新和监管的竞赛关系
监管的外国经验——来自东西方的版本
4 我国互联网金融监管体系的构建
法律困境与制度障碍
互联网金融的安全问题既是基本问题也是复杂问题
互联网金融的金融问题是核心问题也是最难以解决的问题
我国金融监管现状
互联网金融创新模仿痕迹明显
金融创新监管机制对金融创新回应慢
金融监管机制的发展不够成熟
监管原则
兼顾效率与公平、安全
兼顾市场与国家
兼顾金融因素与互联网因素
借鉴成熟监管经验
严守监管底线
监管机制的具体内容
主体监管机制
辅助监管机制
5 余额宝创新的法律规制
余额宝的法律属性
余额宝的发展历程
余额宝的特点
余额宝的法律关系
余额宝的创新价值
余额宝改写了中国基金业的发展方向
余额宝改变了金融产品的销售方式和功能
余额宝给传统金融业注入互联网因素
余额宝的法律规制
余额宝的风险
余额宝法律监管的必要性
美国的“余额宝”监管模式借鉴
我国余额宝法律规制的建议
结 论
参考文献
一、市场分析1、宏观形势上半年宏观经济持续走低, 6月份制造业采购经理指数再次下滑,总体产出增速仍将维持较低水平,CPI因食品价格上升预计小幅回升至的水平,但PPI同比增速仍保持在以下。6月份的流动性冲击是当局收缩融资规模、限制信贷扩张、调整经济结构的措施,这需要一定时间,故货币市场利率仍会保持在4%的高位一段时间,资金成本水平也将维持高位。2、政府监管自新政府上台以来,实施了一系列金融监管的政策措施,目的是控制市场风险,与此同时也为金融创新提供了契机,在国家对金融创新的政策鼓励下,一些金融企业也开始研发与互联网、电子商务相结合的金融产品。3、国际案例全球知名网上支付公司Paypal早在1999年就曾设立过互联网货币基金,在2005年至2007年利率上行期间,年收益率超4%,规模连续翻番,在2007年达10亿美元,增长了倍, 增速高于账户数和成交额的增速,说明客户在货币基金账户留存了更多的钱,减少了银行存款。二、余额宝产品概述1、产品定义及创新余额宝为嵌入支付宝的余额增值服务,实际上是为基金公司提供一个在支付宝网站的基金直销通道,用户将资金转入余额宝购买基金产品进行理财;而当用户选择使用余额宝内的资金进行购物支付时,就相当于赎回基金。在技术创新上,余额宝可以实现基金账户里的资金在用于购物时视为自动赎回。在募集方式上利用了“长尾理论”,以往的投融资渠道都面向高净值及有一定信用担保的人群,自2010年阿里巴巴推出为微小企业客户提供50万元以下贷款的“阿里小贷”,缓解其融资困难后,此次又推出了普通人用极少量资金就能负担得起的投资理财方式。在申购与赎回流程上,余额宝融入T+0支付,即实时赎回,方便快捷;将收益结转方式由目前普遍的按月结转改为按日结转,投资者可以清楚地知道账户每日最新可用余额。投资者申购、赎回的开放日同证券交易所的交易日,开放时间为9:30——11:30和13:00——15:00。2、余额宝服务特点操作流程简单。从余额宝的服务来看,主要就是在支付宝网站中,把基金公司的基金直销系统进行内置,而通过这一措施,用户可以把资金转入到余额宝,这样就相当于用户进行了货币基金的购买,并且由基金公司来对其实施管理。当然,这一余额宝的收益,并不就等于利息,而是用户购买货币基金的收益,如果用户用余额宝的资金进行购物的话,那么,就好比是把货币基金赎回。从这整个过程来看,实际上就是和简单地充值、体现以及购物支付一样,是非常简单的。没有对最低购买金额做出限制。余额宝并不会对用户的购买金额做出限制,从余额宝的设立目标来看,就是要让用户的零花钱拥有了增值的可能,让用户不管资金的多少,即便是一元钱都能够感受到理财的乐趣。安全性高。在余额宝中,支付宝还为其提供了被盗金额补偿的有效保障,从而对资金的万无一失做出了保障。另外,在余额宝中,不管是转入还是转出,都是不需要收取任何的手续费的,它对实时转出提供了支持,即转就能够到账。手机也能随时随地的操作。在支付宝手机客户端实施开始,用户就能够在手机上对余额宝账户进行操作,就能够随时买入、卖出,并查看收益。和电脑使用相比较起来,余额宝在转出到支付宝余额之后,就能够通过手机客户端 转到任何一张银行卡上,并且并不收取任何的手续费用。3、天弘基金概况天弘基金成立于2004年11月,注册资本亿,是经证监会批准的全国性公募基金管理公司,目前拥有公募基金、特定客户资产管理业务等资格,现为余额宝唯一的货币基金提供商,提供一只定制的开放式基金——天弘增利宝。该基金为货币市场基金,主要投资于国债、银行协议存款等收益稳定、风险极低的金融工具,属于证券投资基金中的低风险品种。4、基金运行现状基金规模:截至6月30日24点,余额宝客户数达万户,累计申购金额达 亿元,累计申购笔数万笔,日均申购金额高达亿元,日均开户数日平均增长万户,户均持有金额为元,总体基金规模已经达到57亿元,而7月1日的申购额比此前申购额有所增加,这也意味着,目前累计转入资金规模已经达到70亿元左右。收益率:最新7日年化收益率高达,万份基金单位收益达到元,相比2013年上半年货币基金7日平均年化收益率,收益远超预期,也大大高于一年定期存款央行基准利率。变化趋势:鉴于目前市场上的流动性紧缺从而协议存款利率相对较高,而货币基金由于投资组合期限比较短,类似于浮动利率的投资品种,一旦利率上调,还能水涨船高地享受到利率上升的好处,随着基金规模的逐步扩大,可以预期余额宝的收益率将保持稳定增长。三、余额宝的优势1、运营商优势阿里巴巴是国内电子商务领域的航母,已经建成了强大的电子商务平台,获得了巨大的商业信誉,同时又具备大数据的资源,通过余额宝销售货币基金是阿里巴巴进军金融业的试金石,是其企业发展“做平台、做金融、做数据”三步走的战略目标之一,目前虽仅有一家基金供应商,但今后会有更多金融机构以阿里巴巴的平台销售金融产品,市场前景广阔。通过大数据的统计分析,为日后金融产品的精准营销及用户优化投资组合提供了强大支持。2、用户规模庞大支付宝作为全国最大的在线支付平台,目前已有超过8亿个注册用户,日均交易额超过200亿元,日均交易笔数突破1亿笔,峰值时每秒的成交笔数达到19万笔,2012年的成交总额达到万亿,可以推测用户存入支付宝而暂未购物使用的沉淀资金十分庞大。假设注册用户中有25%的活跃用户进行了交易,则平均每户每天在线交易100元,平均年成交额为9000元。由于活跃用户频繁在线购物,因而存入支付宝的备用金额相应较多,假设其成交额占其支付宝账户余额的30%,则平均年储值额为30000元,支付宝活跃用户的年余额总量约为万亿元;再加上另外6亿非活跃用户的余额总量,暂且估测为万亿,则支付宝余额规模可估算为万亿元。在注册账户中,只有完成了实名信息认证,并年满18周岁的用户才可以使用余额宝购买基金,而年龄超过30岁的用户又具备一定的经济能力,拥有其他投资渠道,有数据显示余额宝的使用人群是20—30岁之间的年轻群体,占到所有用户的约60%,故余额宝的资金规模可最终估算为约2万亿元。3、国家政策的支持国家政策鼓励金融机构创新,将流动性引导到目标行业、领域和地域,改变企业、居民投资渠道狭窄的局面,改善宏观调控和风险管理,余额宝的诞生是对传统金融业的一次强烈冲击,为低迷的市场注入了活力。余额宝可以集聚社会闲散资金,弥补市场的流动性紧张,拓宽投资渠道,随着与互联网、电子商务相结合的金融产品增多,最终会形成一个对各方都有利的市场化金融创新。4、费用低廉,门槛低余额宝代销的天弘增利宝基金是国内目前费率最低、门槛最低、操作最便捷的一只货币基金。普通货币基金的管理费率一般为,托管费率一般为,而增利宝一元起购,管理费率仅为,托管费率为。四、余额宝的风险1、政策不确定性首先,行政审批备案制繁琐。按照目前的政策法规,基金支付结算账户必须和其他账户有效隔离,第三方支付机构的消费账户与基金支付结算账户应是两个独立的回路;用户在网上购买基金产品需要开通专门的基金账户,所有与支付宝相连的基金销售结算账户均须备案;其次,余额宝上线不久即募集近百亿资金,阿里巴巴今后还有拓展“准银行”全产业链的战略规划,银行等金融机构国有成分较大,会因担心长此以往阿里分流其资金,替代其功能,改变市场格局,而要求政府加强监管,从而对金融创新造成阻碍;此外,产品过热会引发市场波动,引起当局重视,如日前该基金概念股遭游资爆炒,发布停牌公告,被要求进行股票交易异动核查,未来相应的监管政策还不明朗。2、金融人才的缺乏首先,阿里巴巴是做电子商务起家,企业缺乏金融高素质人才的储备,这将影响到策略制定的前瞻性和业务具体操作的专业性。其次,目前多数基金公司对余额宝还是持观望态度,原因有支付宝频繁交易造成的基金规模的不确定性,也有相关政策、市场风险的不确定性,所以尚缺乏实力强大、经验成熟的基金管理公司来管理基金。纵观全局,虽然存在不确定性风险,但由于国家对金融创新的鼓励政策,随着金融市场的不断完善,余额宝的未来发展基本向好。余额宝是近年来互联网与金融产品结合较为成功的案例,国内目前的利率环境也适于货币基金的发展,市场规模庞大,前景广阔,趋势明显,对我们有积极的示范效应和借鉴意义。参考文献[1]金证股份:余额宝项目对中期业绩影响有限[J].股市动态分析,2013,25:48.[2]赵晶.余额宝的创新价值[N].经济参考报,2013-06-21009.[3]沈声.管好“小钱”不贬值“余额宝”值得适时体验[N].财会信报,2013-06-10C01.[4]赵磊,朱传婕.马云暗示监管过度余额宝遭遇“备案门”[J].中国经济周刊,2013,25:66-68.作者简介阿娜尔（）,女,籍贯:北京,当前学历:本科双学位硕士研究生在读,单位名称:时尚传媒集团,研究方向:金融学（金融投资与证券实务方向）。的开展和进行以及集团内部设备的购置和员工薪酬的支付,都有赖于集团财务管理工作的开展和进行。基于财务管理工作在具体公司的重要作用,明确树立以财务管理为核心的管理理念,能在很大程度上促进企业内部财务资源和业务资源的分析、处理和整合。强调财务管理在集团管理上的重要作用和地位,并不是忽视集团内部其他管理工作的重要性,而是为了体现财务管理在集团管理方面的“纲”的作用的发挥。随着当今社会市场经济制度的建立和完善,在集团内部强调财务管理工作的重要性,树立以财务管理为核心的管理理念,能有效发挥财务在预测、控制、考核等各方面的作用,这对集团公司财务管控的信息化建设也具有极大的推动作用。2、实行财务管理的统一监控。实行集团公司财务管理的统一监控,运用集权和分权相结合的财务管控模式,能有效提高集团财务管理的工作效率。实行统一监控的措施主要是在信息化建设的过程中,在集团总部成立信息化资金结算中心,该结算中心的作用主要有以下几点:第一,信息化资金结算中心能利用先进的现代信息手段对各分公司、子公司内部的资金使用情况和资金流向进行全程监控,从有效杜绝分、子公司内部营私舞弊事件的发生,并从根本上切断集团资金的外流渠道;第二,信息化资金结算中心可以利用信息化手段,与信贷、银行等金融机构建立长久的业务往来,这不仅能提高集团财务管控工作的运行效率,还能在合理配置集团内部人力资源的情况下,减少财务工作人员的工作量;第三,信息化资金结算中心能对分公司、子公司内部的日常财务资金进行合理分配,有效实现了对集团各组成部分进行财务资源统一管理的目标。3、提高员工财务管控信息系统的应用技能。财务管控信息化建设的开展和运行,必须伴随着企业员工财务管控信息系统应用技能的提高。具体来讲应做到以下几点:第一,加强对员工财务管理知识与计算机网络信息系统结合下的财务管控软件应用方面的技能培训,让员工技能与信息化建设同步推进;第二,在集团内部建立良好的企业文化,促使企业员工积极、主动地进行信息化建设相关知识的学习,这样就能在很大程度上保证财务管控信息化建设的开展和运行。4、整合集团业务和财务资源。为了进一步发挥集团公司在业务和资源整合上的优势,财务管控信息化建设必须做到以下两点:第一,利用信息化建设下的信息化手段,在母公司和其他子公司之间建立相互联系的有效机制,在保证集团各组成部分有效沟通的前提条件下,实现信息资源、财务资源和业务资源的分享。第二,业务和资源的整合有赖于科学管理方法的运用,具体来讲主要包括统一业务反馈机制、规范财务管理、统一会计核算和控制集团资金等。这些方法的应用,不仅能实现集团各组成部分之间的业务资源和财务资源的整合,还能增强各组成部分与集团主体之间的有效沟通。另外,整合集团业务资源和财务资源举措的实行,还能有效扩大集体规模。
关于余华的论文题目
余华，浙江海盐县人，祖籍山东高唐县。1960年4月3日（《四月三日事件》的来源）出生于浙江杭州，后来随当医生的父亲华自治、母亲余佩文（父母的姓，是余华名字的来源）迁居海盐县。中学毕业后，曾当过牙医，五年后弃医从文，先后进县文化馆和嘉兴文联。余华曾两度进入北京鲁迅文学院进修深造，在鲁院期间，结识了后来成为他妻子的女诗人陈虹。因陈虹在北京工作，余华后来迁居北京十余年。现居浙江杭州。 余华1984年开始发表小说，是中国大陆先锋派小说的代表人物，并与苏童、格非等人齐名。著有中短篇小说《十八岁出门远行》《鲜血梅花》《一九八六年》《四月三日事件》《世事如烟》《难逃劫数》《河边的错误》《古典爱情》《战栗》等，长篇小说《在细雨中呼喊》《活着》《许三观卖血记》《兄弟》，也写了不少散文、随笔、文论及音乐评论。其作品被翻译成英文、法文、德文、俄文、意大利文、荷兰文、挪威文、韩文、日文等在国外出版。长篇小说《活着》和《许三观卖血记》同时入选百位批评家和文学编辑评选的“九十年代最具有影响的十部作品”。1998年获意大利格林扎纳·卡佛文学奖，2002年获澳大利亚悬念句子文学奖，2004年获法国文学骑士勋章。长篇小说《活着》由张艺谋执导拍成电影。 作品特点: 余华的成名作是短篇小说《十八岁出门远行》；此前他发表了二十几篇小说均没有多少影响，这篇作品发表后，深得李陀等著名评论家的好评，余华于是一举成名。此后，他在《收获》等国内重要刊物上接二连三的发表了多篇实验性极强的作品，令文坛和读者震撼，在评论家的密切关注下，他很快成为了马原之后中国先锋派小说的最有影响力的人物。余华并不是一名多产作家，他的作品以精致见长。作品以纯净细密的叙述，打破日常的语言秩序，组织着一个自足的话语系统，并且以此为基点，建构起一个又一个奇异、怪诞、隐秘和残忍的独立于外部世界和真实的文本世界，实现了文本的真实。余华曾坦言：“我觉得我所有的创作，都是在努力更加接近真实。我的这个真实，不是生活里的那种真实。我觉得生活实际上是不真实的，生活是一种真假参半、鱼目混珠的事物。”由于先锋文本读者甚少，成名之后的余华及时地做出了调整，自《在细雨中呼喊》开始，他的作品不再晦涩难懂，而是在现实的叙述中注入适度的现代意识，以简洁的笔触和饱满的情感尽可能地获得读者最广泛的共鸣。
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我刚写完余华的毕业论文，发现关于这个人物的作品创作基本已经被研究透了，写不出什么新意来了，有本书《余华研究资料》，里面将余华研究的精华资料都收集了，很有参考价值，我倒是有个建议，不妨写写余华的现实观及其产生原因探究，应该彻底的话会有突破。余华的创作因对现实的看法不同而前后风格迥异，他的文学现实，生活现实，以及人性现实都是展开研究的内容。
关于余华的毕业论文
《活着》,写的一般啊,就是挺惨的.换个别的吧.
我说一下我简单的看法吧。下面是我写的随笔。再后来是余华的《兄弟》，这部书我看得很慢，它很长，我也看了很久，分为上下两部，前一个是文革中的故事，那是一个精神狂热，本能压抑和命运惨烈的时代，后一个是现在的故事，那是一个伦理颠覆，纵欲浮躁和众生万象的时代。一直以来我都原谅文革中的狂热民众，尽管他们残害无辜人民，破坏历史文物，使社会经济、秩序陷于混乱瘫痪，但毕竟他们自己也是不幸的，他们受到了蛊惑，产生精神狂热，再加上民众原本愚昧麻木，其实很多时候愚昧麻木和残热嗜血是相通的，窃以为。我总是这么理解，这是一个时代的悲剧，全国上下都难辞其咎，可是我们也不能以牙还牙，毕竟死的人已经够多了。唯一能做的只有默哀。可是看余华作品的时候，我的观念一再受到冲击，这帮所谓的红色队伍不单是精神狂热，而且失去了理性，人性，残忍嗜血，如野兽一般，还不受任何约束。其实这时候我认为是果断需要军队镇压的，也说明了法制的不健全封建思维的限制和领袖崇拜等种种问题。至于后面的故事不想细说，人物还是李光头和赵刚。俗话说三十年河东三十年河西，这种小说看多了会对现代社会彻底失去希望，有个很奇怪的想法，如果再来一次大洪水毁灭这个世界再重新回到原始，让文明从刀耕火种重新发展，但这样似乎又不见得有什么好处，现代社会相对来说怎么都还是文明程度比较高的。