银行考试议论文范文
一、商业银行打造和提升核心竞争力势在必行 所谓“核心竞争力”，是指不易被替代、不可或缺的服务经营能力。在当前国内银行面临多重挑战、行业竞争日趋激烈的状况下，基层商业银行打造和提升核心竞争力非常关键，也异常急迫。 （—）打造核心竞争力是形势发展的需要。随着经济发展和改革开放的加快，国内商业银行面临的市场和政策环境发生了巨大变化，以往熟悉的游戏规则已经发生了根本性的改变，作为现代经济体系核心部分的金融业，其发展必然随社会经济变化而变化，在经济转型的大趋势下，个人财富高速增长、金融消费结构日趋活跃对银行服务提出了更高要求，需要银行以特色产品和服务满足居民的各类需求。而金融脱媒趋势的日益显现，也促使银行必须主动提供包括信贷、结算、代理、咨询及投资理财等在内的综合化服务。 （二）打造核心竞争力是银行生存和发展的需要。一个成功的企业之所以能在竞争中取胜，最根本的就是规范性与创新性凝成的核心竞争力。而精细化管理和营销则是以“精确、细致、深入、规范”为特征的全面管理模式，具有规范性与创新性高度结合的内涵。所以,精细管理和精细营销具有把企业引向成功的功能和可能。随着国有商业银行改革进程全面提速以及国内金融市场全面开放的来临，金融竞争已经进入一个更高更深更远的层次，实施精细管理和营销将成为国有商业银行提升核心竞争力的关键。 （三）当前商业银行的发展现状要求必须加快打造核心竞争力。从目前我国商业银行发展现状来看，虽然近年来商业银行产品品种逐步在创新中丰富，但总体上仍然存在功能单一、种类有限、产品创新针对性不强、差异化服务程度较低、核心产品不突出、结构不合理等问题，对市场需求缺乏充分调查，创新同质化现象严重，没有按照不同业务或不同客户的需求设计差异化的服务，不利于提高服务质量，也在一定程度上削弱了商业银行的核心竞争力。 二、提升银行核心竞争力的措施和途径选择 从发展趋势看，银行未来的竞争一定集中在优质客户群体上，换言之，银行的核心竞争力将体现在客户细分后的关系维护、价值创造和整个客户生命周期的管理，而决非体现在某项产品、某项技术或某种政策上。所以，作为现代商业银行，要打造核心竞争力就必须从差异化、特色化做起。 （一）加快创新，提升综合发展能力。在新的发展形势下，银行业要寻求突破，首要的是必须在保持原有优势的基础上，及早进行结构调整和业务转型。虽然银行业经营总规模在扩大，但仍有大量的社会金融服务需求没有得到满足，给银行业提供了巨大的发展空间。所以，在巩固传统业务的同时，应积极实施业务战略转型，把综合化经营作为未来业务发展的战略方向，积极开拓新的利润增长点。这是金融形势及市场变化给基层商业银行提出的崭新课题，也是基层商业银行对日趋激烈的国内外同业竞争的主动应对。 创新是企业发展的持续动力。新经济时代市场竞争的法则已经不再是大鱼吃小鱼，而是谁领先于竞争对手开拓新的市场，谁就能获得更大的空间和利润。业务、产品与服务创新是银行创新的关键和载体。银行的创新说到底是要满足市场的需要，依托客户需求进行不断自主创新。在此基础上，还需要将创新落实到具体的业务、产品上，体现到具体的服务中。因此，基层商业银行的市场竞争战略应该着眼于找准价值创造点，在秉承传统稳健经营的基础上，根据市场变化情况和客户的不同需求，加大体制、机制和营销方式的创新，及时满足客户的不同需求；在营销方式上要因户施策，因户而异，巧打组合拳。讲究营销技巧，大力发展高、中端客户业务，建立综合营销、分类营销、联动营销、捆绑式营销相结合的市场营销机制。充分利用全行的业务资源、科技资源、网络资源、人力资源为客户设计个性化金融服务方案，提高业务营销的技术含量和对金融产品的综合营销能力，增强客户的认同度、满意度和归属感。 （二）细分市场，增强市场应变能力。市场需求和竞争的不断变化，需要银行有足够能力对市场作出迅速反应。目前市场竞争不再仅仅局限于存款或贷款等单一品种狭窄领域的争夺，需要在更为广阔的市场范围内为客户提供全方位、综合化的金融产品和金融服务，市场细分、定位及产品的设计、开发和营销将变得前所未有的重要。只有当全行的业务和管理被真正视为一项工程，真正贴近市场，银行未来的发展才可能具有更多的内涵。 （三）整体联动，强化整体营销功能。科学进行目标市场选择和定位。树立质量、服务和营销融为一体的关系营销理念，按照关系营销的要求，根据市场竞争和客户的实际情况确定标准，在市场细分的基础上，正确地分析自身的竞争优势，寻找向客户传递卓越价值的机会。同时，确定目标市场，设计特别的营销组合，为客户量身定做现金管理、理财、外汇买卖及投资方案，使营销策略更加具有针对性。进一步增强营销、服务的整体效能。从源头上抓住客户市场，对行业、系统大户，要完善“一对一”的承包责任制和部门挂钩工作机制，开展深度合作和跟进营销，建立和完善事前、事中和事后维护为一体的系统化营销服务体系，形成对客户资源的全覆盖。 （四）强化“个性”，提高优质客户的忠诚度。要通过精细化、个性化和人性化的营销服务措施，深入挖掘客户潜力，在充分了解客户需求、个性特征及风险偏好的基础上，正确选择适合客户自身特点的产品和服务。要全面推进和实施关系营销管理战略，全方位提升银行客户关系。第一步是通过将为客户创造价值增加到客户关系中去，以此来创造客户价值和客户满意；第二步是为客户增加收益的同时，更注重为客户增加社会利益，即在了解特定客户的需要和愿望基础上，使自己的产品和服务个性化与人格化，来增进银行与客户的社会联系；第三步是为客户增加收益和社会利益的同时，再与客户增加结构联系，建立新型的银行与客户的伙伴合作关系，营造相互依存、相互帮助、共建和谐企业文化的良好氛围，实现银行与客户关系的可持续发展。 （五）进退并行，持续优化客户结构。正确处理新客户营销和老客户维护的关系，整合现有存量客户资源。在当前市场竞争日益激烈的情况下，现有客户的稳定是保持市场份额的基础，是扩大业务范围的最好来源，也是潜在的新客户。因此，我们在积极营销新客户的同时，必须十分重视老客户的维护。加大对高端客户市场竞争的力度，做优高端客户、扩大中端客户、培育潜力客户，形成层次清晰、定位准确、覆盖所有目标市场的业务品牌，满足不同客户的需求。 （六）精细管理，保证业务持续、健康发展。进一步健全完善制度约束机制，加快建立一种能够使所有员工自主发挥和自我约束的价值评价和分配体系，让物质分配、精神分配、职级晋升作为利益导向贯穿于银行管理始终，使员工创新意识和积极性得到有效发挥，促进基层商业银行核心竞争力的有效提升。
无论是身处学校还是步入社会，大家都写过论文吧，通过论文写作可以培养我们的科学研究能力。为了让您在写论文时更加简单方便，以下是我帮大家整理的议论文作文9篇，仅供参考，希望能够帮助到大家。
有三次经过十字路口的经历让我记忆犹新。
第一次，没有交警。看到红灯，我和前面的人停了下来。但我看到有人闯红灯，接着更多人闯红灯了，我感觉到旁边的人不耐烦了，我也有过闯红灯的想法，但前面的那个人一直没动，我也只好作罢。
第二次，有交通警察，戴着墨镜，笔直的站在那儿。正值红灯，车辆停成一排，非常整齐；绿灯，车辆一齐开动，一辆接着一辆。
第三次，红绿灯出现了故障没亮，交警也不在。十字路口乱成了一锅粥。大卡车，小轿车，自行车和行人都自顾自地走着，我也混在其中离开了。
同样是十字路口，却因为环境的不同而形成不同的结果。第一次如果人们不仅只看到有人闯红灯，还看到有人在等绿灯，也许结果就不会那么糟了；第二次如果那个交警不在会怎么样；第三次……在十字路口这个重要而又特别的地方怎么会有那么多的如果呢？等待红灯只是几十秒的时间，这几十秒的时间足以用来衡量一个人的素养。有的人为了这几十秒的时间而葬送了一生，还伤害了他人。现在我只能庆幸第一次有个人在我前面让我没有像其他人一样在红灯前迈开了步伐。
有形的十字路口尚有人无视红灯的存在。何况在我们的一生中那些无形的十字路口呢？红灯就是一种禁止，遵守红绿灯就是一种规则。在家庭里，在学校里，在社会上有许多红灯和规则。我们的人生正是由于这些红灯和规则的存在才没有误入歧途，可是无视他们的人大有人在，效仿这些人的人更多。
在家里，做了不该做的事却不知改正，只会一而再，再而三的伤父母的心和塑造自己的不好的品德；在学校里，只为了哥们朋友的一点小事而开除在外；在社会上，贿赂的事情屡见不鲜。这些大大小小的事我们经常见到，可又有谁真正在意他们？
在物欲横流，尔虞我诈的现代生活中，红灯和规则更要存在，人们更要遵守。本来已有些宁静难再，如若再不遵守规则，混乱将充满整个世界，失去的将会是一生。
十字路口，看清方向，做好选择，更要从你我做起。
爱心两字在我的脑海中是那么的空洞，只知道它是汉语词典中的一个词，却不知道它有什么含义...直到那天，我知道爱心不再单单是两个词，而是让这两个字充满了意义。
轰动世界的5。12大地震中，社会各界的人们纷纷伸出援助之手为四川的同胞们献出了自己的一份力量，同时让我对爱心两字有了新的认识-----爱心是一泓出现在沙漠的泉水，使濒临绝境的人看到生活的希望！
或许，地震发生后四川的同胞们最担心的就是以后要怎样生活，离开了家人的翅膀要怎样学会飞翔。就在同胞们苦恼，伤心时，社会各界的一些素不相识的好心人都义不容辞的伸出了援助之手，让感到恐惧，惧怕的同胞们，看到了生的火苗，生活下去的希望。就像在沙漠中走投无路的旅行者看到了生的希望，继续走下去的动力----甘甜可口的泉水。可能就是在发出者本人感觉微不足道的一点爱却让濒临绝境，在生与死的边缘摇摆不定的人们坚定了活下去的信念...
爱心是照在冬日的阳光，是贫病交迫的人感到人间的温暖！
失去挚爱的亲人，自己美丽的家园现在已是是一片废区，比刺骨的冬风还要让人感到凄凉。正在同胞们伤心绝望的时候，看到自己的手足兄弟送来了爱心，我想每个人都会缓解一下自己那悲哀绝望的心情。正是这些爱心才让苦难中的素不相识的同胞们知道了自己并不是孤立的，看到了团结一致的手足情，感到了真人间无限的温暖...。
爱心是一首飘荡在夜空的歌谣，是孤独无依的人获得了心灵的慰藉！
可能，钱不多但是却代表了自己的一份心意...。夜总是让人感到的凄凉，抬头望望那不完整的月亮，想着自己的亲人在天堂是否过得好，几颗冰凉的泪水就不由自主的地落在粗糙的手背上...那时的悲凉心情或许就被你那一点一滴的爱心而是心情回转....
爱心或许对我们来说，或许不算是什么忍痛割爱，但是对于正在苦难中的人们来说就是一针强有效地镇定剂，就是一个继续活下去的原因...
所以，那时的我，不再轻视爱心两字。它可能拯救一个人的生命，可能改变一个人的人生...
现在爱心不再是那空洞的两个字，我不会再这样认为，我希望自己身边的人也不要这样认为！
一个个秋风萧瑟的夜晚，又是在门外，一个模糊的身影伴随着一阵阵敲门声……
“对不起，能请您把音量调低些吗？”爸爸低头哈腰地对四楼的邻居说道。“呃……好吧！”还没说完，爸爸又打断了他，“我家小孩在做作业，您这声音……有点响。”“呯！”随着房门的紧闭声，爸爸一转身，叹了口气，眉峰轻蹙。顿时，他周围的空气似乎被牵绊住了，充斥于其中的只有淡淡的忧伤和无奈。
这，是一个普通的“风景”，一个六号楼居民人人皆知的画面。因为，几乎每天的这个时刻，五楼的这位父亲都会来请求邻居们不要发出音响去影响我——一个为中考“奋战”的学生。
但是，天知道，这哪有不发出声响的理由？暂且不论六楼张大妈用洗衣机发出的“嗡嗡”声，就算是四楼小吴放的摇滚乐都已足以让我不能安心做作业了。
“唉，实在太有影响了！今天再去说一声吧！”爸爸还没等那“乐章”开始奏响，就已经思忖着去和邻居们说了：“爸，你就别去了，人家凭什么就听你的啊？”
屋内的我听到爸爸的抱怨，心中就如同像一枚核桃被猛地敲开了，微凉苦涩的滋味涌上心头。我忍不住冲出去对他说道。
“不行！”爸爸根本不听我的劝说，直冲出家门。
我趴在窗口，不忍又不住地看着这一时刻地场景：一个年过半百地父亲将要为他的女儿付出他的尊严！
一只手举起来了，当我正准备“享受”几分钟的噪音时，忽然地，声音消失了！父亲“欲叩而止”的手瞬间僵硬了。六号楼在此刻，回到了“万籁此俱寂”的场面。
这一天，我的内心被深深地震撼了。父亲的爱让我难以忘却，然而，邻居们的安静让我更为感动。“风景”消失了吗？不，以前的“风景”正渐渐潜入夜的踪迹，如今，那一天的寂静却一如既往地延续着，我在心中铭记着这一天。 记住这一天，记住那一刻，记住身边所有人的爱。因为这一天中蕴含着父亲的爱，蕴含着邻居的理解与关切，更蕴含着我对“爱”这一名词的用心诠释！
每个人都有各自不同的幸福观。
妈妈的幸福观很简单：不需要穿金戴银，不需要荣华富贵，只要父母身体健康，丈夫事业有成，儿女乖巧，闲来打打毛衣，玩玩扑克，饭前锅碗瓢盆丁当响，饭后一家人说说笑笑，邻里和睦——就是妈妈最大的幸福。
爸爸的幸福观是朴实的：只要父母能够安度晚年，妻子能够开开心心，儿女能够努力学习。看上了新电视，爸爸说很幸福;骑上了摩托车，爸爸说很幸福;用上了移动电话，爸爸也很幸福;甚至，我取得了好成绩，爸爸还说很幸福;喝一壶酒，炒几个菜，爸爸说太幸福了——对于爸爸来说，幸福是那样的多，那样的朴实。
同学们的幸福是单纯的：父母的一个微笑，老师的一句夸奖，朋友一个羡慕的眼神，都足以让他们高兴一天：攻破了一道难题，解决了朋友之间的纠纷，一次小小的活动，都成了千金难买的幸福!
我的幸福观是无处不在的：早晨到了学校，朋友把洗好的桌布拿来;上课回答问题正确;下课同学们一起玩耍;回家后吃老爸削的苹果;听喜欢的音乐;写一会儿作业;看一会儿电视——都是很大的幸福呀!
“没有蓝天的深邃，可以有白云的飘逸;没有大海的壮阔，可以有小溪的悠然;没有原野的芬芳，可以有小草的翠绿——生活中没有旁观者的席位，我们总能找到自己的位置、自己的光泽、自己的声音!”
真的，幸福就是这样简单，这样容易得到!朋友，当你明白这些时，你会发现，在不知不觉中，你已经很幸福了!
《以书交友》
每当看到书桌上那封面破旧、发黄的书，便会想起一位从未谋面的旧交。在他的鼓励和支持下我愉快地度过了艰苦的初三生活。
在临近中考的那段时间，班上没有一个同学不争分夺秒的学习;没有一个人不是每天埋头在书海中;没有一个人桌上不堆满书。走进教室就像走进了一个书中的世界。但过于盲目地读书只会让我们感到疲惫乏味领悟不到书中的真谛和乐趣。再老师的指导下，我选择了一个既能提高阅读兴趣，又能从书中“收获硕果”的方法——以书会友。幸运地，在我的“导师”——《鲁滨逊漂流记》的指引下我找到了新笔友。
《鲁滨逊漂流记》一书中主人翁鲁滨逊勇于冒险，热衷于航海。在一次意外中遭遇暴风雨，所乘船只翻沉，船上的人大多数遇难，而鲁滨逊孤身一人被海浪冲到一个荒无人烟的岛上，援救无门。在这样环境恶劣的荒岛上，他靠自己的意志生活了28年之久，而且还解救了野人“星期五”并结为朋友。最终遇到途径此岛的商船，得到船长的救助，回到英国。
在阅读《鲁滨逊漂流记》后，我信心倍增，并确信只要有一线希望就要坚持到底，决不放弃。而笔友在回信中则提出质疑：若这般不幸的事情发生在自已的身上，又有谁真的能坚持得下来呢?
我迫不及待地回信，道：“坚持还是放弃是因人而异的。积极向上的人，对理想与目标的追求，就是他们坚持不懈的理由;甘于平庸的人，碌碌无为的生活着，只会让自已的生活更加平淡无味，要坚持某件事就更不可能了。同样的道理，鲁滨逊在面对困境时，以乐观的精神，知难而进，为成为航海家锲而不舍地生存下去。所以理想、目标与追求是坚持的动力。”不知不觉间新朋友已回信：“你说的没错，有追求才有动力。鲁滨逊为能航海探索，寻找财富而奋斗。你即将中考，也要为能考上好的高中而奋斗。加油!”
又过了一段日子，然而在面对度日如年的初三生活，我有了几分惘然。虽然我一直都是孜孜矻矻的读书，但还是没能提起阅读兴趣。如何阅读才能有滋有味?期盼已久的好友的回信终于到来：“我认为读书不应该盲目的死记硬背，全盘接受;而是要像品茶一样慢慢品味，领会其中的深意。要以‘拿来主义’的态度去接受书中的内容，要挑着读，取其精华，去其糟粕。读书要精读，抓住要领，吸收书中的营养;若是以走马观花的方法阅读，很容易会将书中的内容误解。如：我读《鲁滨逊漂流记》后学会了做事独立自主，不要总是依赖别人，鲁滨逊在孤岛上靠自已的劳动种了水果和粮食，造了小木筏，建了羊圈和木屋。因此在学习上，我们也要养成独立思考的习惯。”
书是我形影不离的朋友，伴我成长;书是引路的明灯，在我感到迷茫时为我照亮前行的路;书是动人心弦的歌曲，让人如痴如醉。书籍是人类进步的阶梯!关于书的重要性我也无庸赘述了。
书中自有千钟粟，书中自有黄金屋，书中自有颜如玉。向来厌恶阅读的我，不知何时竟也痴迷上了品味文章。在书的世界中遨游，《鲁滨逊漂流记》一书令我找到了智慧、快乐和友谊。许久不见的老朋友，不知你是否也在回味那段彼此在书中畅谈的日子?
其实，信用，不仅牵涉到经济领域，实际上，它最终影响的，还是人心。试问：有谁愿意生活在一个毫无安全感、终日人心惶惶的国度。
曾经读过一本书，是关于美国人的消费，书上说：美国人都是在花未来的钱，而享受现在。我就有些迷惑不解了，既然美国人都是“举债度日”的，一旦出现了无赖的山姆小子不肯还钱怎么办？后来我又看了另外的一些书，这个谜团才解开。原来美国有个信用局，若是某君出现信用违规，即通知各大银行，封杀他所有的借款，此招是以使其无立身之地。据说，某些罪犯不怕违反法律，却独独不敢得罪信用局。
这让我想起了中国的诚信问题。本来，中国是个五千年的文明古国，诚信一向是中国人引以为傲的美德，“人无信而不立”、童叟无欺的故事熏陶了我们几千年。然而，近年来，信用违规的事情却不绝于耳。中国有个报社曾做过调查，信用危机位居腐败之后成为阻碍中国经济发展的第二大因素，信用危机导致企业生产经营成本增加15%。这不能不让人感到恐惧。试想，生活在一个无信用的社会中，你的眼睛还可以相信谁？衣食住行，你在消费之前必须确认：这些是否假货？商家是否在“宰”你？
无信用行为的蔓延，使企业之间心存猜疑，使电子商务难于全面运行，徒然增加本可避免的生产成本，从而导致竞争力下降。
要想解决这一问题，美国的信用局不失为一个好参考。其关键在于，建立一个信用惩罚机制，用信用机制与国家强制力双管齐下，对信用违规事件，用经济手段加以惩罚，用国家手段加以监督，来促使信用良性运行。信用问题，不能仅靠古代传统的“德”与“礼”来解决，必须用一个健全的机制加以完善，一旦某人出现信用违规，信用机制让他在社会上寸步难行，试想，这时谁还敢当不法奸商呢？
其实，信用，不仅牵涉到经济领域，实际上，它最终影响的，还是人心。试问：有谁愿意生活在一个毫无安全感、终日人心惶惶的国度。一个人的信用，反映的是他自身，而一个社会的信用，反映的却是民族的精神素质。一个守信用的民族，才能跻身于世界民族之林，一个守信用的国家，才能为国际所信赖。最后，我想起了一位哲人的话：要使一个民族所有人都有信用，那未免过于天真；而若连守信用的人都找不出，那又未免过于堕落。
“世上只有妈妈好，有妈的孩子像块宝，投进妈妈的怀抱，幸福享不了……”
母爱，就像一块指路牌，为你指引前方的道路;母爱，就像一盏灯，照亮你应该走的人生路;母爱，就像一杯茶，可以温暖你的心灵。母爱如发，细微而又浓密。
人生旅途漫漫，我把生活诠释成一段孤独的流浪，通向梦想的大道旁驿站不断，我却不愿停步，期待一份轰轰烈烈，暖流立即自下而上升起，我浑身一颤，立即将自己的所有烦恼抛之九霄云外。母亲知道我需要的一切。轻轻地，我听见门被推开，一回头，妈妈抱着一床被子走了进来。棉被满是阳光的味道，似乎在这不足十平一份举世无双，直至筋疲力尽，蓦然回首，惊觉原来道旁有的不仅仅是残香。
打开灯，书桌上一杯热气腾腾的奶茶把小小的房间点缀的格外温馨。香气四溢的奶茶，一扬脖，奶茶顷刻入肚，一股米(???)的空间内，又升起一轮小小的.太阳。妈妈见我手握空杯，呆呆地望着她，脸上立时漾起笑容，那种只有在母亲脸上才会荡漾的笑容，叫人无法抗拒。我看到母亲高大的身影从房间渐渐离去，我突然灵光一闪：难道这就是母亲的爱?但人们说是伟大的，又怎会如一杯奶茶一般?我追出房去，母亲问我还要一杯吗?母爱的伟大之处恰恰在于它的细腻，于是那轮小小的太阳又升起在我的心田，我的漫长旅途之上。
水是那么轻柔，母爱就像水一样，每天都在我幸福的脸颊上拂过，让我倍感温馨。
前天，我吵着要给你梳头发时，你安心地坐下，我轻轻的地撩起您的黑发!我猛然看见一丝银色闪过我的眼角。妈妈，你为了我苍老了许多，却从来无怨无悔，女儿却从来没有体谅过你，妈妈您是世界上最伟大的母亲。
母爱是一缕阳光，让你的心灵即使在寒冷的冬天也能感到温暖如春;母爱是一泓清泉，让你的情感即使蒙上岁月的风尘依然纯洁明净。
咱们要学会感恩。感恩，充实着咱们的生活;感恩，让世界变得美丽;感恩，让咱们拥有爱心。让咱们怀着一颗感恩的心，去感谢生活中的点点滴滴吧!
理想的风，带来人生最美的春天;理想的雨，滋润出新生的幼苗;理想的土地，培育出人生最美的花朵。不错，每个人都有自己的理想，但大多都是连“破土”的机会都不给，这样，理想怎么会开出绚丽芬芳的花朵呢?
我的理想是成为一名老师，这个理想在我小时候就深深地埋在了我的心里。那时候，我还小，根本不知道“老师”是什么概念，直到上了小学，我才明白，老师会叫我们各种各样的知识。记得三年级的时候，班主任白老师为了让我们写好作文，便在教室里领我们玩“贴鼻子”的游戏。那一刻，我就对老师充满了无限的感激。心里不由的涌出来：要是我长大也当老师多好啊!当我上课回答不上来老师的问题时，看到那慈祥的老师示意我坐下，我的心里便多了一丝甜蜜;当我被难题所困惑时，看到那慈祥的老师对我说：“不用急，你会明白的。”因此在我的理想脑海中刻下了这两个字“老师”想成为老师，并不受我想象中的那样容易，它需要萌发，灌溉，培养。所以，成为老师的第一步就要刻苦学习，只有学问高的人才配得上当老师。另外，还要懂礼貌，有礼貌的老师才会受欢迎。
世界上最快乐的事，莫过于为了实现理想而奋斗，我也为了实现理想而奋斗着。每天上课时，我会认真地听老师讲课，回家后，我会认真地完成老师留的作业。可是实现理想理想的道路并不是一帆风顺的。记得去年习思英语竞赛的时候，我满怀信心的走向了考场，心里回忆着各种各样的题型。试卷一发下来，看着那一本的考试题，我的脑子里一片空白，刚进考场的兴奋劲，都消失的无影无踪了。考试的时候，监考老师几乎都在看我的卷子，我更紧张了，额头上冒着汗。我抬头看看监考老师，他正用微笑的眼神看着我，似乎在对我说：“加油，你一定会成功的”刹时，我心里不那么紧张了，我又有了思路，顺利地完成了。虽然那次考试我仅差0。5分才可以考的如成绩，但我更坚定了当老师的信念。
理想是前进的动力，是照亮道路的火炬，也许他在一个遥远而偏僻的一个角落，但只要努力就一定会找到，让我们向着理想前进吧!
今天，做完作业休息之余时，爸爸让我看了一小段文章，文章的题目是学会原谅。 人的一生中，会遇到很多不顺心的事，会碰到一些不顺眼的人，如果你不学会原谅，就会活得很痛苦，活得很累。
学会原谅自己，原谅自己不能成就伟业，不能出人头地；原谅自己不能才华横溢，没有成为百万富翁；原谅自己不要抓住自己的落点和过失不放，过于苛求自己，只会使自己丧失信心和勇气，要放下包袱，给自己解压，相信平淡的生活照样会风光无限，旋姿多彩。
学会原谅别人。人和人之间地域不同，立场不同，处理问题的方式也不一样，原谅别人就等于把自己提升了一个高度；人和人之间有碰撞，有摩擦是不可避免的，是很正常的，对别人的误解不妨试着一笑置之，留给时间一个印证的机会。
学会原谅生活。生活就像天空一样，不会永远纯净透明，不会永远蓝。晴空万里时，它会让你心情愉悦，让你欢笑；而乌云密布时，他则会让你心情沉重，它会使你忧郁，它会让你尝遍酸甜苦辣各种味道，假如你不原谅生活，那就一定会痛苦不堪，而又无法自拔。
那是一个下着细细小雨的下午，放学之后我步行回家，当我背着沉重的书包，而又忍着雨的“袭击”的时候，一辆电动三轮车从我的身边呼啸而过，溅了我一身的泥和水。我不由得“啊”了一声。开车的是位老奶奶，车上坐着两个小男孩，年龄大概在六七岁左右，他们都没带伞，而且一直被雨淋着。
听到我的叫声，老奶奶马上回头看了一下，看到我满裤子的泥和水，他又马上停了下来，并连连对我说：“姑娘没事吧，没事吧，实在对不起啊，刚才开的太快了。”我本来想和他继续说来着，可我又一想，他们没有带雨伞而且身上也都已经湿漉漉的了，大概，可能，或许是因为没有带伞的缘故才开的这么快吧。当时没有多想，只是微笑着说：“没事没事，您赶快走吧，要不待会儿雨就下大了。”老奶奶没说什么，只是笑着，满怀感激的离开了。看着老奶奶远去的背影，我不禁笑了，原来原谅别人是这样的容易。
原谅是一种风度，是一种修养，是一种相互理解的润滑剂。原谅就像一把伞，会助在风雨中坦然前行！
论文范文银行商业银行论文
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浅谈商业银行管理中的激励机制
采用有效的激励机制，提升工作人员所具备的市场竞争意识，树立良好的企业形象，确保业务的可持续发展，促进经营效益的显著上升。但是全球经济形式不断变化，市场环境繁杂，国内外同行之间的竞争日益激烈，我国商业银行想保持自身的竞争优势，获得相应的发展地位，就需要构建一套全面、有效、可行的激励机制，提升企业的综合能力。
一、激励机制在商业银行管理中的作用
(一)增强服务质量
优秀的工作人员可以为客户提供优质、高效的服务，而管理人员的个人素质对工作人员的优秀性有着决定性作用，同时前线工作人员所具备的执行力就代表着商业银行的发展优势。构建有效的激励机制，有利于激发工作人员的积极性，将高水平的工作绩效融入服务中，采用高水平的服务技巧服务客户。工作人员需要将服务理念逐渐传递给客户，利用高质量的服务获得客户的好评与信赖，从而以低投入获得更高效益。
(二)提升经营效益
激励机制的构建，将商业银行的经营效益与工作人员的经济收益进行直接挂钩，从而利用工作压力增强工作人员的工作动力，以对其积极性进行有效调动。在商业银行的日常工作过程中，工作人员主要是对业务技能进行应用，而业务技能需要经过长时间的应用与积累。而构建激励机制可以提升工作人员对业务技能的重视，增效企业人力资本的投资效益，使商业银行的经营以及效益增长方式得到彻底转变，从而使商业银行的经营效益得到显著提升。
(三)构建良好的内部氛围
落实激励机制是为了实现经营目标，并进行自我完善。商业银行利用多种资源与方法有效刺激工作人员的动机，有利于整体目标的实现。由需求层次理论中可以得知，生理与安全需求是人们最为基本的需求，而除此之外人们还存在更高需求，例如：尊重、价值实现、情感归属等需求。而激励机制的构建就可以满足工作人员的不同需求，使其能够以最好的状态投入到商业银行发展过程中，并且为工作人员构建一个良好的内部环境，让每个工作人员都有相应的晋升机会，从而有效促进工作人员的自我提升。
二、商业银行管理中出现的激励问题
(一)薪酬管理问题
随着市场经济的快速发展，商业银行工作人员的工资基本上已经与市场接轨，通过加薪后商业银行工作人员的收入很可观。但是在落实物质激励过程中，缺少可以进行有效选择的相应手段，加薪成为了实施物质激励的唯一选择。不同区域的商业银行，其工作人员有着很大的收入差别，而相同区域商业银行的不同级别、部门、职务之间，工作人员的收入没有较大差别。所以目前所应用的工资制度不能对工作人员的真实才能与业绩进行有效体现，激励机制很难在工资中进行体现，并且不能对高才能的工作人员进行明显激励，无法激发工作人员的积极性。
(二)考核指标不合理
随着市场竞争的日益激烈，商业银行为了增强自身的竞争力，以前过于追求存款数量，构建了相应的考核激励机制，并以存款作为考核的主要指标，同时还需要逐层的进行分解下达。每家商业银行分解下达考核任务的过程中，都需要遵照相应的指标计算进行统一下达，以对公平公正的原则进行充分体现，但是由于商业银行之间的工作、经济、地理环境、业务发展以及自身潜力都有着巨大差异，存量结构大不相同，所以指标任务所具备的主观性与局限性较强，表现出明显的不合理。有时各商业银行会以不同阶段的工作重点为依据，对考核指标进行相信调整，并增强考核中的奖惩力度，使重点指标更加突显。但是由于考核指标的不连续性，使得部分分支机构出现吃亏状况，严重影响工作人员的积极性，同时使部分分支机构的领导认为考核就是工作重心，忽略了发展的意义，自我创新的理念越来越模糊，明显降低了银行的管理、经营效益。
(三)绩效工资的考核滞后
根据相应规定，商业银行需要构建培养人才、有效控制风险、落实战略目标、提升整体实力的薪酬机制，将商业银行的可持续发展以及竞争力与薪酬激励进行有效结合，从而使风险成本以及工作业绩可以与薪酬状况相互适应，对短期、长期激励进行相互协调，这就要求薪酬机制可持续发展，并且具备前瞻性。但是在实际执行过程中，部分银行注重对绩效考核制度的有效制定，并对其进行随时修订和完善，可是却没有对其本质进行注重，致使管理中的短视问题得不到有效解决，前瞻性滞后。而出现此状况的原因是因为对指标进行下达时，对市场的预测没有前瞻性，绩效考核出现滞后现象。因为绩效考核中以业绩考核为主，而财务指标可以对业绩考核进行有效体现，也就是说财务指标系统水平可以直接影响绩效考核目标，但是财务指标所存在的滞后性，就没有办法对未来的绩效进行有效引导与体现。
三、商业银行管理中激励机制的健全策略
(一)对薪资和福利进行科学分配
商业银行激励机制中薪资分配为主要方式，而薪资分配需要对岗位因素进行突显，并对技能以及岗位职业的要求进行明确。薪资标准需要和工作人员的贡献、企业效益进行紧密联系，做到岗变薪变，以岗位来明确薪资，拉开分配档次，不再持续平均分配方式。当薪资?S着岗位获得改变，就会激发银行工作人员的积极性，并全力争取高薪机会，同时增强工作人员的危机感，促使其不断学习，提升自身的综合实力，以更好地面对各种挑战。同时还应该建立更加全面的福利制度，对工作人员的养老、失业、医疗等问题进行有效解决。此外，还可以(下转第页)(上接第页)制定相应的特殊制度，例如：帮助工作人员解决家属工作、孩子上学等问题，对于高贡献、业绩好的工作人员，可以利用住房、高额奖金等进行奖励，从而恰当地对权利、义务，付出、收获之间的关系进行体现。 (二)健全员工考核机制
在商业银行员工考核机制中应该实施行政、业务的双向考核。应用星级评级方式对业务工作人员进行考核;应用行政、业务双向考核方式对非业务工作人员进行考核。星级评级就是以评分为标准，将行政工作人员由低到高分成五个星级，并针对岗位职能、工作状况、员工评价等进行全面考核，同时和岗位变动、年度考核、收入分配等进行紧密联系的内部管理规定。落实评定方法可以对个人贡献进行明确，对工作人员的个人素养以及团体精神进行体现。每年需要遵照相同的标准与内容对个人进行星级考核，并按照积分进行星级评定。在星级评定过程中，如果单项内容没达标，而总分已经达到相应星级标准，就可以对其星级进行明确。
(三)注重岗位工资系统的稳定性
岗位工资是工资系统的基本，与工作人员的个人利益有着重大关系，可以有效激发工作人员的积极性，增强团队力量。所以需要以当地的综合因素对工资基数进行有效测定，不能够一概而论。同时还需要将岗位职责的履行情况与工资进行挂钩兑现。
(四)激励员工的自我需求
对于商业银行中的员工而言，他们每个人都想要在工作中凸显自己的价值，因而银行管理中要给予每个员工充足的展示自我的空间，敢于放手让员工去做，这样员工会受我自激励的影响，尽自己最大的努力来作出业绩，当受到银行的认可时，员工就可以提升到自己想要的岗位及奖励，这样能鼓励其他员工进行自我激励。同时，银行管理中要给予员工深造的机会，深入挖掘每??员工的潜质，使每个员工都能快速成长，为银行的发展创造出更大的价值。鉴于此，自我实现需求是每个人最高的需求，如果能及时满足，则能够全面激发员工工作的积极性，同时肯定自己肯定银行。
四、结语
激励机制对商业银行的良好发展有着非常重要的作用，面对日益激烈的国际竞争，激励机制可以有效激发工作人员的积极性，提升其团队精神。所以如何构建一个与商业银行发展实际状况相适应的激励机制特别关键。因此，商业银行需要由基本的激励问题展开研究，从而构建一个能够促进商业银行良好发展的激励机制。
分析利率市场化和我国商业银行管理
在2012年6月的时候，中国人民银行下调人民币存贷款利率，开始允许存款利率上调，这样的调整标志着我国利率市场化改革的全面进行。在2013年的时候，利率市场化得到了进一步的发展。利率市场化的发展对我国金融体制改革产生了重要的影响，其中包括对商业银行管理的影响。利率市场化对商业银行发展的影响是辩证的，一方面表现在能够实现动态经济的稳定，促进我国金融业的发展，丰富商业银行竞争模式，推动商业银行转型发展。另一方面，也对商业银行的盈利能力、经营模式、资金定价、风险防范等带来了较大的冲击。商业银行怎样应对利率市场化的这些冲击，成为其发展需要思考的问题。
一、利率市场化内涵和改革进程
1.利率市场化内涵
利率市场化是指由我国政府部门或者中央银行减少对利率的管控，转而由社会主义市场经济来自由调节利率。社会主义市场经济调节下的利率内容包括利率传导、利率决定、利率结构、利率管理等。在本质上，社会主义市场经济对利率的调节是将利率的决策权交给金融机构。最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为发展中介的，受市场供求关系影响的市场利率体系和市场利率机制。
2.利率市场化改革进程
利率市场化改革最早在1993年被确定，1995年基本形成了利率市场化改革的基本思想。之后在经过了1996年、1998年和2000年三个阶段的调整，利率市场化改革得到了进一步推进。2003年，《中国货币政策执行报告》中确定了利率市场化改革的总体思路，即“先外币，后本币;先贷款，后存款”的利率市场化改革思路。综合我国利率市场化改革发展进程，可以发现，我国利率市场化发展的关键是实现存款、贷款利率的市场化，基本点是扩大乃至于放开各项存款利率的向上浮动或者向下浮动的区间，最后由中央银行放权给商业银行结合实际确定利率的水平。
二、利率市场化对商业银行发展的影响
1.利率市场化对商业银行发展的积极影响
(1)有利于促进商业银行之间的公平竞争
在原有的利率管制下，受准入和退出机制的影响，我国各个大小银行的发展缺乏必要的竞争，使得各个银行的发展局限在对存款规模的追求和对贷款质量的把握，这种不健全的竞争局面会导致一些银行服务出现局部过剩的现象。利率市场化的发展能够为我国商业银行发展提供竞争的价格手段，促进各个商业银行之间的良性竞争，为提升我国商业银行的国际占有率提供了重要支持。同时，利率市场化能够促使商业银行发展形成优胜劣汰机制，促进商业银行的转型发展。
(2)有利于促进商业银行的金融创新发展
利率市场化的实现，使得商业银行发展加强了对风险把控的关注，同时为以规避风险为目的的金融产品创新发展提供了重要支持，主要表现在两个方面：一方面，扩大了商业银行为金融产品定价的权利，为商业银行的金融创新提供了更多可能。另一方面，在利率风险增大下，商业银行发展面临更大的压力，这种压力在某种程度上是金融企业创新发展的动力。
2.利率市场化对商业银行发展的消极影响
(1)降低商业银行的盈利能力
商业银行发展的主要业务形式是存款、贷款业务。其中，利差收入占据商业银行发展总利润的80%以上。在实现了利率市场化之后，商业银行之间的竞争家具，大多数的商业银行选择了提升存款利率的形式来筹集发展资金，在无形中增加了商业银行的发展成本。同时，利率市场化的实现使得商业银行融资发展变得更加多元，削弱了商业银行对大宗信贷客户的议价能力。
(2)加大了商业银行发展的定价难度
商业银行定价机制包括三个方面的内容，中央银行基准利率、企业和银行之间的存贷款利率、商业银行内部资金转移定价确定。利率市场化的实现使得中央银行设定的基准利率无法反映货币市场的供求关系。同时，商业银行的利率定价意识也变得比较单薄，定价机制的设定不具有科学性。
(3)加大商业银行利率风险
利率市场化的实现会增加影响商业银行发展利率的因素，也提高了商业银行利率变化拼了。这样的变化使得商业银行发展所面临的风险识别更加艰难，具体表现在以下几个方面：第一，加大利率敏感性缺口风险。在商业银行敏感资产和敏感负债之间的不批撇下，商业银行的利率变动会对其银行净利率产生比较大的影响。第二，商业银行基准利差的风险。利率市场化的实现加剧了商业银行存款、贷款利率的不一致，长期发展导致商业银行出现由于收益减少带来的基准利差风险。
三、商业银行因对利率市场化的策略
1.变革商业银行风险管理体系，提升商业银行应对利率风险的能力
在利率市场化的深入发展下，市场因素对利率波动、变化频率等产生了重要的影响。在利率难以把控下，利率风险的存在制约了商业银行的发展。在这样的情势下，为了提升商业银行对市场的适应性，需要其结合自身经营规律以及对风险防范的要求，调动一切积极因素监理完善的利率风险管理体系。第一，明确利率市场化风险管理的目标。商业银行要处理好风险和利润获得之间的关系。第二，商业银行需要成为风险管理部门、业务部门结合的利率风险联动机制，将风险防范工作落实到每一名商业银行工作人?T身上。第三，商业银行密切配合，建立动态化的利率风险衡量系统。
2.加大银行中间业务的发展力度，创新金融产品
在利率市场化的发展下，原有以利差为利润来源的商业银行经营模式无法继续发展。为此，商业银行需要进一步明确自身市场定位，加大力度拓展中间业务，对银行收入和客户结构进行合理优化，结合实际探索更加多元的商业银行发展路径。商业银行的中间业务可以采用收取手续费续费的发展模式，通过附加值的提升、成本费用的降低来规律利率市场化风险对商业银行发展的影响。另外，基于传统商业银行存贷业务不再符合现阶段客户的需要，商业银行需要加快金融产品的创新，为用户提供更多理财产品和金融服务。 3.建立商业银行内部资金转移定价体系
中型、小型商业银行内部资金管理实行的分行智能型的组织架构，不再适应现阶段利率市场化发展形势。为此，中型、小型商业银行需要加快构建科学的内部资金转移定价体系(FTP)。在商业银行内部资金转移定价体系中，中小型商业银行通过集中管理的模式，来将各种资金需求、资金供给汇集到一起，进行统一运作管理。为了发挥出商业银行内部资金转移定价体系的重要效果，中小商业银行还需要加强对相关人员的商业银行内部资金转移定价体系管理培训，强化企业员工对商业银行内部资金转移定价体系的认识和应用水平。
4.完善利率风险管理体系建设
商业银行为了更好的适应利率市场化发展，需要加快建立和自身发展相适应的利率市场化风险管理体系。通过该体系的应用加强对相关信息的收集整理，对利率市场化的未来发展趋势进行预测，并结合实际采取有效的风险防范措施。第一，提升商业银行利率市场化风险管理意识，建立专门的机构来分析利率市场化风险。第二，应用科学的利率市场化风险度量方法(敏感性缺口法)评估利率市场化的发展风险。
四、结束语
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
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关于考试议论文范文
在日常生活或是工作学习中，大家都经常看到作文的身影吧，作文是从内部言语向外部言语的过渡，即从经过压缩的简要的、自己能明白的语言，向开展的、具有规范语法结构的、能为他人所理解的外部语言形式的转化。一篇什么样的作文才能称之为优秀作文呢？以下是我整理的以考试为话题作文，欢迎阅读与收藏。
模拟考试结束后，学校准备在下个星期五开家长会。当班主任在教室里宣布完这个消息后，一阵阵“哎呀”“完了，要倒霉了”的哀叹此起彼伏。再仔细看，发出这种声音的都是考得不理想的同学。
“叮零零”，下课了，老师前脚刚走，刚才发出哀叹声的同学好像约好似的，一拥而出，争先恐后地往操场上跑去。
他们要干什么呢？我心里直纳闷，好奇地跟着他们来到操场。
只见他们在操场的水泥地板上，不约而同地跪下，嘴里还念念有语：“苍天呀！大地呀！求求你们发发慈悲吧！家长会上老师别告我们的状啊，要多多表扬我们吧……”
就这样，他们十分虔诚的一遍一遍的祈求着苍天和大地。有些找不到水泥板的同学，干脆直接跪在泥地里，也顾不上膝盖冷不冷，一心祈求上苍保佑自己。
周围的同学见了，先是一下子全愣住了，然后就是一阵哄堂大笑。英语老师正好从这里路过，看见这幅情景，捂住嘴笑了起来，边笑边说“真认真呀，就差烧根香了！”
一旁的我，感到好笑的同时，也为他们感到一种深深的悲哀：早知如今，何必当初？如果大家平时好好地预习复习，努力学习，多付出一点汗水；在考试时认认真真答题，那么，又哪会考不好呢？又有什么必要在开家长会前乞求什么“苍天”“大地”的“保佑”呢？但愿下次开家长会前，这样的情景不再出现。
肇庆市第十一小学四年级：陈建智
紧张的期末考终于过去了，同学们这次的反映并不像往常考后那么放松，打闹成一团。因为这毕竟是初二最后一次的期末考了，大家都关心自己在初三是否会被老师“放弃掉”。
我记得以前考试完后，大家都喜欢聚在一起校对答案。我承认，如果你校对完后，发现自己大都是对的，那么，在下场考试中，你的自信心会增加。但如果校对完后，发现自己错的不少呢？一定会影响你的情绪，从而导致你在下一场考试中没有心思去考，不是吗？
马老师说：“和别人校对答案的人，都是自私的。”可不是吗？
也许你考得好，有自信了。但你是否考虑过被你问的那个人？都是对的还好，如果错了不少呢？势必会影响他的下场考试。如果校对后发现你自己考得不好，在下场考试中你也一样考得不自信，这不是还了你自己吗？
现在，大家都认识到了考试时心态的重要性，所以都不做“损人利己”或“害人害己”的事了。
一场考试后，同学们都在为下一场考试做更加充分的准备，希望考得更好。
这次考试后，虽不说，但同学们的忧与喜早已在脸上表现出来。不过，大家都有一颗乐观的心，我觉得很重要。考试完了，并不意味着也结束了。我觉得一个充实的暑假，是每个人都向往的。但“充实”并不意味着吃好喝好玩好就行，还要帮自己“充电”才行。
希望同学们一起努力加油，为明年的中考做好准备。
今天，期中考试发卷的时候“，刘亦87分，杨晨玲69分！……”念道这里，老师还埋怨的望了我一眼了我一眼，“什么？多少分？”“69！”一个幸灾乐祸的声音传来。居然69分，我心中盘算着我这次至少可以考80来分的，可怎么考了69分，鲜艳艳的69与卷上地红叉直刺我的双眼，我抓着头发，把卷子揉成一团，塞进了抽屉的最角落里。放学回家路上，我叫像灌了铅似的，的外沉重，风吹在脸上像蚂蚁在爬，小鸟的歌声格外刺耳，我一路上踢着石头，唉！真不知道回家以后我妈会怎样对我，我的心烦透了。
回到家，我如愿以偿地挨了一顿“竹篮炒肉丝”，等妈妈念完“大头经”后，我窝在墙角，看着窗外的一些考得好的，在外面常玩的小朋友，心中有一种说不出的难受，也有一种羡慕，现在窗子已被我哈出的气息模糊，这样更好，我的心也许会安慰一点。
可也对呀，人生没有真正的完美，只有不完美才是最真实的美；人生没有一帆风顺，只有披荆斩棘才能路路顺；人生没有永远的成功，只有在挫折中站起才是真正的成功；人生没有永恒，只有闪光的人生才算是生命的永恒。我眼中闪过一丝光芒，只有在挫折中站起才是真正的成功，我眼中又重现了自信的光芒。
我仔细想了一遍，是我在考试之前没有认真复习，才导致这样的后果，“书到用时方恨少，是非经过不难。”“少壮不努力，老大徒伤悲。”，我以后一定要好好读书，挽回我现在的马失前蹄，让大家看见我的进步！
考试，是每个学生必定经历的事。然而，很多学生害怕考试，我却喜欢考试……
不知道大家是否做过弊，还是亲眼目睹过作弊。作弊也算的上是人之常情了，有些人成绩不理想，又不希望自己的家人知道自己的成绩，所以只好作弊。因为往往有些家长会因为孩子成绩不好而使用暴力，孩子的成绩好则笑脸相迎。还有的人考试作弊是因为那些题目自己明明会做，却有懒劲儿，只知道依靠别人的力量来弥补自己的不足。我喜欢考试，原因是可以知道自己近期学的怎么样，不足之处至少还可以“拯救”。
说考试像战争，因为竞争激烈。当教师在讲台上捧着计分册报起姓名、分数的时候，大家的心就跟着绞了起来。在学校的年级中，差两分就差了上百名。
考试有那么可怕吗?的确是呀!如果有一次考试失败，学校里教师的责骂，回到家爸爸妈妈的巴掌，院子中叔叔阿姨的白眼、看不起，正等待着我们。
虽然考试并不是战场，却胜是战场。战场上有生死存亡，谁活着，谁就是幸运者。考试前，同学们赶夜复习，有的甚至多了一层厚厚的黑眼圈，为的也是做个幸运者。
把考试看的最严重的就是我们的父母，他们的手就像猫爪子一样扯着我们不放：好好去复习。把那己经背的像顺口溜一样的课文读了又读，看了又看。
考试中，我还是轻松的，因为不常失败，于是考试我都充满了自信。
考试就像无硝烟的战争，无论以前，还是今后，还会没完没了地惊险下去吗?
在生活中，我经历了各种各样的考试，所以我最深刻的是我的小学考试。
因为幼儿园的生活已经结束了，我想去小学，根据第一次考试的规定。我记得测试的地点是新的长征那里，或者我的祖父带我。
一个在那里，只有看到无处不在的成年人，孩子，老师... ...都出现在我面前。我和我的爷爷挤进人群，最后到登记处是不容易的。老师的注册让我上楼检查，父母在下面等等。我从来没有做过孩子做事情，这一次甚至让我上楼去考试，我几乎会哭了出来。但我不再是一个幼儿园的孩子，而我这么多的人背后，如果我哭了，我会感到太尴尬，所以我偷偷地说：强！
楼上，我看到很多孩子要测试，没有父母陪同，那我就不用害怕了！
当对我来说，老师先问我叫什么名字，我回答，然后老师给了我一张照片，让我说几句话，这个人有一张圆桌，坐在桌子大象，兔子，刺猬，乌龟，也 有一棵树
我说：“有一天，小乌龟邀请它一个好朋友 - 兔子，大象......当我讲述的故事，我很快吓坏了心脏病，紧张我说，故事被钉死，和后面的学生还在笑！
告诉故事完成了，我以为结束了，没想到另一个老师和我在那里喊她，看到老师手上的数学卡，我知道肯定有测试数学！老师第一次问我是否不会乘桌，太简单了！这对我很难！老师问我一百个不能很快回来，太简单了，我很流利地读一部分老师让我停下来。她让我拿分数表，我看，一切都很好，特别是激动的心。
当我走进考室时，意味着我的小学生涯即将结束，我也要迈向另一个新台阶。
当我走进考室时，看到干净的桌面，旁边不相识的同龄人，站在讲台上冷酷严肃的监考老师，我有一种陌生而又不安的感觉。
今天，是一次模拟考试。模拟考试，场地是在其他班。身旁全是其他班的同学。考试前，我们教室里只有零丁的四排学生，带着凉意的清风不断柔和地吹进来，我感到一丝丝的凉意。只见其他同学都平静且满怀信心的样子，我却不知所措，心里矛盾着，一方面担心试题过难，一方面又不断鼓励自己，默默地说：“努力，你一定能行，认真作答就能顺利通过。”不久，监考老师把试卷发下来了。拿到试卷后，我认真地浏览了一遍试卷，看到阅读题里密密麻麻的答题线，心中的平静又被“搓和”成难以形容的害怕。我带着害怕的心理去作答，在做每一道题前，我都很谨慎地理解题目，不能让自己粗心大意。我又想起老师和父母对我说的话：“不用害怕，即使失败，你也会是我们心中最好的。”这是一场没有硝烟的战争，这里没有商场上的尔虞我诈，却有考试的胜负角逐；这里没有江湖中的人心险恶，却有学习上的武林争霸。
在考场里，我不断想起老师与父母的话，它们也成为了考试的一名成员。有它们陪伴着我，被紧张束缚着的我，已变得不再孤独了。
今天的努力就是明天的希望，我会吸取之前的教训，更加努力，在人生的另一转折点取得更好的成绩。
今天，期中考试发卷的时候“，刘亦87分，杨晨玲69分!……”念道这里，老师还埋怨的望了我一眼了我一眼，“什么?多少分?”“69!”一个幸灾乐祸的声音传来。居然69分，我心中盘算着我这次至少可以考80来分的，可怎么考了69分，鲜艳艳的69与卷上地红叉直刺我的双眼，我抓着头发，把卷子揉成一团，塞进抽屉的最角落。放学回家的路上，我叫像灌了铅似的，的外沉重，风吹在脸上像蚂蚁在爬，小鸟的歌声格外刺耳，我一路上踢着石头，唉!真不知道回家以后我妈会怎样对我，我的心烦透了。
回到家，我如愿以偿地挨了一顿“竹篮炒肉丝”，等妈妈念完“大头经”后，我窝在墙角，看着窗外的一些考得好的，在外面常玩的小朋友，心中有一种说不出的难受，也有一种羡慕，现在窗子已被我哈出的气息模糊，这样更好，我的心也许会安慰一点。
可也对呀，人生没有真正的完美，只有不完美才是最真实的美;人生没有一帆风顺，只有披荆斩棘才能路路顺;人生没有永远的成功，只有在挫折中站起才是真正的成功;人生没有永恒，只有闪光人生才算是生命的永恒。我眼中闪过一丝光芒，只有在挫折中站起才是真正的成功，我眼中又重现了自信的光芒。
我仔细想了一遍，是我在考试之前没有认真复习，才导致了则样的后果，“书到用时方恨少，是非经过不难。”“少壮不努力，老大徒伤悲。”，我以后一定要好好读书，挽回我现在的马失前蹄，让大家看见我的进步!
期末考试对我来说是意义非凡。考好了，心里甜滋滋的，随之而来的是老师的赞扬、同学们的羡慕和父母的喜悦；考得不好，老师会失望，父母会生气，还可能会面对同学轻视得眼光和讥讽的话语。以我微薄之见，考好则已，考不好也别灰心，如果上要考虑长辈的夸奖，下要考虑同学的冷嘲热讽，则必败无疑。考好不骄，考不好不气馁，以平平和和的心态应考，反而能考好。但是，说到容易，做到却难。
就拿这次期末考试来说吧。我是抱着考双百分的信心来应考的。从早到晚，考试以后，都十分疲惫和担心，时间仿佛静止了，度日如年，考好和考不好这两个词在心里打架，晚上一觉酣睡才觉得好些。
第二天是数学考试。考完，我便四处问讯数学答案，以便与自己的答案相对，跟着就是几声“耶！”的欢呼，因为那时我已经感觉到我是100分了。现在就看语文了。我紧张得就像心里有几只小兔子，能清晰地感觉到自己的心跳的节奏。就在这时，同学熊梦飞跑过来，把他凉凉的小手搭在我的肩上，说：“别不高兴，”一听这话，我的心里“咯噔”一下，他继续说：“你语文久拾五点五分。”啊！怎么会这样！顿时，我眼前浮现出这样几幅景象：我和爷爷坐在客厅里，爷爷问我是不是100分，我说有99。9999％的把握得100分；我和妈妈拉构：双百分就奖励一小时电脑游戏。现在倒好，不仅辜负了爷爷得期望，而且一个小时得游戏也成了泡影！唉！为什么是这样！我在心里祈祷：但愿数学能给我一个满意得结果吧！
我希望自己以平和的心态对待考试，但做起来真难啊！
考试对于每位学生是必不可少的，考试是检查学生学习效果、所学知识掌握情况的最有效途径。面对考试，有的喜欢，有的讨厌，还有的害怕。其实，对于考试，只要正确面对，认真对待就可以了。
期盼已久的期中考试马上就要到了，在学校，老师认真组织我们复习所学过的知识，在家里，爸爸每天都积极帮助我温习功课。
期中考试终于到了。我们上午考语文，爸爸叮嘱我要认真审题，认真做题，做完后要认真检查。语文试卷刚发下来，我就小声说：“哦，很简单嘛!”我记住爸爸的`话，认真仔细地完成每一道题，写着写着，我看见最后一道题是作文题时，我硬着头皮想了很久，才终于完成这道题。最后，我又认真检查每一道题，确认没有错误，才交卷。
最终我语文考了95分。下午考数学，试卷刚发下来，我一看这么简单，我就唰唰地做了起来，由于思想麻痹，做完后没有认真检查，最后一题我没看清题目，就连数字都抄错了，最终才考了94分。
通过这次考试，使我更加懂得了，要使考出好成绩，平时一定要认真学习，全面掌握所学过的知识。考试时，一定要冷静、认真地对待，认真仔细地完成每一道题，不能麻痹大意。考试后，还要认真检查。真正做到“战略上藐视敌人，战术上重视敌人”，就一定能考出好成绩。
今天班主任公布了一个爆炸性的消息：12月29号期末考试！10号期中考试！我的天哪，老师一公布这个消息，我们班的同学都晕了，只有李赛超没有晕。
李赛超是我们班学习成绩最好的一个，上次英语考试他考了100分，第一名，数学又考了99分，还是第一名，语文考了107。5（那张卷子满分120）第3名。
哎，转眼间到期中考试了，卷子上的题我都会，可是大脑一片空白，什么都想不起来了。我想：我完了，肯定考得不好！ 过了2天，老师把卷子都判了。第一节课是语文，语文老师开始念分：第一名：李赛超，86分。第二名：栗志豪，84分。第三名：曹亚楠，83分。第四名：狄毓敏，80分。第五名：袁欣然（我），分，并列第五名：李雅妮。&&第二节课是数学，数学老师开始念分：第一名：李赛超：93分。&&第17名：袁欣然（我）！80分。袁欣然，你怎么搞的啊，怎么考了个80分那！你以前可不是这样的啊！期末好好考！听到没？数学老师训斥道。第三节时英语课，英语老师又开始念分：第一名：狄毓敏，97分。第二名：李赛超，96分。&&第十名，：袁欣然（我），90分。
哎，语文和英语都考得差不多，可是数学。不管了，反正我期末考试一定要好好考！尤其是数学！
今天，语文试卷发下来了，85分！看着那扎眼分数，我心一下子跌入了谷底——我不敢相信这是真！
晚上回家后，我慢慢挪到妈妈面前，低声说：“妈妈，这次我语文只考了85分。”话刚说完，我胃里就冒酸水，似乎要从眼角溢出来！我努力压着那不听话酸水，低着头等待着雨点般责骂。可是过了一会儿，妈妈轻轻拉过我手，温柔地说：“下次努力吧！我相信这一次你一定够难过了！妈妈相信你下次一定会考得令自己满意！”我抬起头，刚对上妈妈眼神，又立刻慌张地躲开。妈妈搂过我，边抚摸着边说：“没关系，妈妈没有失望，一次失利不用自责，只要能找到失利原因，下次注意就行了。好了，你也别难过了。与其在这儿为既成事实无法改变现状伤心，不如快去认真复习预习，为下次翻身做好准备！”
我长舒一口气，走进房间，放下书包，平静了一下自己心情。我回头看了看墙上全家福，对着微笑父母说：爸爸，妈妈，你们女儿不会因为这一次失利而一蹶不振。我一定会从现在起认真预习复习，让自己骄傲地站在你们面前。让你们为我自豪！
我将妈妈说“与其在这儿为既成事实无法改变现状伤心，不如快去认真复习预习，为下次翻身做好准备！”工整地写在书签上贴在桌角。它将时刻提醒着，勉励着我前行！
“期中考试就要到了，请大家做好准备。”老师又在课堂上强调，可同学们却身在曹营心在汉，心怀“鬼”胎，“乱象”丛生，“国民”众多。
第一类“国民”是“欧洲国”“国民”。他们是我们班的优等生，占班上人数最少。他们平时学习就特别认真，临近考试一点都不慌张。他们学习效率特别高，学习轻松，注重生活质量。“喂，我们去打球吧！”“喂，我们去玩游戏吧？”“喂，我们放学去品尝一下牛肉汤的味道吧？”天啊！都期中考了，还有心思玩？还有心思吃？不愧是优等生，不复习也能考出好成绩。
第二类“国民”是“非洲国”“国民”。他们是差等生，人数与优等生不相上下。他们上课无所事事，玩小动作，说闲话，课后也不复习。到考试了，才临时抱佛脚，慌慌张张拿起课本复习。“完了，这些题目我都不会做，这次考试肯定又不及格！”谁让你上课不听讲？活该！考完准备回家吃“竹笋”炒肉吧。
第三类“国民”是“发展中国家”“国民”。他们是中等生，占班上人数最多。他们成绩没有冒尖，但也不会太差，努力一下就进步，不努力也退不了多少。他们想玩就玩，想睡就睡，想复习就复习，不复习就不复习。所以，这类人的心态最好，最幸福，因为我就是属于这类人。
人们都说考试如战场，考试如手术，而我们班却是考试如世界，什么“国”都有。
“零——”考试的铃声响了。小A全身仿佛触电般颤抖了一下，心跳加速。这是期终考试的最后一门课——政治，也是小A最头痛的一门课。只要一想到政治，小A的脑中要么一片空白，要么一团乱麻。
小A把手伸起衣兜里，摸了摸昨天晚上精心准备的几张小纸条，心里稍稍地平稳了一些。
试卷发下来了，小A用最快的速度浏览了一遍。嘿!老天待我不薄，我的运气真好，居然有五道简答题和两个大题的答案要点都在纸条上了，这回我可不用大红灯笼高高挂了。小A不由心中窃喜。
选择题答得比较顺手，填空题也还凑合，接下来就是简答题和论述题了。
小A抬起头，谨慎地观察了一下监考老师，然后把手慢慢地伸进了衣兜，握住了最后的“法宝”。
监考老师今天似乎特别严格，目不转睛地盯着考生们。该死!小A有些焦急。时间正在一分一秒地过去。再不偷看就要来不及了。小A心里默默地想。于是乘监考老师一不留神时，小A颤微微地从衣兜里取出了最后的“法宝”。小A把它们紧紧地握在手里，然后慢慢地移到桌面上。这时小A只觉得四周的空气都凝固了，呼吸也仿佛停止了，耳中只听见自己狂乱不齐的心跳声。“镇定!镇定!”小A对自己说。
“老师!”有同学提问了。大概是试卷有什么问题吧!真是天助我也!小A以最快的速度展开了手中紧握的纸条。
“天啊!这不可能!”小A险些惊呼起来。由于长时问地捏着那纸条，时值六月的炎热天气，刚才因为过度紧张而从手里溢出的汗液将纸条上的字迹浸模糊了，难以分辨。
“天哪!”小A哭丧着脸，用眼睛拼命地搜寻着仅剩的几个模糊不清的字。
“小A!”一个高大的身躯出现在小A的面前。完了!……
一提到考试，许多人一定会厌烦、讨厌考试，这是一种不乐观的心态，与其讨厌考试，还不如喜欢考试，这样就不会觉得烦。事事都有一个两面性，想想考试的好处，回味一下考试的乐趣。
考试前，大家心里像十五只吊桶——七上八下，嘣嘣直跳，巴不得吃下“记忆面包”读、写、背拼命的学习，就为图一个好成绩。有的胸有成竹，信心百倍，胜利似乎已是囊中之物，无需再考。有的可就要吃苦头了，忙着临时抱佛脚，心中忐忑不安，唯恐考坏那挨训的滋味，恨不得不用考就有好成绩。
当教师发下那张神圣般的考卷时，大家尽显身手，十八般武艺，看家本领全使出来。有的一拿试卷就走马观花看一遍，下笔如有神，似乎有一种神奇的力量在带他们写一样。有的遇到难题就急得抓耳挠腮，咬笔头，像热锅上的蚂蚁，团团转，心里可是后悔莫及，真想看看答案，汗珠接二连三滴落。有的则恍然大悟，喜出望外，露出了会心的微笑，吁了一口气，仿佛千斤重，又好像已经扭转乾坤了。还有的居心莫测，探头探脑，目光在教师与答案之间忙碌，一瞄到答案就马不停蹄地抄下去，心里正雀跃万分呢!
考后，等待是最难受的，分数就是关键，决定胜负的关卡，大家心中的悬念在这一刻揭晓。考好的呢就是笑逐颜开，坏的只好再接再厉了。
酸甜苦辣，有得有失，能不说考试是一种享受吗?
考试后的感想议论文500字今天考，试试卷发下来了，几家欢喜几家愁的时刻终于再一次到来。然而以往一直是欢喜的我，这一次却是百感交集。在试卷发下来之前，我的心是在“怦怦”的跳着。发下来之后，我的心中就一半儿充满了酸味儿，一半儿充满了甜味儿。大家一定会问：“这是为什么呢?”别急，我来慢慢解释。在对大家做出解释之前，我先把我的成绩向大家汇报一下：语文，数学100，英语97。怎么样，我的成绩还算不错吧?OK，现在成绩汇报完了，我来给大家做解释。这次考试我们班普遍都考得很糟糕，语文上90分的只有那么区区四个人，英语也考得远远不如人家一班。按理说我的成绩还算是不错的。但是这次语文……实在是让我太失望了!先来说说语文。我是上九十分的四个人中的一个，但是仍然令我很不满意。其中最令我不满意的就是作文。做完前面的题目后，我竟然随手就写，根本没有认真审题，理解错了人家的意思，结果自然是错到了姥爷家去。真是自作自受!谁让我没有认真读题呢?活该啊!再说说语文中的的阅读短文。虽然我答卷答得很漂亮，词语解释也回答的很到位，书写也不算差。可是……真不知道那个老师怎么改的!全靠书面知识，死挨死板的，竟然扣了我这么多分!太不公平了!哪天我一定要找机会去理论一下!这次考试我发挥的并不算好，只拿到了第二名，在大家眼中我可能很不错。但是我对这个成绩却很不满意，唉!谁让我语文没有认真读题呢?作文扣了那么多分能怪谁?还是得问我自己啊!虽然我这一次没有考好，但是下一学期我会卷土重来，一定要雪这次考试失败的耻辱!我相信，只要我努力，胜利就将被我收入囊中!大家要给我加油鼓劲儿哟!
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人生充满了各种各样的选择，选择正确就能成功，选择错误可能就会错过。但是只要相信自己的选择，不断的坚持和努力就一定能够达到终点。出国留学网高三作文栏目为大家准备了四篇《以选择为话题的作文800字》，更多选择作文请浏览选择作文栏目。以选择为话题的作文800字篇一：学会选择转身作文一位艺术家说：“你不能延长生命的长度，但你可以扩展它的宽度。”同样，你不能改变今天天气，但可以左右自己的心情；你不可以控制周围的环境，但可以享受环境带来意外惊喜。给心灵一个华丽的转身，才能驾驭自己的心。这让我想起英国诗人拜伦的一件轶事。有一年春天，他看见一位盲人在街上乞讨，旁边立着一个牌子“自幼失明，沿街乞讨”。但用来收拢行人施舍钱币的盆里没有多少钱，拜伦在同情之余，马上给他改了几个字：“春天来了，我却看不见她!”世上哪里还有比看不见春天更痛苦的事情呢?路人见到这简短明了富含人情味的几个字，纷纷慷慨解囊。诗人的几个字，把春天蕴含的幸福降临到盲人的心灵世界，尽管他看不见，但是我相信，他一定能够感觉到，他感觉到的是一种被呵护的温情和幸福，这幸福像一束亮光，直透心底。给心灵转身，这美好的信念犹如阳光万道温暖心灵。南宋末年，文天祥兵败被俘。面对敌军的战船，稀疏的芦苇，冰冷的雨水，还有那漂浮不定的浮萍......一位诗人正在经受着精神的洗礼。国破家亡，身不由己是人生巨大的挫折，凡人不可避免地万念俱灰，痛心不已。面对敌人多次的劝降和高官俸禄的诱惑，文天祥毅然的选择坚持对祖国的忠诚，以死报国。他让心灵华丽的转身，留给世人憾动心弦的篇章“人生自古谁无死?留取丹心照汗青。”。古今中外亦不乏志同道合者。仍记得《乱世佳人》中黑篷车从大火中冲出的场景：房子没了，财物没了，金钱没了，而女主角斯嘉丽却一脸坚毅：“明天，会是新的一天!”人财两空是人生大挫折，凡人不可避免的心痛许久。但整日戚戚汲汲，囿于往日回忆的桎梏中，挫折终是挫折，毫无意义。倘若换个角度，将之看作通往光荣的荆棘路，明天终会是新的一天。让心灵转身，生命会为你打开另一扇窗。若因前方险峻的高山而心生退意，因处境荒凉而唉声叹息，那样生活只会给我们带来更多的困顿与无奈。给心灵一个转身，拥抱真正的光芒。liuxue86作家史铁生曾写道：“生病的经验是一步步懂得满足。发烧了，才知道不发烧的日子多么清爽。咳嗽了，才能体会不咳嗽的嗓子多么安详。后来又患尿毒症，经常昏昏然不能思想，就更加怀恋往日的时光。”这一刻，我顿悟：其实每时每刻我们都是幸运的，因为在任何灾难面前都可能再加一个“更”字!心灵就像掌纹，虽然弯弯曲曲，不夺人眼目，却握在了自己的手中。撷一手高枝的果珍，让梦境延伸与现实交汇!请带着期待让心灵华丽的转身吧!
天啊！四十了，只有十分钟就要上课了，今天可是数学早自习呀！我快马加鞭的向教室跑去。呼！终于赶上来了。于是我安心地坐到了自己的座位上。 考前慌张 正当我气喘吁吁，打算喝水时，李千聪走到我身旁，问道：“罗天瑜，你带了圆规没？”我疑惑不解的问道：“要带圆规干嘛？”“上一次陈老师才说了星期五要小考！”李千聪提醒道。“哦！”我恍然大悟，今天就是星期五了，早上的早自习也许就要考试了。可我早已把这事给忘得一干二净了，所以我一点准备也没有呢！看看其他同学，他们好像都胸有成竹了。我马上找到数学书看起来，唉，还能怎么办呢？我只能多看一秒是一秒了。 考间紧张 我刚翻开书，瞄了一眼，陈老师就走进教室。她手里捧着一堆试卷，看来我真猜对了。陈老师把试卷发下来，我拿到试卷，倒吸了一口凉气，这次的考试对我来说真是突如其来，我一点准备都没有啊！只能临场发挥了呢！这试卷上的题目算是容易的，可这也并非没有一点难度的，瞧，这不我就遇到“拦路虎”了！这个方程明明是这样列等式的，可为什么结果却怎么也算不出呀？！于是我又重新解了一次这才发现，原来是我算错了。解完了这一题，我又马上接着做下面的题目。哈，终于把试卷做完了呀！这时，铃声响了，陈老师也把试卷给收了。 考后失望 考完后，那群男同学就在一起讨论一道题，这个题目的结果是15。可我做的题目里没有一个结果是15的题目呀！难道我做错了？这题可是3分呀！本来就错了一题，跑了3分，这下可就不止3分喽！刘超逸问我：“罗天瑜，你画一个半圆求出的面积是多少？”我有画过一个半圆吗？我问她：“我们是画一个整圆吧？”“没有，是画一个半圆！”刘超逸反驳道。“啊！那我不是又丢了6分啊！”我失望地趴到桌子上。中午，陈老师 让我帮忙改试卷，我翻开自己的试卷 ，在试卷的上方，用红笔写着一个大大的分数--85分！我竟然只打了85分，唉，算了。这只是小考，下次再努力吧。 这次没考好也算了，下次我一定要考好，加油！
1、北京 生活需要什么 阅读下面材料，按要求作文。(60分) 有人说，生活需要柴米油盐；有人说，人不是单靠吃米活着；有人说，生活需要清风明月碧水蓝天；有人说，生活需要安定的社会环境；有人说生活需要人与人之间美好的情感……的确，生活是丰富多彩的，生活需要的还有许多许多。那么，你认为 生活需要什么？请以“生活需要 ”为题，写一篇作文，不少于800字，体裁不限。 2、上海 一任花前尽醉归 阅读下面的文字，根据要求作文。(60分) 在一次足球比赛中，甲队战术运用得当，队员技艺高超，表现出色，给观众留下了深刻印象，然而他们就是得势不得分。乙队虽然处处被动，但他们抓住仅有的一次机会就破门得分，取得了胜利。在赛后的新闻发布会上，甲队教练说，虽然我们失利了，但在整个比赛过程中我们的队员表现出高超的水平，为观众奉献了一场精彩的比赛。乙队教练说，虽然我们在场上的表现未能尽如人意，但毕竟我们获得了宝贵的三分，赢得了比赛。 要求：选准角度，明确立意，自选文体，自拟标题；不要脱离材料内容及含意的范围作文，不要套作，不得抄袭。 3、天津 敬畏生命 挑战生存 阅读下面的材料，根据要求写一篇不少于800的文章。(60分) 有一个传说，说的是有一种鸟儿，它一生只唱一次，那歌声比世上其他生灵的歌声更加优美动听。从离开巢穴的那一刻起，它就在寻找荆棘树，直到如愿以偿，才歇息下来。然后，它把自己的身体扎进最长、最尖的荆棘上，便在那荒蛮的枝条间放开了歌喉。在奄奄一息的时刻，它超脱了自身的痛苦，而那歌声竟然使云雀和夜莺都黯然失色。这是一曲无比美好的歌，曲终而命竭。然而，整个世界都在静静谛听着，上帝也在苍穹中微笑。因为最美好的东西，只能用最深痛的巨创来换取……它的歌唱是以生命为代价的歌唱，是世间最凄美的绝唱。这不仅仅是一种生的态度，更是一种感天动地的爱的方式。 要求全面理解材料，但可以选择一个侧面、一个角度构思作文。自主确定立意，确定文体，确定标题；不要脱离材料的含意作文，不要套作，不得抄袭。4、重庆 种一棵树 识一棵树 阅读下面材料，按要求作文。(60分) 每年的3月12日，是中国的植树节。在美国，植树节是一个州定节日，没有全国统一规定的日期。但是每年4、5月间，美国各州都要组织植树节活动。在植树节，如果是我们，会植一棵什么树呢？苹果树、梨树、榕树、黄桷树……不过天天跟书本、习题打交道的我们，好像已经隔自然界的各种植物很远了。您认识的第一棵树是什么树，又是怎么认识这棵树的呢？ 请以“我种下一棵树”或者“我认识的一棵树”为题，自定立意，自选文体，写一篇不少于800字的文章。不得套作，不得抄袭。 5、江苏 隔 膜 阅读下面材料，按要求作文。(70分) 当今社会，是飞速发展的时代，人人注重发展个性，展示自我风采。人们的情感世界很丰富，有时也很脆弱。因此，人与人之间的关系也不时存在着微妙的变化。常常有人大喊：“你不了解我。”于是，父母与子女之间出现了“代沟”；夫妻之间关系出现了裂痕；朋友之间出现了隔阂；同学之间出现了矛盾…… 请以“隔膜”为题写一篇不少于800字的文章。 要求：(1)角度自选。(2)立意自定。(3)除诗歌外，文体自选。 6、浙江 高处绽放的灵魂 阅读十指为林的一首诗，根据要求作文。(60分) 无论卑微 或者高尚 人世间的真善 总需要以最美的形式 绽放在太阳底下。 根据诗歌表达的主旨，结合自己的生活体验与阅读积累，写一篇文章。可以写自己的经 历、感受和见解，可以讲述自己身边的故事，也可以发表评论， 注意：①角度自选，立意自定，题目自拟。②除诗歌外，文体不限。③少于800字。④不得抄袭。 7、福建 心中有杆“美丽”的秤 阅读下面材料，根据要求作文。(70分) 一个花容月貌的女子，为了赢得更高的回头率，她经常光顾美容院，天天穿得珠光宝气。可是，人们的评价却让她百思不得其解：有人说她美若天仙，有人说她不过如此，有人说她俗不可耐，还有人说她丑陋不堪。于是，她求助于佛祖：“怎样才能使我获得更多的赞美？”佛祖微微一笑，说：“‘美’就在你的心里！你看那罗汉堂五百尊姿态各异的罗汉吧，慈眉善目者固然很多，但面目古怪甚至狰狞可怖者也不少，然而他们都修成了‘正果’。” 这则材料给了你怎样的联想或思考？请结合自己的经历和感受写一篇文章。 要求：自选角度，自定立意，自选文体，自拟标题，不少于800字。 8、湖北 行到水穷处，坐看云起时 阅读下面文字，根据要求作文。(60分) 今天是一个崇尚快捷的时代，“快”无处不在，信息有“快报”“快讯”“快信”，传递有“快递”“快运”“快件”，出行有“快车”“快艇”“高铁”，唱歌有“快歌”，摄影有“快照”，婚姻有“闪婚”，写作有“快枪手”，餐饮有“快餐面”，连购物都时兴“秒杀”。 “快”使得经济快速成长，潮流快步翻新，今天的社会呈现出全然不同以往的面貌。在这样的快节奏中，你还记得“慢”吗？你认为今天还需要“慢”吗？你怎样看待“慢”？请以“慢”为题作文。 9、湖南 参 与 请以“参与”为题，写一篇不少于800字的议论文或记叙文。(60分) 10、江西 经典闪耀青春 人文温暖人生 阅读下面文字，根据要求作文。(60分) 一部经典作品是一本每次重读都像初读那样带来发现的书。 一部经典作品是一本即使我们初读也好像是在重温的书。 一部经典作品是一本永不耗尽它要向读者说的一切东西的书。 古今中外的经典无不以它体现出它永恒的艺术、思想道德价值和深邃的文化思想价值影响着一代又一代人，然而，网络文学流行的现在，不少人的思想表现出一种前所未的浮躁，衍生出对经典著作的质疑与否定，继而出现的是思想的冷漠和对前途的迷惘，社会风气的日下，文化素养的衰退。在这一特殊时刻，大力提倡阅读经典作品，借丰厚的文化内涵来神视自我，提升自我，明确人生的价值和意义，就显得尤其必要。 请以“经典，永恒的光辉”为题目，写一篇文章。 要求：⑴不得另拟题目。⑵不得透露个人的有关信息。⑶立意自定。⑷文体自定。⑸不得少于800字。⑹不得抄袭或套作。 11、广东 关注源头 把握源头 阅读下面材料，按要求作文。(60分) 河流有河流的源头，生命有生命的源头，情感有情感的源头，历史有历史的源头，现状有现状的源头……社会生活中，各种良莠不齐的事物之间相互错杂，只有关注源头进而把握源头，我们才能更好地驾驭事物，从而实现更快更好地发展。 读了上述材料，请你写一篇文章，可以发表对“源头”的看法，可以叙述与“源头”有关的经历或感悟，自定立意，自选文体，自拟标题，不少于800字的文章。不得套作，不得抄袭。 12、山东 生活品质，靠什么来支撑？ 阅读下面材料，按要求作文。(60分) 衡量生活品质，每个人都有不同的标准。在过去的三十年，中国人把对美好生活的向往寄托于物质生活的改善，于是乎，名牌和奢侈品在一些人心目中的分量似乎愈来愈重。 据有关统计，的受访白领愿意花钱购买奢侈品，受访白领在奢侈品上的年消费人均达到元。26岁的外企职员FLORA月薪5000元。她说，自己购买奢侈品的主要原因还是为了挣面子。28岁的部门主管AMBER拿着8000元月薪，也是一名奢侈品的追随者。她自称买名牌不为面子，不求舒适，只为“激励自己”。AMBER说，她会关注千万富翁的生活方式，这会让她搜罗名牌更有“方向感”。 在平时的的生活中，你会在意名牌和奢侈品吗？金钱是衡量生活品质的唯一标准吗？作为现代人，生活品质靠什么来支撑？ 读了上述文字，你有何感想？请联系社会实际或你的人生体验，自定立意，自拟题目，写一篇不少于800字的文章，文体不限。不得抄袭。 13、四川 学会变通 柳暗花明 阅读下面的材料，根据要求写一篇不少于800字的文章。(60分) (1)一个农民买下了一块贫瘠的土地。于是种庄稼，结果颗粒无收；栽种果树，只开花不结果。那土地上能生长的只有杨树和响尾蛇。他开始养殖大量的响尾蛇，然后取出蛇毒卖给各大药厂，蛇皮卖给工厂做皮具，蛇肉制成美味可口的罐头卖到了世界各地，那块谁也不想要的土地，却变成了他的聚宝盆。 (2)一个学钢琴的美国小伙子长年累月在一家酒吧里弹奏钢琴，一位顾客执意要听他唱歌，他只好红着脸唱了一曲《蒙娜丽莎》，结果一鸣惊人，大家都被他那流畅自然的唱腔迷住了。从此，告别演奏乐器的艺人生涯，开始进军歌坛。几年后，他成了美国爵士歌王，他就是著名歌手纳西高。 (3)奥托。瓦拉赫上中学时，选择了走文学这条路，可是他始终默默无闻，老师在他的评语中写下了如此结论：“该生读书很用功，但做事过于拘泥和板，决不能在文学上有所成就。”于是，他改学化学，一学期下来，他的化学成绩在同学中遥遥领先。后来，他荣获了诺贝尔化学奖。 要求选准角度，明确立意，自选文体，自拟标题；不要脱离材料内容及含义的范围作文，不要套作，不得抄袭。 14、安徽 汉语的荣耀与尴尬 阅读下面两段材料，按要求完成作文。(60分) (1)自2004年全球第一所孔子学院在韩国汉城正式揭牌以来，短短五年时间，全球已经有88个国家和地区建立起了282所孔子学院，平均每年56所，差不多每6天世界上就会多一所孔子学院。孔子学院已成为外国青年学习中国语言、了解中国文化的一个重要窗口。 (2)今年1月，上海市6所大学各自进行了2010年的自主招生考试。人们发现，其中有4所高校“不约而同”地没有将语文列为考试科目；与此同时，有的高校明确规定报考考生不分文理，必须进行英语、数学考试。 上面的文字，引发了你怎样的联想或感悟？请根据你的联想或感悟写一篇文章，不少于800字。 15、辽宁 幸 福 阅读下面的材料，根据要求写一篇不少于800字的文章。(60分) 幸福是一个永恒的话题，它真实地填充着我们的生活。 材料1 2009年11月19日《中国青年报》做的关于“幸福和屋子的关系”的在线调查显示，八成中国被调查者以为“幸福和屋子有关系”，不过对此结果，日本网友的意见大相径庭，约九成以上日本网友以为幸福和屋子没有关系。 材料2 一位哲学家不小心掉进了水里，被救上岸后，他说出的第一句话是：呼吸是一件多么幸福的事。活着就是幸福，但为什么还有那么多的人为了“所谓的幸福”葬送了自己。 材料3 有人认为：人生的幸福最浅层的是欲望、物质带来的，欲望和物质的人生是永不能满足的。 材料4 有人认为：每个人都在追求幸福，但你不能为了追求自己的幸福而坑害了别人，甚至坑害了国家。 要求：选准角度，明确立意，自选文体，以“幸福是 ”为题(空线处填上你选的词语或短语)；不要脱离材料内容及含义的范围作文，不要套作，不得抄袭。 16、吉林、海南、宁夏新课标卷 吉林：关注现实 警醒未来 阅读下面的材料，根据要求写一篇不少于800字的文章。(60分) 地球村怎么了？雪灾、水灾、旱灾、地震等频频发生；疯牛病，禽流感，非典，甲流等接二连三，其传染率之高，范围之广，实属空前；气候已经异常，据科学家预测，如果气温年平均再上升2度，那么所有沿海城市会在视野中消失。 尽管中央下决心严惩腐败，但腐败现象屡禁不止；尽管政府大力关注民生、惠民政策频出，但上有政策、下有对策，坑民害民现象时有发生；尽管现在是有一部分人的生活水准进入了小康，但还有大部分人为温饱而奔波，其实我们还是欠发达国家，并不富裕，奢侈不起。 升入大学的混文凭，认为反正也难以找到满意的工作；上了中学的厌倦读书，说什么花钱就能上大学；读小学就迷恋上电子游戏，逃课、偷钱、说谎，甚至童心渐趋泯灭……金钱诱惑，疯狂追星，梦寐享乐，读书无用，心理畸形，加之黄、白毒害，拐卖，青少年的成长步履维艰。 要求选准角度，明确立意，自选文体，自拟标题；不要脱离材料内容及含意的范围作文，不要套作，不得抄袭。 宁夏：少说多做 勇于探索 阅读下面的材料，根据要求作文。(60分) 动物们在院子里谈论各自走错道路的经历。 老牛说：“田间的路是迂回曲折的，那些纵横交错的阡陌，常常使我绕了许多圈子。” 老马说：“我走的路太远，而且往往是没有走过的，走错了，不知道走了多少冤枉路。” 猎狗说：“深山里几乎谈不上有什么路，前进的时候只顾前进，忘了回头怎么走了。我多次迷失在山谷里，要不是远处山峰的指引，我几乎回不来了。” 笼中的鹦鹉搭嘴道：“你们的脑子太不管用了，连个路都记不住，我还不知道走错路是怎么回事呢！” “这个我相信，”老马回答说，“但如果你走出你的笼子，你也许就会有新的体验了……” 要求选准角度，明确立意，自选文体，自拟标题；不要脱离材料内容及含意的范围作文，不要套作，不得抄袭；不少于800字。 海南：自由有度 合群合作 阅读下面材料，按要求作文。(60分) 一颗小树看到一个农民带着斧头走到他的身旁，便对他说：“亲爱的，请你把我周围的树木全部砍光，我在这里无法自由自在地生长。我既见不到阳光，根也找不到延伸的地方，四周甚至吹不进一点儿风，这些树木好像在我头上织成了拱形罗网！要不是它们妨碍我生长，一年之后我就可以成为这一带最醒目的大树，我的浓阴将覆盖住整个山谷。可现在呢？我却长得像细细的树枝一样。”于是农民就挥动斧头来为小树帮忙，在小树周围清理出很大的一片地方。但是好景不长！小树受到太阳的烘烤，还受到大雨和冰雹的袭击，最后，小树被狂风摧折在地。 要求选准角度，明确立意，自选文体，自拟标题；不要脱离材料内容及含意的范围作文，不要套作，不得抄袭。 17、全国卷一 广西、河南、河北、陕西等 广西：规划人生，铸造精彩 阅读下面的文字，根据要求作文。(60分) 一对双胞胎兄弟，出生在一个物质条件优越的家庭。父母并没有偏爱他们其中的哪一位，可是，在他们的而立之年，大学毕业后进军IT行业的弟弟，用了短短五年时间就成功创业，获利上千万，而哥哥大学毕业后却找不到工作，只能呆在家里。 “我的命运怎么就这么差？”哥哥很不服气，跟父母抱怨，“我和弟弟有同样的家庭、同样的父母、同样的资质。为什么成功的是他而失败的却是我？” 父亲看着失意的儿子，低声道：“其实，从小你们就一样聪明，也一样努力，你们唯一的不同就在，每到放假你弟弟知道自己每一天每一周要干什么，而你每天总要问：爸爸，今天我们该干些什么？” 要求选择一个角度构思作文，自主确定立意，确定文体，确定标题；不要脱离材料内容及含意的范围作文，不要套作，不得抄袭。 河南：认清自我 拒绝假象 阅读下面的材料，根据要求写一篇不少于800字的文章。(60分) 宙斯想要为鸟类立一个王，指定一个日期，要求众鸟全都按时出席，以便选他们之中最美丽的为王。众鸟都跑到河里去梳洗打扮。寒鸦知道自己没一处漂亮，便来到河边，捡起众鸟脱落下的羽毛，小心翼翼地全插在自己身上，再用胶粘住。指定的日期到了，所有的鸟都一齐来到宙斯面前。宙斯一眼就看见花花绿绿的寒鸦，在众鸟之中显得格外漂亮，准备立他为王。众鸟十分气愤，纷纷从寒鸦身上拔下本属于自己的羽毛。于是，寒鸦身上美丽的羽毛一下全没了，又变成了一只丑陋的寒鸦了。 要求选准角度，明确立意，自选文体，自拟标题；不要脱离材料内容及含意的范围作文，不要套作，不得抄袭。 河北：关注高考 思考人生 阅读下面材料，按要求作文。(60分) 面对传统的大一统的高考制度，近年来出现了自主招生考试这一新型选拔人才方式，且有不断扩大的趋势。但对此当前有不同的声音：一种人认为自主招生有失公平，且容易滋生腐败；另一种人则认为传统的高考制度弊端太多，已经到了不得不改的地步，新的招生制度值得推广。 你对此有什么看法？请你根据对这则文字的感悟，自定立意，自选文体，自拟标题，写一篇不少于800字的文章。不得套作，不得抄袭。 18、全国卷二 云南、甘肃、贵州、内蒙古等 内蒙古：美的感受与熟悉程度的关系 阅读下面材料，根据要求写一篇不少于800字的文章。(60分) 在一个网络论坛里，某人发了一个帖子，向网友请教。 帖子的内容是：对一个事物美的感受，与对这个事物的熟悉程度，二者有什么关系？ 下面是三个网友的回复。 网友行板如歌：对事物越熟悉，感受到的美越深刻、全面。 网友清风明月：对某个事物全然不知，带着无比的神秘去想象，得到的美感最强烈。 网友一树寒梅：对事物不可不知，也不可全知，在半朦胧半真切的情况下，得到的美感最强烈。 三个网友的不同回答会引发你想些什么呢？请全面理解材料内涵，也可以选择一个角度构思作文，但不可脱离材料的含义作文。立意自定，内容自选，题目自拟。除诗歌外，文体不限。 说 明： 上面两个部分的试题主要来源于由赫学颖先生主编的《高考作文必备考题》一书以及《课堂内外创新作文》7-8期合刊《高考作文最后一题》，根据试题写作的内容和素材在书中都有集中呈现，请大家参阅图书。中国纪念表网 jnbiao开头回忆多变化，结尾照应好处多。
银行业论文参考文献范文
论文参考文献怎么写（通用11篇）
在学习、工作生活中，大家都接触过论文吧，借助论文可以有效训练我们运用理论和技能解决实际问题的的能力。相信写论文是一个让许多人都头痛的问题，以下是我为大家收集的论文参考文献怎么写，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
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例：
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论文文献资料【篇名】---银行危机的社会学解释【相关摘要】本文主要从社会学角度来研究系统性的银行危机。 银行危机内生于银行的构建，其承担的储蓄转投资的功能决定了银行的脆弱性。随着银行业的发展，其在社会经济中的地位逐步提高，银行危机对政治、经济、社会的冲击和影响也加大。 中国作为一个转型国家，整个金融体系是从大一统的银行体制变革开始起步，到目前为止，银行仍居金融业的主导地位。四家国有独资商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，维系着国民经济命脉和经济安全。由于四行在我国转轨过程中，把不断增加的储蓄转投给了国有企业，在国有企业亏损面扩大和增加的情况下，形成和出现了大量不良资产。东南亚危机后，由于我国经济金融与发生国的诸多相似，国际上一些著名的机构和学者主要依据四行超过20％的不良资产率和不足8％的资本充足率，纷纷预测中国很快就会发生严重的金融危机，有些学者甚至设计好了危机爆发的过程，就等中国实际的验证。然而，事实与预言相距太大，四行不仅没有遭到挤兑而倒闭，而且存贷款仍保持高增长。东南亚风暴没有登陆比邻的中国，而是刮到俄罗斯、巴西。为何中国能抵御这场危机?四行为何没有出现典型的银行危机——挤兑存款，甚至还排队存款呢?这说明，在关心中国的机构和学者看到中国与东南亚国家，或历史上危机发生国类似情况的同时，中国还有许多与危机国不同的因素在体内发挥作用，这些不同的因素是什么?全文围绕此展开分析和研究。本文认为银行作为储蓄转投资的中介，实际形成了以银行为中心的信任链。这个信任链由两段构成，一段是存款人与银行，一段是银行与借款人。银行把从存款人那里得到的信任集中后，转给了借款人。短存长贷、债权约束是这个信任链的特征。任一段信任链的断裂都可能使整个信任链无法维持。这样，就可以清楚银行危机为何既可能是存款人集中挤兑造成，也可能是贷款人违约造成。四行为中心的信任链已经出现了相当大比例的断裂，但危机没有发生。从信任链数量对比上看，是由于存 款大于贷款的增长拉得住部分断裂的信任链。其根本原因在于决定这 些变化的社会系统。 全文由绪论和七章组成。 绪论部分主要说明了为什么进行此研究；综述了已有的研究和介 绍了本文的研究。从社会学角度研究银行危机，从学科领域看，本文 具有一定的前沿性。 第1章，主要回顾了20世纪以来国际上发生的不同国家的银行 危机，主要是：发生在美国的两次危机，阿根廷两次时间相隔不长的 危机，俄罗斯的危机，东南亚国家的危机，以及中国在1998年关闭 海南发展银行。这些史实，是本文实证分析时的主要资料。 第2章，研究了银行为中心的信任关系，从科尔曼对信任的研究 出发，构建出以银行为中心的信任链。导致银行危机的原因很多，但 结局只能是银行无法维持信任链的运转。聚集到信任链上后，就可以 发现信任链的存在与维持不是仅从信任链上摘取几个指标就能做出 危机是否发生的判断，政治、经济、社会中一些难以量化的因素左右 着这个信任链。借助 AG模式解释银行危机将有效克服原有银行金 融危机理论在解释危机时以偏概全的缺陷，具有较强的说服力。 第3章，分析了四行的特殊信任结构，这种结构正是我国与危机 发生国的不同。不良资产率高，资本充足率低确是严重的问题，但国 有独资性质使得社会公众相信国家信用支撑国有银行，从而使存款人 与银行信任链的稳定和扩大拉住了因扭曲银企关系而造成损失的银 行与借款人的信任链。 第一章，主要研究货币稳定问题，这实际是中国防范东南亚危机 的第一道防火墙。人民币互动的制度选择，对内对外都成功地保持了 币值的稳定。 第5章，具体分析了东亚危机后居民储蓄增加的原因，因为信任 的存在并不代表信任的增加。教育、住房、社会保障制度等在党的十 五大和新一届政府成立后集中出台，改变了居民心理预期，导致储蓄 因预防性动机增强而增长。储蓄的增长和存差的扩大保证了四行不会 回流动性不足而导致危机。 第6章，分析了东南亚危机后政府的救助措施和效果，以及中国 政府强有力的控制，这是吸取东南亚危机教训，在危机末公开化时的 抢先行动，表明了政治系统在包括银行系统在内的社会系统整合中时 机把握、手段运用都比较成功。 第7章，研究对未来银行危机的防范措施，加入们 将引致中国 银行业和其它社会系统的深刻变化，原先存在的有利因素可能失去， 不利因素逐渐增加。借鉴罗斯福新政和韩国的成功经验，中国完全可 以把事后的行为转为事前的防范，从而减轻危机发生可能造成的巨大 代价。银行安全网和社会保障安全网是两个最为重要的，可以减轻或 控制危机成本的制度构建。